المؤلف : DeFi الفهد -- ه / لجنة التنسيق الإدارية المصدر : X ، @DeFi \ _Cheetah
في إدراك الكثيرين، يبدو أن أنظمة الدفع بين الشركات (B2B) ليست سوى الضغط على زر "إرسال" لنقل الأموال من كيان إلى آخر. لذلك، تركز العديد من مشاريع العملات المستقرة أيضًا على تحسين كفاءة قنوات المعاملات، مثل الشيكات، والتحويلات البنكية، أو تقنيات التحويل الرقمية، ولكنها غالبًا ما تتجاهل سير العمل الحاسم والمتعلق بشكل كبير بالسيناريوهات التجارية قبل وبعد نقل الأموال.
في الواقع، تعد المدفوعات B2B النتيجة النهائية للعديد من سير العمل. تركز هذه سير العمل بشكل رئيسي على التحقق من البيانات، مراجعة الامتثال والموافقة من قبل عدة أطراف، حيث يتم إنجاز العديد من الأعمال التحضيرية قبل حدوث الدفع الفعلي.
هذا الفهم الخاطئ لمدفوعات B2B - من "تحتاج فقط للدفع" إلى "يجب التحقق من شروط العقد والتفاصيل التشغيلية أولاً" - يتجلى بشكل خاص في المعاملات العابرة للحدود. إن الإطارات القانونية المختلفة في الدول، واللوائح الضريبية المحلية، وتقلبات أسعار الصرف تجعل من تعقيد العمليات العابرة للحدود يتضاعف. في الوقت نفسه، مع ظهور الأصول الرقمية، وخاصة العملات المستقرة (كما وصفها @hadickM)، فإن هذه الأدوات الناشئة تتقاطع تدريجياً مع سير العمل التقليدي، وإذا تم دمجها مع قدرات أتمتة العمليات القوية، فإنها قد تبسط بشكل كبير عملية تدفق الأموال.
الفكرة الأساسية في هذه المقالة هي: يجب ألا يُنظر إلى إدخال العملات المستقرة فقط على أنه تحسين في كفاءة تنفيذ الدفع، بل يجب أن يكون جزءًا من تحسين سير العمل العام. فقط من خلال ذلك يمكننا فعلاً تحرير السوق المحتمل الذي تبلغ قيمته تريليونات الدولارات كما اقترح @PanteraCapital. في كامل سلسلة مدفوعات العملات المستقرة، الطبقة الأكثر قيمة هي طبقة التنسيق، كما أكد @robbiepetersen_، حيث يمكنها تبسيط سير العمل المعقد بشكل فعال وتغطية المزيد من المناطق.
نموذج مستويات الطلب على الدفع بين الشركات
لفهم مدفوعات B2B، يمكن الاستعانة بنموذج "هرم الطلب"، حيث تتكون المستويات من:
جمع البيانات وإدارة الفواتير
تتطلب معاملات B2B عادةً تجميع معلومات الموردين، وتحليل محتوى الفواتير، والتحقق من أوامر الشراء أو سجلات التسليم ومطابقتها.
2. الامتثال والمراجعة التنظيمية
يجب على الشركات التأكد من أن الموردين يتوافقون مع متطلبات اللوائح المحلية أو الدولية، مثل متطلبات KYC (اعرف عميلك) و AML (مكافحة غسل الأموال).
3. تسوية الضرائب
تنطوي المعاملات العابرة للحدود على تقييمات معقدة للالتزامات الضريبية، مثل ضريبة الاستقطاع وضريبة القيمة المضافة (VAT)، خاصة في النقل الدولي للسلع.
4. عمليات الموافقة والتدقيق
تتطلب معظم المنظمات وجود سلسلة موافقات متعددة الطبقات، ويجب الاحتفاظ بسجلات تدقيق كاملة طوال العملية، بالإضافة إلى القدرة على رؤية الموافقات في الوقت الحقيقي.
5. تنفيذ الدفع
الحركة الفعلية للأموال - سواء كانت عبر الشيكات أو ACH أو SWIFT أو قنوات أخرى - تقع في قمة الهرم بأسره.
الاعتراف بأن تنفيذ الدفع هو مجرد إجراء سطحي، وأن نجاحه يعتمد على التعاون والدعم من عدة مراحل أدناه، هو المفتاح لتصميم نظام دفع B2B فعال وموثوق. إذا تم تجاهل تتبع البيانات أو العمليات الامتثالية أو سلامة سلسلة الموافقة، فقد يؤدي ذلك إلى تأخير أو فشل في دورة تدفق الأموال بأكملها.
تدفق العمل للدفع عبر الحدود: أين يكمن الاختناق الحقيقي؟
بالنسبة للدفع المحلي، فإن الدفع عبر الحدود B2B قد ضخم التحديات الموجودة في جميع الجوانب:
1.تعقيد التنظيم
تتطلب كل ولاية قضائية متطلبات فريدة لتداول العملات الأجنبية، تشمل ليس فقط فحوصات الامتثال لـ AML/KYC، ولكن غالبًا ما تتعلق أيضًا بمتطلبات وثائق محددة مرتبطة بالتجارة واللوائح الجمركية.
2.تحديد الالتزامات الضريبية
من الرسوم الجمركية إلى ضريبة القيمة المضافة (VAT)، تتطلب المعاملات عبر الحدود تتبعًا دقيقًا للضرائب، وفي بعض الأحيان تحتاج إلى تقسيم المسؤوليات الضريبية بين دول ومناطق مختلفة.
