En la percepción de muchas personas, los sistemas de pago B2B parecen ser simplemente presionar un botón de "enviar" para transferir fondos de una entidad a otra. Por lo tanto, muchos proyectos de stablecoins también se centran en mejorar la eficiencia de los canales de transacción, como cheques, transferencias bancarias o tecnología de transferencias digitales, pero a menudo pasan por alto los flujos de trabajo críticos y altamente relacionados con escenarios comerciales específicos que ocurren antes y después de la transferencia de fondos.
En realidad, los pagos B2B son el resultado final de un gran flujo de trabajo. Estos flujos de trabajo se centran principalmente en la validación de datos, la revisión de cumplimiento y la aprobación por múltiples partes, habiéndose realizado una gran cantidad de trabajo preparatorio antes de que se realice el pago real.
Este concepto erróneo de los pagos B2B, desde "solo se requiere el pago" hasta "los términos del contrato y los detalles operativos deben verificarse primero", es particularmente evidente en las transacciones transfronterizas. Los marcos legales en diferentes países, las regulaciones fiscales localizadas y las fluctuaciones de los tipos de cambio multiplican la complejidad de las operaciones transfronterizas. Al mismo tiempo, con el auge de los activos digitales, especialmente las stablecoins (como se describe en @hadickM), estas herramientas emergentes se están cruzando gradualmente con los flujos de trabajo tradicionales, que, cuando se combinan con potentes capacidades de automatización de procesos, tienen el potencial de simplificar drásticamente el flujo de dinero.
El punto central de este documento es que la introducción de stablecoins no debe verse como una mejora de la eficiencia en la ejecución de pagos, sino que debe verse como parte de una optimización general del flujo de trabajo. Solo así se puede liberar realmente el potencial de mercado de un billón de dólares que propone @PanteraCapital. La parte que más valor crea de toda la pila de pagos de stablecoins es la capa de coordinación, que, como @robbiepetersen ha destacado, agiliza los flujos de trabajo complejos y cubre más geografías.
Modelo de niveles de demanda para pagos B2B
Entender los pagos B2B se puede hacer a través de un modelo de "pirámide de demanda", cuyas capas son:
Recolección de datos y gestión de facturas
Las transacciones B2B generalmente requieren compilar información de proveedores, analizar el contenido de las facturas y verificar y conciliar con las órdenes de compra o los registros de entrega.
2. Cumplimiento y revisión regulatoria
Las empresas deben asegurarse de que sus proveedores cumplan con los requisitos normativos locales o internacionales, como las regulaciones KYC (Conozca a su cliente) y AML (Antilavado de dinero).
3. Conciliación fiscal
Las transacciones transfronterizas implican juicios complejos sobre obligaciones fiscales, como la retención de impuestos, el impuesto al valor agregado (IVA), etc., especialmente en el transporte internacional de mercancías.
4. Proceso de aprobación y auditoría
La mayoría de las organizaciones tienen requisitos de múltiples cadenas de aprobación y deben mantener un registro de auditoría completo y una funcionalidad de visualización de aprobación en tiempo real a lo largo de todo el proceso.
5. Ejecución de pagos
El movimiento real de capital, ya sea a través de cheques, ACH, SWIFT u otros canales, se encuentra en la cima de toda la pirámide.
Reconocer que la ejecución del pago es solo la acción más superficial, y que su éxito depende de la colaboración de múltiples eslabones a continuación, es clave para diseñar un sistema de pagos B2B eficiente y confiable. Ignorar la trazabilidad de los datos, los procesos de cumplimiento o la integridad de la cadena de aprobación podría llevar a retrasos o fallos en todo el flujo de capital.
Flujo de trabajo de pagos transfronterizos: ¿dónde está realmente el cuello de botella?
En comparación con los pagos nacionales, los pagos B2B transfronterizos han amplificado los desafíos existentes en todos los aspectos:
1.Complejidad de la regulación
Cada jurisdicción tiene requisitos únicos para el comercio de divisas, que no solo incluyen verificaciones de cumplimiento de AML/KYC, sino que a menudo también implican requisitos específicos de documentación relacionados con regulaciones comerciales y procedimientos aduaneros.
