التشفير دفع قناة: الموصل الفائق للبنية التحتية المالية المستقبلية

مع التطور المستمر لتقنية Blockchain، أصبحت قنوات الدفع المشفرة نظام دفع ناشئ موازٍ للنظام المالي التقليدي. بحلول عام 2025، ستستوعب قنوات الدفع المشفرة حجمًا من العملات المستقرة يبلغ 200 مليار، بالإضافة إلى حجم معاملات العملات المستقرة البالغ 5.62 تريليون دولار أمريكي في عام 2024، وهو ما يقترب من إجمالي معاملات Mastercard السنوية. لقد أصبحت شعبية الدفع المشفر واعتماده على نطاق واسع حقيقة لا جدال فيها، مما يخلق فرصًا وتحديات جديدة في عالم الدفع العالمي.

1. قنوات الدفع الحالية

لفهم أهمية التشفير القنوات، يجب أولاً فهم المفاهيم الأساسية للقنوات الدفع الحالية وهيكل السوق المعقد والهندسة المعمارية للنظام.

1.1 شبكة تنظيم الكارت

تنطوي مدفوعات بطاقات الائتمان على أربعة مشاركين رئيسيين: التاجر، حامل البطاقة، البنك المصدر وبنك الجملة. يوفر البنك المصرّف للعميل بطاقة ائتمان أو بطاقة خصم ويوافق على المعاملة، بينما يتولى الجهة المسؤولة عن الجملة جمع الأموال نيابة عن التاجر وضمان وصول الأموال إلى حساب التاجر. توفر شبكة تنظيم البطاقات القنوات والقواعد لمدفوعات بطاقات الائتمان، حيث تربط بين الجهة المسؤولة عن الجملة والبنك المصرّف.

توجد نوعان من الشبكات المنظمة للبطاقات: "حلقة مفتوحة" و"حلقة مغلقة". الشبكة المفتوحة مثل فيزا وماستركارد تشمل أطرافًا متعددة، بينما الشبكة المغلقة مثل أمريكان إكسبريس تدير جميع جوانب عملية المعاملات من قبل شركة واحدة. اقتصاديات الدفع معقدة للغاية، وهناك رسوم متعددة الطبقات، بما في ذلك رسوم التبادل، ورسوم مجموعة البطاقات، ورسوم التسوية، وغيرها.

1.2 نظام التسوية التلقائي (ACH )

ACH هو واحد من أكبر شبكات الدفع في الولايات المتحدة، ويستخدم على نطاق واسع في معالجة الرواتب، ودفع الفواتير، والمعاملات بين الشركات. تنقسم معاملات ACH بشكل أساسي إلى نوعين: التحويلات والسحب، وتشمل العديد من المشاركين، بما في ذلك الشركات أو الأفراد الذين يقومون بإجراء المدفوعات، وبنوكهم، والبنوك المستقبلة، وكذلك مشغلي ACH.

1.3 التحويل المصرفي

التحويلات البنكية هي جوهر معالجة المدفوعات ذات القيمة العالية، والنظامان الرئيسيان في الولايات المتحدة هما Fedwire و CHIPS. تتعامل هذه الأنظمة مع المدفوعات الملحة والموثوقة التي تحتاج إلى تسوية فورية، مثل صفقات الأوراق المالية، والمعاملات التجارية الكبيرة، وشراء العقارات. تستخدم التحويلات البنكية الحديثة نظام التسوية الفورية الكامل (RTGS)، حيث يتم تسوية كل معاملة بشكل فردي عند حدوثها.

٢. التطبيقات الواقعية لقنوات الدفع بالتشفير

التشفير الدفع قناة في بعض السيناريوهات تظهر مزايا واضحة:

2.1 استلام المدفوعات من التجار

يمكن تقسيم قبول المدفوعات من قبل التجار إلى حالتين: التكامل من الأمام والتكامل من الخلف. تتيح الطريقة الأمامية للتجار قبول التشفير مباشرة كوسيلة دفع للعملاء، في حين توفر الطريقة الخلفية للتجار أوقات تسوية أسرع وطرق للحصول على الأموال.

2.2 بطاقة الخصم

ربط بطاقة الخصم مباشرة بمحفظة عقد ذكي غير مُدارة، مما يخلق جسرًا قويًا بين blockchain والعالم الحقيقي، ويعزز الاعتماد العضوي لأدوار المستخدمين المختلفة.

2.3 تحويل

التشفير الدفع يمكن أن يوفر وسيلة تحويل أموال دولية أسرع وأرخص، خاصة في الحالات التي تكون فيها تكاليف أنظمة التحويل التقليدية مرتفعة.

2.4 مدفوعات B2B

تعتبر المدفوعات العابرة للحدود B2B واحدة من أكثر تطبيقات التشفير الواعدة، حيث إن أنظمة الدفع التقليدية تعاني من انخفاض الكفاءة في هذا الجانب. يمكن أن تقلل المدفوعات المشفرة بشكل كبير من وقت التسوية وتخفض تكاليف المعاملات.

2.5 قسيمة راتب

التشفير الدفع يوفر وسيلة أكثر كفاءة لاستلام المدفوعات للعاملين الحرين والمقاولين، خاصة في الأسواق الناشئة.

2.6 قبول العملات للإيداع والسحب

تعتبر عملية تحويل العملات وإصدارها من أهم جوانب عملية الدفع بالتشفير، حيث تتضمن الحصول على التراخيص اللازمة، وضمان شراكة مع البنوك المحلية، والاتصال بالوسطاء أو مكاتب OTC للحصول على السيولة.

ثلاثة، التحديات وآفاق المستقبل

على الرغم من أن قنوات الدفع بالتشفير لديها إمكانيات هائلة، إلا أنها لا تزال تواجه العديد من التحديات، مثل الامتثال التنظيمي، وتجربة المستخدم، وحماية الخصوصية، وغيرها. ومع ذلك، من المتوقع أن يحقق هذا القطاع تقدمًا ملحوظًا في السنوات الخمس المقبلة:

1. من المتوقع أن يصل حجم المدفوعات التي تتم سنوياً عبر قنوات التشفير إلى 200 مليار إلى 500 مليار دولار.

2. سيكون هناك أكثر من 30 بنكًا جديدًا على مستوى العالم سيتم إطلاقها بشكل أصلي على قنوات الدفع بالتشفير.

3. سيقبل 80% من المتاجر عبر الإنترنت التشفير كوسيلة للدفع.

4. سيتم تحويل معظم حجم التحويلات عبر 15 ممر تحويل رئيسي في العالم من خلال قنوات الدفع بالتشفير.

5. أكثر من 10 ملايين عامل عن بُعد، مستقلين وعمال بعقود سيحصلون على أجور خدماتهم من خلال قنوات دفع التشفير.

التشفير القنوات أصبح موصلًا فائقًا للدفع، حيث أنشأ نظامًا ماليًا موازياً يمكنه تقديم أوقات تسوية أسرع وتكاليف أقل وقدرة على التشغيل السلس عبر الحدود. في العقد القادم، سنرى التشفير القنوات تصبح جوهر الابتكار المالي، مما يعزز النمو الاقتصادي العالمي.