3. مستويات الموافقة الموسعة
غالبًا ما توجد سلسلة من عمليات الموافقة المعقدة بين الشركة التابعة والشركة الأم. أي خطأ في الامتثال المحلي أو تصنيف المنتجات أو إعداد الوثائق قد يؤدي إلى توقف عملية الدفع إلى أجل غير مسمى.
في الواقع، غالبًا ما تكون هذه التعقيدات عقبة حقيقية أمام الدفع الفوري والدقيق أكثر من احتكاك قناة الدفع نفسها.
تحليل أمثلة الصناعة
1. الشحن واللوجستيات: ليست مجرد مراجعة لرسوم الشحن
الخلفية:
في مجال الشحن واللوجستيات، سوف يقوم عدة ناقلين بتحصيل رسوم النقل، ورسوم التحميل والتفريغ، والرسوم الإضافية، حتى أن هناك غرامات قد تفرض بسبب الوصول المبكر أو المتأخر. تقلب أسعار الوقود، بالإضافة إلى ترتيبات النقل المتعددة، غالباً ما يؤدي إلى فواتير معقدة للغاية.
نقاط الألم في سير العمل:
في قلب المسألة ليس مجرد "دفع شركة النقل بالشاحنات" ، بل بالأحرى مطابقة كل حساب بشكل موثوق مع العقد ، والتحقق من حساب وزن الشحنة والمسافة المقطوعة بشكل صحيح ، والتعامل مع الاستثناءات بشكل صحيح.
الأهمية:
إذا كانت حلول دفع B2B تركز فقط على تبسيط واجهة الدفع ، وتتجاهل العمل الشاق للتحقق من الفواتير ، فلن تتمكن من حل نقاط الألم الحقيقية للشركات. الطريقة الأفضل هي: دمج مستندات الشحن مباشرة ، وتتبع تغييرات ترتيبات الشحن في الوقت الفعلي ، وإصدار تحذيرات حول أي استثناءات في الفواتير ، وإكمال اعتراض الأخطاء قبل الدفع.
حالات عملية:
تتركز شركات مثل Loop أولاً على تدقيق النقل ومنطق سير العمل، ثم تدمج ميزات الدفع. طريقة أخرى هي استخدام الذكاء الاصطناعي لمسح وتحليل وثائق النقل تلقائيًا، ودفع الشذوذ إلى قائمة المعالجة، ثم تفعيل الدفع بعد الانتهاء من التحقق.
2. إدارة سلسلة الإمداد للصناعة الإنشائية
خلفية:
عادة ما تتضمن مشاريع البناء سلسلة إمداد متعددة المستويات، من الخشب والأسمنت إلى الأنظمة الفرعية الكهربائية والميكانيكية، كما أن عبء الضرائب يختلف بشكل كبير حسب المنطقة ونوع المشروع.
** نقاط الألم في سير العمل:**
الدفع ليس مجرد "شراء 50 ياردة مكعبة من الخرسانة"، بل يجب أيضًا التأكد من أن الشراء مرتبط بمشروع معين أو رقم ترخيص، وتطبيق سعر الضريبة المحلي بشكل صحيح، وضمان أن سلوك الشراء يتماشى مع ميزانية المشروع ورمز التفويض.
الأهمية:
إذا كنت تسعى فقط إلى تسريع المدفوعات دون القدرة على التقاط وأتمتة عمليات الموافقة والامتثال، فلن تتمكن في النهاية من حل المشكلة الأساسية. الحلول الأكثر قيمة في B2B، يمكن أن تكمل الموافقات تلقائيًا، وتدمج إدارة تصاريح البناء، وتنسق ميزانيات المقاولين الفرعيين، وتعالج حالات التسليم الجزئي.
مثال عملي:
تجمع منصة Nickel بين محرك حساب الضرائب، مما يمكنها من إدارة حالات الضرائب المعقدة للمواد نفسها بناءً على الاستخدام، وتصنيف المشتري والموقع الجغرافي. بينما تقوم الحلول الأخرى بإدراج نماذج استخدام المواد، وتوليد مستندات الامتثال تلقائيًا، لضمان التوافق في جميع المراحل قبل الدفع.
3. بطاقة الوقود وإدارة النفقات
الخلفية:
تشغل نفقات الوقود جزءًا كبيرًا من التكاليف التشغيلية اليومية لأسطول الشركات (الشاحنات والسيارات ومعدات الهندسة أو المركبات الرسمية).
نقاط الألم في سير العمل:
في حين أن تكلفة الوقود واضحة ، يمكن للسائقين أيضا استخدامه لشراء سلع غير متعلقة بالعمل (مثل الوجبات الخفيفة والوقود للاستخدام الشخصي وما إلى ذلك) ، لذا فإن التحكم في الوقت الفعلي ورؤية الإنفاق أكثر أهمية من مجرد "دفع ثمن الوقود" نفسه. **
الأهمية:
مثل المنصات مثل Wex و Fleetcor و Mudflap و AtoB و Coast، تجمع بين إجراءات الدفع والسيطرة على السياسات في الوقت الحقيقي، مما يسمح للمديرين بالكشف عن الاستهلاك غير المصرح به واعتراضه في الوقت المناسب، بينما تقوم بتحسين اختيار محطات الوقود وتقليل التكاليف.
حالات عملية:
تدمج بعض الحلول أنظمة الاتصالات داخل السيارة وبرامج تحسين المسار لاكتشاف الحالات الشاذة في الأميال أو استهلاك الوقود تلقائيا ، والإبلاغ عن المعاملات المشبوهة ، والإفراج عن المدفوعات فقط بعد الموافقة.