2.Perfeccionamiento de las obligaciones tributarias
Desde los aranceles de importación hasta el impuesto al valor agregado (IVA), las transacciones transfronterizas requieren un seguimiento fiscal preciso, a veces incluso es necesario desglosar las responsabilidades fiscales entre diferentes países y regiones.
3. Niveles de aprobación ampliados
Entre las filiales y la empresa matriz suele haber una compleja cadena de procesos de aprobación. Cualquier error en el cumplimiento local, la clasificación de productos o la preparación de documentos podría llevar a que el proceso de pago se detenga indefinidamente.
De hecho, estas complejidades suelen ser más un obstáculo real para los pagos oportunos y precisos que la fricción del propio canal de pago. **
Análisis de casos de la industria
1. Transporte y logística: no solo la revisión de tarifas de envío
Fondo:
En el sector del transporte de mercancías y la logística, varios transportistas cobran tarifas de envío, tarifas de manipulación, recargos e incluso multas por llegadas anticipadas o tardías. La fluctuación de los precios del combustible, junto con los múltiples arreglos de transporte, a menudo conducen a una facturación extremadamente compleja.
Puntos de dolor del flujo de trabajo:
El núcleo del problema no es tan simple como "pagar a la empresa de camiones", sino que se trata de emparejar de manera confiable cada gasto con lo estipulado en el contrato, verificar si el peso de la carga y la distancia de transporte se han calculado correctamente y manejar adecuadamente diversas excepciones.
Importancia:
Si la solución de pago B2B se centra únicamente en simplificar la interfaz de pago, sin atender la pesada tarea de la verificación de facturas, no podrá resolver verdaderamente los puntos críticos de las empresas. Una mejor manera es: integrar directamente los documentos de transporte, rastrear en tiempo real los cambios en los arreglos de envío, alertar sobre anomalías en las facturas y completar la interceptación de errores antes del pago.
Caso práctico:
Empresas como Loop se centran primero en las auditorías de transporte y la lógica del flujo de trabajo, y luego integran los pagos. Alternativamente, la IA se utiliza para escanear y analizar automáticamente los documentos de envío, enviar excepciones a la cola de procesamiento y activar los pagos una vez completada la verificación.
2. Industria de la construcción y gestión de la cadena de suministro upstream
Fondo:
Los proyectos de construcción suelen implicar múltiples cadenas de suministro, desde madera y cemento hasta subsistemas eléctricos y mecánicos, y la carga fiscal varía enormemente según la región y el tipo de proyecto.
Puntos de dolor del flujo de trabajo:
El pago no se trata solo de "comprar 50 metros cúbicos de hormigón", sino que también debe asegurarse de que la adquisición esté relacionada con un proyecto específico o un número de licencia, aplicar correctamente la tasa impositiva local y garantizar que la compra cumpla con el presupuesto del proyecto y el código de autorización.
Importancia:
Acelerar los pagos sin capturar y automatizar estos procesos de aprobación y cumplimiento conducirá en última instancia a una solución a la causa raíz. Una solución B2B más valiosa que automatiza las aprobaciones, integra la gestión de permisos de construcción, coordina los presupuestos de los subcontratistas y gestiona las entregas parciales.
Caso práctico:
La plataforma Nickel integra un motor de cálculo de tasas impositivas, capaz de gestionar situaciones complejas de diferentes tasas para el mismo material según su uso, la clasificación del comprador y la ubicación geográfica. Otras soluciones aseguran que cada etapa cumpla con los requisitos antes del pago al incorporar formularios de uso de materiales y generar automáticamente documentos de cumplimiento.
3. Tarjetas de combustible y gestión de gastos
Fondo:
En las operaciones diarias de una flota de vehículos de la empresa (camiones, automóviles, equipos de ingeniería o vehículos oficiales), el gasto en combustible representa una gran parte de los costos operativos.