4. إدارة الموردين والموافقة على الفواتير
الخلفية:
غالبا ما يكون لدى الشركات الكبيرة الآلاف من الموردين والفواتير في مجموعة متنوعة من التنسيقات - الإلكترونية وملفات PDF ، وحتى المستندات الورقية لا تزال موجودة.
نقاط الألم في سير العمل:
يحتاج فريق حسابات الدفع (AP) إلى التأكد من أن كل فاتورة صالحة، وغير مكررة، ومخصصة بشكل صحيح إلى رمز الميزانية، وتتوافق مع شروط الاتفاقية الموقعة مع المورد.
الأهمية:
في الواقع، تعتبر خطوة "الدفع" الحقيقية (مثل إصدار شيك أو بدء تحويل ACH) هي الجزء الأسهل. في كثير من الأحيان، تستغرق عملية التحقق من صحة فاتورة بقيمة 3500 دولار (مثل ما إذا كان هناك زيادة قدرها 100 دولار) الكثير من الجهد البشري.
حالات واقعية:
مثل حلول Tipalti و Coupa أو SAP Concur، فإن دمج استلام الفواتير وإدارة النفقات وإجراءات تسجيل الموردين يمكن أن يقوم بتوحيد البيانات الفوضوية، ودعم الموافقات متعددة المستويات، ومعالجة تحويل العملات تلقائيًا، وفي النهاية بدء إجراءات الدفع.
5. إدارة عمولات مبيعات صناعة البرمجيات كخدمة
الخلفية:
عادةً ما تكون لدى شركات SaaS أنظمة عمولات مبيعات معقدة، حيث يتم تقسيم نسب العمولة والمكافآت وفقًا لنوع المنتج أو منطقة البيع أو باقة الاشتراك.
نقاط الألم في سير العمل:
حساب والتحقق من كل عمولة أكثر تعقيدًا بكثير من إصدار شيكات مكافآت المبيعات الفعلية. إذا حدث خطأ، فمن السهل جدًا أن تثير خلافات واستياء الموظفين.
الأهمية:
إنشاء نظام آلي للعمولات الصحيح والشفاف يتطلب نظامًا قويًا وتكامل بيانات CRM، وتتبع استخدام الاشتراك أو توسيع المبيعات في الوقت الفعلي، مع معالجة تقاسم العمولات بين العديد من مندوبي المبيعات.
حالة عملية:
تخصص منصات مثل CaptivateIQ و Spiff في حل مشكلات البيانات وتدفقات العمل وراء حساب العمولة، حيث قامت بمعالجة وتنظيف كمية كبيرة من البيانات المعقدة تلقائيًا قبل حدوث الدفع، مما يتجنب الأخطاء الشائعة التي قد تحدث في الجداول اليدوية التقليدية.
تحسين كفاءة سير العمل من خلال دمج المدفوعات المستقرة
على الرغم من أن قنوات الدفع التقليدية (مثل الشيكات، ACH، SWIFT) غالبًا ما تكون بطيئة وعالية التكلفة في المدفوعات عبر الحدود، إلا أن العملات المستقرة أصبحت بديلاً جذابًا للغاية للتسويات الرقمية. تشمل العوامل الرئيسية التي يجب مراعاتها (كما أشار العديد من المتخصصين في هذا المجال، مثل @proofofnathan):
1.تقليل وقت التسوية
يمكن للعملات المستقرة تحقيق تسويات مالية شبه فورية، متجاوزة البنوك الوسيطة المتعددة التي غالبًا ما تكون متضمنة في المدفوعات العابرة للحدود التقليدية. هذه الميزة تكون مفيدة بشكل خاص في السيناريوهات التي تحتوي على سير عمل متكامل لضمان استكمال جميع شروط العمليات وعمليات الموافقة، مما يمكن من تجنب التأخيرات غير الضرورية في الدفع.
2.الفحص التلقائي للامتثال
عند دمج وظيفة تحويل العملات المستقرة في منصة سير العمل، يمكن تصميمها لتبدأ الدفع على السلسلة فقط عند استيفاء الشروط المحددة في العقد الذكي، مثل تأكيد هوية المورد، أو اجتياز الوثائق الامتثالية للمراجعة، أو الانتهاء من تحميل إثبات التسليم. من خلال الأتمتة في الامتثال، تم تقليل التدخل البشري والأخطاء البشرية بشكل كبير.
3. إدارة الفوركس الشفافة
ترتبط العديد من أصول العملات المستقرة بالعملات الورقية الرئيسية (مثل الدولار الأمريكي) ، مما يقلل من مخاطر تقلبات أسعار الصرف. هذا الاستقرار يبسط شطب المدفوعات والمعالجة المالية. علاوة على ذلك ، يمكن أيضا تحويل الجمع بين قضبان الدفع المستقرة وأنظمة سير العمل المتقدمة تلقائيا إلى العملة المحلية للمستلم قبل اكتمال الدفع ، مما يقلل من عبء الإدارة اليدوية للأموال.
4.توفير تكلفة المعاملات الصغيرة عبر الحدود
بالنسبة لترتيبات B2B التي تشمل المدفوعات الصغيرة والمتكررة عبر الحدود (مثل دفع الفواتير الصغيرة للمتعاقدين في الخارج)، يمكن أن تساعد العملات المستقرة في تقليل تكاليف المعاملات الثابتة بشكل فعال. كما أن الأسلوب القائم على سير العمل يمكن أن يعمل على تحسين تكاليف الغاز والشبكة في شبكة البلوكشين من خلال تجميع المدفوعات أو معالجتها في دفعات مجدولة.
5. توسيع خدمات القيمة المضافة
بمجرد أن تقوم الشركة بدمج العملات المستقرة في سير عمل الدفع الخاص بها ، ستتمكن من استكشاف المزيد من فرص العمل الجديدة. على سبيل المثال ، تمكين ميزات مثل التمويل الفوري ، أو عوملة الفواتير في الوقت الفعلي ، أو الخصم الديناميكي المضمن - وكلها يمكن أتمتتها من خلال منطق سير العمل ، بينما يعمل نظام العملة المستقرة كدعم لتدفقات رأس المال الأساسية بأقل قدر من الاحتكاك.
الميزة الاستراتيجية القائمة على سير العمل في المدفوعات عبر الحدود
1. تعزيز الشفافية وقابلية التدقيق
من خلال التأكيد على التوثيق، والموافقة الآلية، يمكن للشركات ضمان وجود سجل واضح في كل مرحلة من مراحل مراجعة KYC/AML إلى مطابقة العقود، مما يقلل من احتمالية حدوث النزاعات، ويعزز حماية الامتثال.
2. تقليل التدخل البشري
كل عملية يدوية في كل مرحلة ليست فقط عرضة للأخطاء، ولكنها أيضًا ستؤدي إلى تمديد الدورة الكاملة. إن اعتماد إدارة سير العمل من البداية إلى النهاية (مع التسوية باستخدام العملات المستقرة كنقطة نهاية) يمكن أن يساهم في أتمتة وتسهيل الربط بين المراحل، مما يقلل بشكل كبير من الدورة الزمنية الإجمالية للدفع.
3. بناء حلول عالمية قابلة للتوسع
يعتمد استخدام طرق الدفع عبر الحدود المتناثرة والوقتية، مما يجعل من الصعب على الشركات التوسع على نطاق واسع. بالمقابل، يمكن لمنصة العمل التي تجمع بين مسار الدفع بالعملات المستقرة وإدارة الامتثال الديناميكية الدخول إلى أسواق جديدة بتكاليف تشغيل أقل وسرعة أكبر.
4. عرض القيمة القابلة للتعبئة
تقديم خدمات "الدفع" فقط يحد من مساحة التمايز. من خلال دمج إدارة الوثائق، والمعالجة القانونية مع تدفق الدفع في نفس المنصة، يمكن للشركات أن تصبح شريكًا لا غنى عنه لعملائها، مما يؤدي إلى علاقات تجارية أكثر استقرارًا وهامش ربح أعلى.
الاستنتاج
على الرغم من أن المفاهيم التقليدية تعتبر مدفوعات B2B بمثابة مشكلة تسريع نقل الأموال، فإن ما يقيد فعليًا كفاءة المدفوعات عبر الحدود هو سير العمل المجزأ وافتقارها إلى الإدارة النظامية. وتنبع هذه العقبات من شظايا إدارة البيانات، ومتطلبات تنظيمية معقدة، وسلسلة موافقات طويلة، وواجبات ضريبية متغيرة.
على الرغم من أن هناك العديد من مشاريع العملات المستقرة التي تسعى لتحسين قنوات الدفع الحالية، إلا أنه لا يمكن الاعتماد فقط على العملات المستقرة لحل مشكلة سير العمل المعقدة متعددة الطبقات وراء المدفوعات بين الشركات. العديد من مشاريع العملات المستقرة تت定位 كـ "طبقة تنفيذ الدفع"، ومع ذلك، أعتقد أن المشاريع التي يمكن أن تستحوذ على أكبر حصة من سوق الدفع هي تلك التي تنطلق من التفكير النظامي، حيث تعطي الأولوية لسير العمل وتعالج العمليات الأساسية بشكل دقيق. هذه المشاريع تحقق نظام دفع عالمي أسرع، وأكثر شفافية، وأقل معدل خطأ من خلال التسويات الفورية وتبسيط تبادل العملات.
بعبارة أخرى، يجب على هذه المشاريع الرائدة إنشاء أدوات قوية تدمج التحقق من مؤهلات الموردين، ومطابقة الفواتير، وإدارة الضرائب، والموافقات متعددة المستويات، في سير العمل الآلي والذكي.
تتعلق هذه الفرصة التي تقدر قيمتها بتريليون دولار بالمشاريع التي تتبنى هذا النهج الشامل، وتحسن تنسيق سير العمل، وتحقق أقصى استفادة من فعالية العملات المستقرة. إنهم قادرون على تقديم خدمات الدفع الدولية بشكل أسرع وأكثر اقتصادية، بالإضافة إلى دمج متطلبات الامتثال والضرائب وإدارة الوثائق بسلاسة.
لا يمكن لهذا التعاون المتعمق أن يحسن بشكل كبير من كفاءة عمليات الدفع اليومية فحسب ، بل يساعد أيضا الشركات على استكشاف الأسواق الناشئة ، وإطلاق منتجات مالية جديدة ، وإنشاء ميزة تنافسية دائمة ومتباينة في المجال المالي العالمي B2B.
المحتوى هو للمرجعية فقط، وليس دعوة أو عرضًا. لا يتم تقديم أي مشورة استثمارية أو ضريبية أو قانونية. للمزيد من الإفصاحات حول المخاطر، يُرجى الاطلاع على إخلاء المسؤولية.