Puntos de dolor del flujo de trabajo:
Aunque los costos de combustible son evidentes, los conductores también pueden usarlos para comprar artículos no relacionados con el trabajo (como bocadillos, combustible para uso personal, etc.), por lo tanto, el control en tiempo real de los gastos y la gestión visual son más importantes que simplemente "pagar por el combustible".
Importancia:
Plataformas como Wex, Fleetcor, Mudflap, AtoB y Coast combinan las acciones de pago con el control de políticas en tiempo real, lo que permite a los administradores detectar y interceptar consumos no autorizados de manera oportuna, al mismo tiempo que optimizan la selección de estaciones de servicio y reducen costos.
Caso práctico:
Algunas soluciones integran sistemas de comunicación a bordo y software de optimización de rutas, capaces de detectar automáticamente anomalías en el kilometraje o el consumo de combustible, marcar transacciones sospechosas y liberar pagos solo después de la aprobación de la auditoría.
4. Gestión de proveedores y aprobación de facturas
Fondo:
Las grandes empresas a menudo tienen miles de proveedores, con formatos de facturas variados: hay versiones electrónicas, también en PDF, e incluso todavía existen documentos en papel.
Puntos de dolor en el flujo de trabajo:
El equipo de cuentas por pagar (AP) necesita asegurarse de que cada factura sea válida, no duplicada, esté correctamente asignada al código presupuestario y cumpla con los términos acordados con el proveedor.
Importancia:
En realidad, el verdadero paso de “pago” (como emitir un cheque o iniciar una transferencia ACH) es la parte más sencilla. Verificar si una factura de 3500 dólares es precisa (por ejemplo, si hay un sobreprecio de 100 dólares) a menudo consume una gran cantidad de mano de obra.
Caso práctico:
Soluciones como Tipalti, Coupa o SAP Concur integran la recepción de facturas, la gestión de gastos y el proceso de incorporación de proveedores, lo que permite estandarizar datos desordenados, apoyar aprobaciones en múltiples niveles, procesar automáticamente el intercambio de divisas y, en última instancia, activar la acción de pago.
5. Gestión de comisiones de ventas en la industria SaaS
Fondo:
Las empresas SaaS suelen tener sistemas de comisiones de ventas complejos, segmentando diferentes tasas de comisión y bonificaciones según el tipo de producto, la región de ventas o el paquete de suscripción.
Puntos débiles del flujo de trabajo:
Calcular y verificar cada comisión es mucho más complicado que emitir cheques de bonificación por ventas. Si hay errores, es muy fácil que surjan disputas y descontento entre los empleados.
Importancia:
Establecer un sistema de automatización de comisiones correcto y transparente requiere un sistema robusto y la integración de datos de CRM, para rastrear en tiempo real el uso de suscripciones o expandir ventas, al mismo tiempo que se gestionan las comisiones entre múltiples vendedores.
Caso práctico:
CaptivateIQ y plataformas como Spiff se centran en resolver los problemas de datos y flujos de trabajo detrás del cálculo de comisiones, procesando y limpiando automáticamente una gran cantidad de datos complejos antes de que se realice el pago, evitando los errores que suelen ocurrir en las hojas de cálculo manuales tradicionales.
Mejorar la eficiencia del flujo de trabajo mediante la integración de pagos con stablecoins
Aunque los canales de pago tradicionales (como cheques, ACH, SWIFT) suelen ser lentos y costosos en los pagos transfronterizos, las stablecoins se han convertido en una alternativa digital de liquidación muy atractiva. Los factores clave a considerar incluyen (propuestos por muchos profesionales de la industria, como @proofofnathan):
1. Reducir el tiempo de liquidación
Las stablecoins pueden lograr liquidaciones de fondos casi instantáneas, eludiendo los múltiples bancos intermediarios que a menudo están involucrados en los pagos transfronterizos tradicionales. Esta característica es especialmente ventajosa en escenarios donde ya existe un flujo de trabajo establecido, asegurando que todas las condiciones operativas y los procesos de aprobación se hayan completado, lo que puede evitar eficazmente retrasos de pago innecesarios.