ما هو جوهر عملة مستقرة للدفع بين الشركات؟
المؤلف : DeFi الفهد -- ه / لجنة التنسيق الإدارية المصدر : X ، @DeFi \ _Cheetah
في إدراك الكثيرين، يبدو أن أنظمة الدفع بين الشركات (B2B) ليست سوى الضغط على زر "إرسال" لنقل الأموال من كيان إلى آخر. لذلك، تركز العديد من مشاريع العملات المستقرة أيضًا على تحسين كفاءة قنوات المعاملات، مثل الشيكات، والتحويلات البنكية، أو تقنيات التحويل الرقمية، ولكنها غالبًا ما تتجاهل سير العمل الحاسم والمتعلق بشكل كبير بالسيناريوهات التجارية قبل وبعد نقل الأموال.
في الواقع، تعد المدفوعات B2B النتيجة النهائية للعديد من سير العمل. تركز هذه سير العمل بشكل رئيسي على التحقق من البيانات، مراجعة الامتثال والموافقة من قبل عدة أطراف، حيث يتم إنجاز العديد من الأعمال التحضيرية قبل حدوث الدفع الفعلي.
هذا الفهم الخاطئ لمدفوعات B2B - من "تحتاج فقط للدفع" إلى "يجب التحقق من شروط العقد والتفاصيل التشغيلية أولاً" - يتجلى بشكل خاص في المعاملات العابرة للحدود. إن الإطارات القانونية المختلفة في الدول، واللوائح الضريبية المحلية، وتقلبات أسعار الصرف تجعل من تعقيد العمليات العابرة للحدود يتضاعف. في الوقت نفسه، مع ظهور الأصول الرقمية، وخاصة العملات المستقرة (كما وصفها @hadickM)، فإن هذه الأدوات الناشئة تتقاطع تدريجياً مع سير العمل التقليدي، وإذا تم دمجها مع قدرات أتمتة العمليات القوية، فإنها قد تبسط بشكل كبير عملية تدفق الأموال.
الفكرة الأساسية في هذه المقالة هي: يجب ألا يُنظر إلى إدخال العملات المستقرة فقط على أنه تحسين في كفاءة تنفيذ الدفع، بل يجب أن يكون جزءًا من تحسين سير العمل العام. فقط من خلال ذلك يمكننا فعلاً تحرير السوق المحتمل الذي تبلغ قيمته تريليونات الدولارات كما اقترح @PanteraCapital. في كامل سلسلة مدفوعات العملات المستقرة، الطبقة الأكثر قيمة هي طبقة التنسيق، كما أكد @robbiepetersen_، حيث يمكنها تبسيط سير العمل المعقد بشكل فعال وتغطية المزيد من المناطق.
نموذج مستويات الطلب على الدفع بين الشركات
لفهم مدفوعات B2B، يمكن الاستعانة بنموذج "هرم الطلب"، حيث تتكون المستويات من:
تتطلب معاملات B2B عادةً تجميع معلومات الموردين، وتحليل محتوى الفواتير، والتحقق من أوامر الشراء أو سجلات التسليم ومطابقتها. 2. الامتثال والمراجعة التنظيمية
يجب على الشركات التأكد من أن الموردين يتوافقون مع متطلبات اللوائح المحلية أو الدولية، مثل متطلبات KYC (اعرف عميلك) و AML (مكافحة غسل الأموال). 3. تسوية الضرائب
تنطوي المعاملات العابرة للحدود على تقييمات معقدة للالتزامات الضريبية، مثل ضريبة الاستقطاع وضريبة القيمة المضافة (VAT)، خاصة في النقل الدولي للسلع. 4. عمليات الموافقة والتدقيق
تتطلب معظم المنظمات وجود سلسلة موافقات متعددة الطبقات، ويجب الاحتفاظ بسجلات تدقيق كاملة طوال العملية، بالإضافة إلى القدرة على رؤية الموافقات في الوقت الحقيقي. 5. تنفيذ الدفع
الحركة الفعلية للأموال - سواء كانت عبر الشيكات أو ACH أو SWIFT أو قنوات أخرى - تقع في قمة الهرم بأسره.
! y4BPk4JaQ5NdckGQdUSofbxGN3WDPOCiHQ5eVkP9.png
الاعتراف بأن تنفيذ الدفع هو مجرد إجراء سطحي، وأن نجاحه يعتمد على التعاون والدعم من عدة مراحل أدناه، هو المفتاح لتصميم نظام دفع B2B فعال وموثوق. إذا تم تجاهل تتبع البيانات أو العمليات الامتثالية أو سلامة سلسلة الموافقة، فقد يؤدي ذلك إلى تأخير أو فشل في دورة تدفق الأموال بأكملها.
تدفق العمل للدفع عبر الحدود: أين يكمن الاختناق الحقيقي؟
بالنسبة للدفع المحلي، فإن الدفع عبر الحدود B2B قد ضخم التحديات الموجودة في جميع الجوانب:
1.تعقيد التنظيم
تتطلب كل ولاية قضائية متطلبات فريدة لتداول العملات الأجنبية، تشمل ليس فقط فحوصات الامتثال لـ AML/KYC، ولكن غالبًا ما تتعلق أيضًا بمتطلبات وثائق محددة مرتبطة بالتجارة واللوائح الجمركية.
2.تحديد الالتزامات الضريبية
من الرسوم الجمركية إلى ضريبة القيمة المضافة (VAT)، تتطلب المعاملات عبر الحدود تتبعًا دقيقًا للضرائب، وفي بعض الأحيان تحتاج إلى تقسيم المسؤوليات الضريبية بين دول ومناطق مختلفة.
3. مستويات الموافقة الموسعة
غالبًا ما توجد سلسلة من عمليات الموافقة المعقدة بين الشركة التابعة والشركة الأم. أي خطأ في الامتثال المحلي أو تصنيف المنتجات أو إعداد الوثائق قد يؤدي إلى توقف عملية الدفع إلى أجل غير مسمى.
في الواقع، غالبًا ما تكون هذه التعقيدات عقبة حقيقية أمام الدفع الفوري والدقيق أكثر من احتكاك قناة الدفع نفسها.
تحليل أمثلة الصناعة
1. الشحن واللوجستيات: ليست مجرد مراجعة لرسوم الشحن
الخلفية:
في مجال الشحن واللوجستيات، سوف يقوم عدة ناقلين بتحصيل رسوم النقل، ورسوم التحميل والتفريغ، والرسوم الإضافية، حتى أن هناك غرامات قد تفرض بسبب الوصول المبكر أو المتأخر. تقلب أسعار الوقود، بالإضافة إلى ترتيبات النقل المتعددة، غالباً ما يؤدي إلى فواتير معقدة للغاية.
نقاط الألم في سير العمل:
في قلب المسألة ليس مجرد "دفع شركة النقل بالشاحنات" ، بل بالأحرى مطابقة كل حساب بشكل موثوق مع العقد ، والتحقق من حساب وزن الشحنة والمسافة المقطوعة بشكل صحيح ، والتعامل مع الاستثناءات بشكل صحيح.
الأهمية:
إذا كانت حلول دفع B2B تركز فقط على تبسيط واجهة الدفع ، وتتجاهل العمل الشاق للتحقق من الفواتير ، فلن تتمكن من حل نقاط الألم الحقيقية للشركات. الطريقة الأفضل هي: دمج مستندات الشحن مباشرة ، وتتبع تغييرات ترتيبات الشحن في الوقت الفعلي ، وإصدار تحذيرات حول أي استثناءات في الفواتير ، وإكمال اعتراض الأخطاء قبل الدفع.
حالات عملية:
تتركز شركات مثل Loop أولاً على تدقيق النقل ومنطق سير العمل، ثم تدمج ميزات الدفع. طريقة أخرى هي استخدام الذكاء الاصطناعي لمسح وتحليل وثائق النقل تلقائيًا، ودفع الشذوذ إلى قائمة المعالجة، ثم تفعيل الدفع بعد الانتهاء من التحقق.
2. إدارة سلسلة الإمداد للصناعة الإنشائية
خلفية:
عادة ما تتضمن مشاريع البناء سلسلة إمداد متعددة المستويات، من الخشب والأسمنت إلى الأنظمة الفرعية الكهربائية والميكانيكية، كما أن عبء الضرائب يختلف بشكل كبير حسب المنطقة ونوع المشروع.
** نقاط الألم في سير العمل:**
الدفع ليس مجرد "شراء 50 ياردة مكعبة من الخرسانة"، بل يجب أيضًا التأكد من أن الشراء مرتبط بمشروع معين أو رقم ترخيص، وتطبيق سعر الضريبة المحلي بشكل صحيح، وضمان أن سلوك الشراء يتماشى مع ميزانية المشروع ورمز التفويض.
الأهمية:
إذا كنت تسعى فقط إلى تسريع المدفوعات دون القدرة على التقاط وأتمتة عمليات الموافقة والامتثال، فلن تتمكن في النهاية من حل المشكلة الأساسية. الحلول الأكثر قيمة في B2B، يمكن أن تكمل الموافقات تلقائيًا، وتدمج إدارة تصاريح البناء، وتنسق ميزانيات المقاولين الفرعيين، وتعالج حالات التسليم الجزئي.
مثال عملي:
تجمع منصة Nickel بين محرك حساب الضرائب، مما يمكنها من إدارة حالات الضرائب المعقدة للمواد نفسها بناءً على الاستخدام، وتصنيف المشتري والموقع الجغرافي. بينما تقوم الحلول الأخرى بإدراج نماذج استخدام المواد، وتوليد مستندات الامتثال تلقائيًا، لضمان التوافق في جميع المراحل قبل الدفع.
3. بطاقة الوقود وإدارة النفقات
الخلفية:
تشغل نفقات الوقود جزءًا كبيرًا من التكاليف التشغيلية اليومية لأسطول الشركات (الشاحنات والسيارات ومعدات الهندسة أو المركبات الرسمية).
نقاط الألم في سير العمل:
في حين أن تكلفة الوقود واضحة ، يمكن للسائقين أيضا استخدامه لشراء سلع غير متعلقة بالعمل (مثل الوجبات الخفيفة والوقود للاستخدام الشخصي وما إلى ذلك) ، لذا فإن التحكم في الوقت الفعلي ورؤية الإنفاق أكثر أهمية من مجرد "دفع ثمن الوقود" نفسه. **
الأهمية:
مثل المنصات مثل Wex و Fleetcor و Mudflap و AtoB و Coast، تجمع بين إجراءات الدفع والسيطرة على السياسات في الوقت الحقيقي، مما يسمح للمديرين بالكشف عن الاستهلاك غير المصرح به واعتراضه في الوقت المناسب، بينما تقوم بتحسين اختيار محطات الوقود وتقليل التكاليف.