2.Comprobaciones de cumplimiento automatizadas
Una vez que se integre la función de transferencia de monedas estables en la plataforma de flujo de trabajo, se puede diseñar para que se inicie el pago en la cadena solo cuando se cumplan las condiciones establecidas por el contrato inteligente, como la verificación de la identidad del proveedor, la aprobación de documentos de cumplimiento o la carga de comprobantes de entrega. A través de la automatización del cumplimiento, se reduce significativamente la intervención humana y los errores humanos.
3.Gestión de divisas transparente
Muchos activos de stablecoin están anclados a monedas fiduciarias principales (como el dólar), lo que reduce el riesgo de la volatilidad cambiaria. Esta estabilidad puede simplificar los procesos de liquidación de pagos y de manejo financiero. Además, al combinar la vía de pagos con stablecoin con sistemas de flujo de trabajo avanzados, se puede convertir automáticamente en la moneda local del receptor antes de que se complete el pago, reduciendo la carga de la gestión manual de fondos.
4. Ahorro de costos en transacciones transfronterizas de bajo monto
Para los arreglos B2B que implican pagos transfronterizos de bajo monto y frecuentes (como el pago de facturas pequeñas a contratistas en el extranjero), las stablecoins pueden reducir efectivamente los costos de transacción fijos. Un enfoque basado en flujos de trabajo también puede optimizar aún más las tarifas de gas y los costos de la red de blockchain al agrupar o procesar pagos en lotes programados.
5. Ampliar servicios de valor añadido
Una vez que una empresa incorpore las stablecoins a su flujo de trabajo de pago, podrá explorar más oportunidades de negocio nuevas. Por ejemplo, habilitar funciones como la financiación instantánea, el factoraje de facturas en tiempo real o el descuento dinámico integrado, todo lo cual puede automatizarse a través de la lógica del flujo de trabajo, mientras que el sistema de stablecoin actúa como soporte para los flujos de capital subyacentes con una fricción mínima.
Ventajas estratégicas de priorizar el flujo de trabajo en los pagos transfronterizos
1. Aumentar la transparencia y la auditabilidad
A través de la documentación y la aprobación automatizada, las empresas pueden garantizar que cada paso, desde la revisión KYC/AML hasta la coincidencia de contratos, tenga un registro claro, lo que reduce la probabilidad de disputas y refuerza la protección de cumplimiento.
2.Minimizar la intervención humana
La manipulación humana en cada paso no solo es propensa a errores, sino que también prolonga el ciclo general. La gestión del flujo de trabajo de extremo a extremo, con la liquidación de stablecoins como punto final, automatiza y conecta sin problemas todos los pasos, reduciendo drásticamente el ciclo de pago general.
3. Construir soluciones globales escalables
Depender de métodos de pago transfronterizos dispersos y temporales dificulta la expansión a gran escala de las empresas. En comparación, una plataforma de flujo de trabajo que integra una vía de pago con monedas estables y gestión de cumplimiento dinámica puede ingresar a nuevos mercados con menores costos operativos y mayor rapidez.
4.Propuesta de valor empaquetada
Proporcionar simplemente un servicio de "pago" tiene un espacio de diferenciación limitado. Sin embargo, al integrar la gestión de documentos, el procesamiento de cumplimiento y el flujo de pagos en una misma plataforma, las empresas pueden convertirse en un socio indispensable para sus clientes, obteniendo así relaciones comerciales más sólidas y de mayor rentabilidad.
Conclusión
A pesar de que la concepción tradicional ve los pagos B2B principalmente como un problema de aceleración de la transferencia de fondos, lo que realmente limita la eficiencia de los pagos transfronterizos es, de hecho, un flujo de trabajo fragmentado y carente de gestión sistemática. Estos obstáculos se originan en la fragmentación de la gestión de datos, la complejidad de los requisitos regulatorios, la larga cadena de aprobación y la variabilidad de las obligaciones fiscales.
Aunque actualmente hay muchos proyectos de stablecoins dedicados a mejorar los canales de pago existentes, depender únicamente de las stablecoins no puede resolver por completo los problemas complejos de flujos de trabajo multifacéticos detrás de los pagos B2B. Muchos proyectos de stablecoins se posicionan como "capa de ejecución de pagos", sin embargo, creo que los que realmente podrán ocupar la mayor parte del mercado de pagos serán aquellos que, desde una perspectiva sistemática y priorizando flujos de trabajo, manejen de manera sólida los procesos subyacentes. Estos proyectos logran un sistema de pagos global más rápido, más transparente y con menor tasa de errores a través de la liquidación en tiempo real y la simplificación del intercambio de monedas.
En otras palabras, estos proyectos líderes deben crear herramientas poderosas que integren profundamente la verificación de la calificación de proveedores, la verificación de facturas, la gestión fiscal y la aprobación en múltiples niveles en flujos de trabajo automatizados e inteligentes.
Esta oportunidad de un billón de dólares pertenece a aquellos proyectos que adoptan este enfoque integral, optimizan la orquestación de flujos de trabajo y maximizan la eficiencia de las stablecoins. No solo pueden ofrecer servicios de pagos internacionales más rápidos y económicos, sino que también pueden integrar sin problemas los requisitos de cumplimiento, fiscales y de gestión documental.
Esta colaboración en profundidad no solo puede mejorar significativamente la eficiencia de las operaciones de pago diarias, sino también ayudar a las empresas a explorar mercados emergentes, lanzar nuevos productos financieros y establecer una ventaja competitiva duradera y diferenciada en el campo financiero global B2B.
El contenido es solo de referencia, no una solicitud u oferta. No se proporciona asesoramiento fiscal, legal ni de inversión. Consulte el Descargo de responsabilidad para obtener más información sobre los riesgos.
¿Cuál es la esencia de los pagos B2B con moneda estable?
Autor: DeFi Cheetah - e/acc Fuente: X, @DeFi_Cheetah
En la percepción de muchas personas, los sistemas de pago B2B parecen ser simplemente presionar un botón de "enviar" para transferir fondos de una entidad a otra. Por lo tanto, muchos proyectos de stablecoins también se centran en mejorar la eficiencia de los canales de transacción, como cheques, transferencias bancarias o tecnología de transferencias digitales, pero a menudo pasan por alto los flujos de trabajo críticos y altamente relacionados con escenarios comerciales específicos que ocurren antes y después de la transferencia de fondos.
En realidad, los pagos B2B son el resultado final de un gran flujo de trabajo. Estos flujos de trabajo se centran principalmente en la validación de datos, la revisión de cumplimiento y la aprobación por múltiples partes, habiéndose realizado una gran cantidad de trabajo preparatorio antes de que se realice el pago real.
Este concepto erróneo de los pagos B2B, desde "solo se requiere el pago" hasta "los términos del contrato y los detalles operativos deben verificarse primero", es particularmente evidente en las transacciones transfronterizas. Los marcos legales en diferentes países, las regulaciones fiscales localizadas y las fluctuaciones de los tipos de cambio multiplican la complejidad de las operaciones transfronterizas. Al mismo tiempo, con el auge de los activos digitales, especialmente las stablecoins (como se describe en @hadickM), estas herramientas emergentes se están cruzando gradualmente con los flujos de trabajo tradicionales, que, cuando se combinan con potentes capacidades de automatización de procesos, tienen el potencial de simplificar drásticamente el flujo de dinero.
El punto central de este documento es que la introducción de stablecoins no debe verse como una mejora de la eficiencia en la ejecución de pagos, sino que debe verse como parte de una optimización general del flujo de trabajo. Solo así se puede liberar realmente el potencial de mercado de un billón de dólares que propone @PanteraCapital. La parte que más valor crea de toda la pila de pagos de stablecoins es la capa de coordinación, que, como @robbiepetersen ha destacado, agiliza los flujos de trabajo complejos y cubre más geografías.