حالات عملية:
تدمج بعض الحلول أنظمة الاتصالات داخل السيارة وبرامج تحسين المسار لاكتشاف الحالات الشاذة في الأميال أو استهلاك الوقود تلقائيا ، والإبلاغ عن المعاملات المشبوهة ، والإفراج عن المدفوعات فقط بعد الموافقة.
4. إدارة الموردين والموافقة على الفواتير
الخلفية:
غالبا ما يكون لدى الشركات الكبيرة الآلاف من الموردين والفواتير في مجموعة متنوعة من التنسيقات - الإلكترونية وملفات PDF ، وحتى المستندات الورقية لا تزال موجودة.
نقاط الألم في سير العمل:
يحتاج فريق حسابات الدفع (AP) إلى التأكد من أن كل فاتورة صالحة، وغير مكررة، ومخصصة بشكل صحيح إلى رمز الميزانية، وتتوافق مع شروط الاتفاقية الموقعة مع المورد.
الأهمية:
في الواقع، تعتبر خطوة "الدفع" الحقيقية (مثل إصدار شيك أو بدء تحويل ACH) هي الجزء الأسهل. في كثير من الأحيان، تستغرق عملية التحقق من صحة فاتورة بقيمة 3500 دولار (مثل ما إذا كان هناك زيادة قدرها 100 دولار) الكثير من الجهد البشري.
حالات واقعية:
مثل حلول Tipalti و Coupa أو SAP Concur، فإن دمج استلام الفواتير وإدارة النفقات وإجراءات تسجيل الموردين يمكن أن يقوم بتوحيد البيانات الفوضوية، ودعم الموافقات متعددة المستويات، ومعالجة تحويل العملات تلقائيًا، وفي النهاية بدء إجراءات الدفع.
5. إدارة عمولات مبيعات صناعة البرمجيات كخدمة
الخلفية:
عادةً ما تكون لدى شركات SaaS أنظمة عمولات مبيعات معقدة، حيث يتم تقسيم نسب العمولة والمكافآت وفقًا لنوع المنتج أو منطقة البيع أو باقة الاشتراك.
نقاط الألم في سير العمل:
حساب والتحقق من كل عمولة أكثر تعقيدًا بكثير من إصدار شيكات مكافآت المبيعات الفعلية. إذا حدث خطأ، فمن السهل جدًا أن تثير خلافات واستياء الموظفين.
الأهمية:
إنشاء نظام آلي للعمولات الصحيح والشفاف يتطلب نظامًا قويًا وتكامل بيانات CRM، وتتبع استخدام الاشتراك أو توسيع المبيعات في الوقت الفعلي، مع معالجة تقاسم العمولات بين العديد من مندوبي المبيعات.
حالة عملية:
تخصص منصات مثل CaptivateIQ و Spiff في حل مشكلات البيانات وتدفقات العمل وراء حساب العمولة، حيث قامت بمعالجة وتنظيف كمية كبيرة من البيانات المعقدة تلقائيًا قبل حدوث الدفع، مما يتجنب الأخطاء الشائعة التي قد تحدث في الجداول اليدوية التقليدية.
تحسين كفاءة سير العمل من خلال دمج المدفوعات المستقرة
على الرغم من أن قنوات الدفع التقليدية (مثل الشيكات، ACH، SWIFT) غالبًا ما تكون بطيئة وعالية التكلفة في المدفوعات عبر الحدود، إلا أن العملات المستقرة أصبحت بديلاً جذابًا للغاية للتسويات الرقمية. تشمل العوامل الرئيسية التي يجب مراعاتها (كما أشار العديد من المتخصصين في هذا المجال، مثل @proofofnathan):
1.تقليل وقت التسوية
يمكن للعملات المستقرة تحقيق تسويات مالية شبه فورية، متجاوزة البنوك الوسيطة المتعددة التي غالبًا ما تكون متضمنة في المدفوعات العابرة للحدود التقليدية. هذه الميزة تكون مفيدة بشكل خاص في السيناريوهات التي تحتوي على سير عمل متكامل لضمان استكمال جميع شروط العمليات وعمليات الموافقة، مما يمكن من تجنب التأخيرات غير الضرورية في الدفع.
2.الفحص التلقائي للامتثال
عند دمج وظيفة تحويل العملات المستقرة في منصة سير العمل، يمكن تصميمها لتبدأ الدفع على السلسلة فقط عند استيفاء الشروط المحددة في العقد الذكي، مثل تأكيد هوية المورد، أو اجتياز الوثائق الامتثالية للمراجعة، أو الانتهاء من تحميل إثبات التسليم. من خلال الأتمتة في الامتثال، تم تقليل التدخل البشري والأخطاء البشرية بشكل كبير.
3. إدارة الفوركس الشفافة
ترتبط العديد من أصول العملات المستقرة بالعملات الورقية الرئيسية (مثل الدولار الأمريكي) ، مما يقلل من مخاطر تقلبات أسعار الصرف. هذا الاستقرار يبسط شطب المدفوعات والمعالجة المالية. علاوة على ذلك ، يمكن أيضا تحويل الجمع بين قضبان الدفع المستقرة وأنظمة سير العمل المتقدمة تلقائيا إلى العملة المحلية للمستلم قبل اكتمال الدفع ، مما يقلل من عبء الإدارة اليدوية للأموال.