Modelo de niveles de demanda para pagos B2B
Entender los pagos B2B se puede hacer a través de un modelo de "pirámide de demanda", cuyas capas son:
Las transacciones B2B generalmente requieren compilar información de proveedores, analizar el contenido de las facturas y verificar y conciliar con las órdenes de compra o los registros de entrega. 2. Cumplimiento y revisión regulatoria
Las empresas deben asegurarse de que sus proveedores cumplan con los requisitos normativos locales o internacionales, como las regulaciones KYC (Conozca a su cliente) y AML (Antilavado de dinero). 3. Conciliación fiscal
Las transacciones transfronterizas implican juicios complejos sobre obligaciones fiscales, como la retención de impuestos, el impuesto al valor agregado (IVA), etc., especialmente en el transporte internacional de mercancías. 4. Proceso de aprobación y auditoría
La mayoría de las organizaciones tienen requisitos de múltiples cadenas de aprobación y deben mantener un registro de auditoría completo y una funcionalidad de visualización de aprobación en tiempo real a lo largo de todo el proceso. 5. Ejecución de pagos
El movimiento real de capital, ya sea a través de cheques, ACH, SWIFT u otros canales, se encuentra en la cima de toda la pirámide.
Reconocer que la ejecución del pago es solo la acción más superficial, y que su éxito depende de la colaboración de múltiples eslabones a continuación, es clave para diseñar un sistema de pagos B2B eficiente y confiable. Ignorar la trazabilidad de los datos, los procesos de cumplimiento o la integridad de la cadena de aprobación podría llevar a retrasos o fallos en todo el flujo de capital.
Flujo de trabajo de pagos transfronterizos: ¿dónde está realmente el cuello de botella?
En comparación con los pagos nacionales, los pagos B2B transfronterizos han amplificado los desafíos existentes en todos los aspectos:
1.Complejidad de la regulación
Cada jurisdicción tiene requisitos únicos para el comercio de divisas, que no solo incluyen verificaciones de cumplimiento de AML/KYC, sino que a menudo también implican requisitos específicos de documentación relacionados con regulaciones comerciales y procedimientos aduaneros.
2.Perfeccionamiento de las obligaciones tributarias
Desde los aranceles de importación hasta el impuesto al valor agregado (IVA), las transacciones transfronterizas requieren un seguimiento fiscal preciso, a veces incluso es necesario desglosar las responsabilidades fiscales entre diferentes países y regiones.
3. Niveles de aprobación ampliados
Entre las filiales y la empresa matriz suele haber una compleja cadena de procesos de aprobación. Cualquier error en el cumplimiento local, la clasificación de productos o la preparación de documentos podría llevar a que el proceso de pago se detenga indefinidamente.
De hecho, estas complejidades suelen ser más un obstáculo real para los pagos oportunos y precisos que la fricción del propio canal de pago. **
Análisis de casos de la industria
1. Transporte y logística: no solo la revisión de tarifas de envío
Fondo:
En el sector del transporte de mercancías y la logística, varios transportistas cobran tarifas de envío, tarifas de manipulación, recargos e incluso multas por llegadas anticipadas o tardías. La fluctuación de los precios del combustible, junto con los múltiples arreglos de transporte, a menudo conducen a una facturación extremadamente compleja.
Puntos de dolor del flujo de trabajo:
El núcleo del problema no es tan simple como "pagar a la empresa de camiones", sino que se trata de emparejar de manera confiable cada gasto con lo estipulado en el contrato, verificar si el peso de la carga y la distancia de transporte se han calculado correctamente y manejar adecuadamente diversas excepciones.
Importancia:
Si la solución de pago B2B se centra únicamente en simplificar la interfaz de pago, sin atender la pesada tarea de la verificación de facturas, no podrá resolver verdaderamente los puntos críticos de las empresas. Una mejor manera es: integrar directamente los documentos de transporte, rastrear en tiempo real los cambios en los arreglos de envío, alertar sobre anomalías en las facturas y completar la interceptación de errores antes del pago.
Caso práctico:
Empresas como Loop se centran primero en las auditorías de transporte y la lógica del flujo de trabajo, y luego integran los pagos. Alternativamente, la IA se utiliza para escanear y analizar automáticamente los documentos de envío, enviar excepciones a la cola de procesamiento y activar los pagos una vez completada la verificación.
2. Industria de la construcción y gestión de la cadena de suministro upstream
Fondo:
Los proyectos de construcción suelen implicar múltiples cadenas de suministro, desde madera y cemento hasta subsistemas eléctricos y mecánicos, y la carga fiscal varía enormemente según la región y el tipo de proyecto.
Puntos de dolor del flujo de trabajo:
El pago no se trata solo de "comprar 50 metros cúbicos de hormigón", sino que también debe asegurarse de que la adquisición esté relacionada con un proyecto específico o un número de licencia, aplicar correctamente la tasa impositiva local y garantizar que la compra cumpla con el presupuesto del proyecto y el código de autorización.
Importancia:
Acelerar los pagos sin capturar y automatizar estos procesos de aprobación y cumplimiento conducirá en última instancia a una solución a la causa raíz. Una solución B2B más valiosa que automatiza las aprobaciones, integra la gestión de permisos de construcción, coordina los presupuestos de los subcontratistas y gestiona las entregas parciales.
Caso práctico:
La plataforma Nickel integra un motor de cálculo de tasas impositivas, capaz de gestionar situaciones complejas de diferentes tasas para el mismo material según su uso, la clasificación del comprador y la ubicación geográfica. Otras soluciones aseguran que cada etapa cumpla con los requisitos antes del pago al incorporar formularios de uso de materiales y generar automáticamente documentos de cumplimiento.
3. Tarjetas de combustible y gestión de gastos
Fondo:
En las operaciones diarias de una flota de vehículos de la empresa (camiones, automóviles, equipos de ingeniería o vehículos oficiales), el gasto en combustible representa una gran parte de los costos operativos.
Puntos de dolor del flujo de trabajo:
Aunque los costos de combustible son evidentes, los conductores también pueden usarlos para comprar artículos no relacionados con el trabajo (como bocadillos, combustible para uso personal, etc.), por lo tanto, el control en tiempo real de los gastos y la gestión visual son más importantes que simplemente "pagar por el combustible".
Importancia:
Plataformas como Wex, Fleetcor, Mudflap, AtoB y Coast combinan las acciones de pago con el control de políticas en tiempo real, lo que permite a los administradores detectar y interceptar consumos no autorizados de manera oportuna, al mismo tiempo que optimizan la selección de estaciones de servicio y reducen costos.
Caso práctico:
Algunas soluciones integran sistemas de comunicación a bordo y software de optimización de rutas, capaces de detectar automáticamente anomalías en el kilometraje o el consumo de combustible, marcar transacciones sospechosas y liberar pagos solo después de la aprobación de la auditoría.
4. Gestión de proveedores y aprobación de facturas
Fondo:
Las grandes empresas a menudo tienen miles de proveedores, con formatos de facturas variados: hay versiones electrónicas, también en PDF, e incluso todavía existen documentos en papel.
Puntos de dolor en el flujo de trabajo:
El equipo de cuentas por pagar (AP) necesita asegurarse de que cada factura sea válida, no duplicada, esté correctamente asignada al código presupuestario y cumpla con los términos acordados con el proveedor.
Importancia:
En realidad, el verdadero paso de “pago” (como emitir un cheque o iniciar una transferencia ACH) es la parte más sencilla. Verificar si una factura de 3500 dólares es precisa (por ejemplo, si hay un sobreprecio de 100 dólares) a menudo consume una gran cantidad de mano de obra.
Caso práctico:
Soluciones como Tipalti, Coupa o SAP Concur integran la recepción de facturas, la gestión de gastos y el proceso de incorporación de proveedores, lo que permite estandarizar datos desordenados, apoyar aprobaciones en múltiples niveles, procesar automáticamente el intercambio de divisas y, en última instancia, activar la acción de pago.