4.توفير تكلفة المعاملات الصغيرة عبر الحدود
بالنسبة لترتيبات B2B التي تشمل المدفوعات الصغيرة والمتكررة عبر الحدود (مثل دفع الفواتير الصغيرة للمتعاقدين في الخارج)، يمكن أن تساعد العملات المستقرة في تقليل تكاليف المعاملات الثابتة بشكل فعال. كما أن الأسلوب القائم على سير العمل يمكن أن يعمل على تحسين تكاليف الغاز والشبكة في شبكة البلوكشين من خلال تجميع المدفوعات أو معالجتها في دفعات مجدولة.
5. توسيع خدمات القيمة المضافة
بمجرد أن تقوم الشركة بدمج العملات المستقرة في سير عمل الدفع الخاص بها ، ستتمكن من استكشاف المزيد من فرص العمل الجديدة. على سبيل المثال ، تمكين ميزات مثل التمويل الفوري ، أو عوملة الفواتير في الوقت الفعلي ، أو الخصم الديناميكي المضمن - وكلها يمكن أتمتتها من خلال منطق سير العمل ، بينما يعمل نظام العملة المستقرة كدعم لتدفقات رأس المال الأساسية بأقل قدر من الاحتكاك.
الميزة الاستراتيجية القائمة على سير العمل في المدفوعات عبر الحدود
1. تعزيز الشفافية وقابلية التدقيق
من خلال التأكيد على التوثيق، والموافقة الآلية، يمكن للشركات ضمان وجود سجل واضح في كل مرحلة من مراحل مراجعة KYC/AML إلى مطابقة العقود، مما يقلل من احتمالية حدوث النزاعات، ويعزز حماية الامتثال.
2. تقليل التدخل البشري
كل عملية يدوية في كل مرحلة ليست فقط عرضة للأخطاء، ولكنها أيضًا ستؤدي إلى تمديد الدورة الكاملة. إن اعتماد إدارة سير العمل من البداية إلى النهاية (مع التسوية باستخدام العملات المستقرة كنقطة نهاية) يمكن أن يساهم في أتمتة وتسهيل الربط بين المراحل، مما يقلل بشكل كبير من الدورة الزمنية الإجمالية للدفع.
3. بناء حلول عالمية قابلة للتوسع
يعتمد استخدام طرق الدفع عبر الحدود المتناثرة والوقتية، مما يجعل من الصعب على الشركات التوسع على نطاق واسع. بالمقابل، يمكن لمنصة العمل التي تجمع بين مسار الدفع بالعملات المستقرة وإدارة الامتثال الديناميكية الدخول إلى أسواق جديدة بتكاليف تشغيل أقل وسرعة أكبر.
4. عرض القيمة القابلة للتعبئة
تقديم خدمات "الدفع" فقط يحد من مساحة التمايز. من خلال دمج إدارة الوثائق، والمعالجة القانونية مع تدفق الدفع في نفس المنصة، يمكن للشركات أن تصبح شريكًا لا غنى عنه لعملائها، مما يؤدي إلى علاقات تجارية أكثر استقرارًا وهامش ربح أعلى.
الاستنتاج
على الرغم من أن المفاهيم التقليدية تعتبر مدفوعات B2B بمثابة مشكلة تسريع نقل الأموال، فإن ما يقيد فعليًا كفاءة المدفوعات عبر الحدود هو سير العمل المجزأ وافتقارها إلى الإدارة النظامية. وتنبع هذه العقبات من شظايا إدارة البيانات، ومتطلبات تنظيمية معقدة، وسلسلة موافقات طويلة، وواجبات ضريبية متغيرة.
على الرغم من أن هناك العديد من مشاريع العملات المستقرة التي تسعى لتحسين قنوات الدفع الحالية، إلا أنه لا يمكن الاعتماد فقط على العملات المستقرة لحل مشكلة سير العمل المعقدة متعددة الطبقات وراء المدفوعات بين الشركات. العديد من مشاريع العملات المستقرة تت定位 كـ "طبقة تنفيذ الدفع"، ومع ذلك، أعتقد أن المشاريع التي يمكن أن تستحوذ على أكبر حصة من سوق الدفع هي تلك التي تنطلق من التفكير النظامي، حيث تعطي الأولوية لسير العمل وتعالج العمليات الأساسية بشكل دقيق. هذه المشاريع تحقق نظام دفع عالمي أسرع، وأكثر شفافية، وأقل معدل خطأ من خلال التسويات الفورية وتبسيط تبادل العملات.
بعبارة أخرى، يجب على هذه المشاريع الرائدة إنشاء أدوات قوية تدمج التحقق من مؤهلات الموردين، ومطابقة الفواتير، وإدارة الضرائب، والموافقات متعددة المستويات، في سير العمل الآلي والذكي.
تتعلق هذه الفرصة التي تقدر قيمتها بتريليون دولار بالمشاريع التي تتبنى هذا النهج الشامل، وتحسن تنسيق سير العمل، وتحقق أقصى استفادة من فعالية العملات المستقرة. إنهم قادرون على تقديم خدمات الدفع الدولية بشكل أسرع وأكثر اقتصادية، بالإضافة إلى دمج متطلبات الامتثال والضرائب وإدارة الوثائق بسلاسة.
لا يمكن لهذا التعاون المتعمق أن يحسن بشكل كبير من كفاءة عمليات الدفع اليومية فحسب ، بل يساعد أيضا الشركات على استكشاف الأسواق الناشئة ، وإطلاق منتجات مالية جديدة ، وإنشاء ميزة تنافسية دائمة ومتباينة في المجال المالي العالمي B2B.