5. Gestión de comisiones de ventas en la industria SaaS
Fondo:
Las empresas SaaS suelen tener sistemas de comisiones de ventas complejos, segmentando diferentes tasas de comisión y bonificaciones según el tipo de producto, la región de ventas o el paquete de suscripción.
Puntos débiles del flujo de trabajo:
Calcular y verificar cada comisión es mucho más complicado que emitir cheques de bonificación por ventas. Si hay errores, es muy fácil que surjan disputas y descontento entre los empleados.
Importancia:
Establecer un sistema de automatización de comisiones correcto y transparente requiere un sistema robusto y la integración de datos de CRM, para rastrear en tiempo real el uso de suscripciones o expandir ventas, al mismo tiempo que se gestionan las comisiones entre múltiples vendedores.
Caso práctico:
CaptivateIQ y plataformas como Spiff se centran en resolver los problemas de datos y flujos de trabajo detrás del cálculo de comisiones, procesando y limpiando automáticamente una gran cantidad de datos complejos antes de que se realice el pago, evitando los errores que suelen ocurrir en las hojas de cálculo manuales tradicionales.
Mejorar la eficiencia del flujo de trabajo mediante la integración de pagos con stablecoins
Aunque los canales de pago tradicionales (como cheques, ACH, SWIFT) suelen ser lentos y costosos en los pagos transfronterizos, las stablecoins se han convertido en una alternativa digital de liquidación muy atractiva. Los factores clave a considerar incluyen (propuestos por muchos profesionales de la industria, como @proofofnathan):
1. Reducir el tiempo de liquidación
Las stablecoins pueden lograr liquidaciones de fondos casi instantáneas, eludiendo los múltiples bancos intermediarios que a menudo están involucrados en los pagos transfronterizos tradicionales. Esta característica es especialmente ventajosa en escenarios donde ya existe un flujo de trabajo establecido, asegurando que todas las condiciones operativas y los procesos de aprobación se hayan completado, lo que puede evitar eficazmente retrasos de pago innecesarios.
2.Comprobaciones de cumplimiento automatizadas
Una vez que se integre la función de transferencia de monedas estables en la plataforma de flujo de trabajo, se puede diseñar para que se inicie el pago en la cadena solo cuando se cumplan las condiciones establecidas por el contrato inteligente, como la verificación de la identidad del proveedor, la aprobación de documentos de cumplimiento o la carga de comprobantes de entrega. A través de la automatización del cumplimiento, se reduce significativamente la intervención humana y los errores humanos.
3.Gestión de divisas transparente
Muchos activos de stablecoin están anclados a monedas fiduciarias principales (como el dólar), lo que reduce el riesgo de la volatilidad cambiaria. Esta estabilidad puede simplificar los procesos de liquidación de pagos y de manejo financiero. Además, al combinar la vía de pagos con stablecoin con sistemas de flujo de trabajo avanzados, se puede convertir automáticamente en la moneda local del receptor antes de que se complete el pago, reduciendo la carga de la gestión manual de fondos.
4. Ahorro de costos en transacciones transfronterizas de bajo monto
Para los arreglos B2B que implican pagos transfronterizos de bajo monto y frecuentes (como el pago de facturas pequeñas a contratistas en el extranjero), las stablecoins pueden reducir efectivamente los costos de transacción fijos. Un enfoque basado en flujos de trabajo también puede optimizar aún más las tarifas de gas y los costos de la red de blockchain al agrupar o procesar pagos en lotes programados.
5. Ampliar servicios de valor añadido
Una vez que una empresa incorpore las stablecoins a su flujo de trabajo de pago, podrá explorar más oportunidades de negocio nuevas. Por ejemplo, habilitar funciones como la financiación instantánea, el factoraje de facturas en tiempo real o el descuento dinámico integrado, todo lo cual puede automatizarse a través de la lógica del flujo de trabajo, mientras que el sistema de stablecoin actúa como soporte para los flujos de capital subyacentes con una fricción mínima.
Ventajas estratégicas de priorizar el flujo de trabajo en los pagos transfronterizos
1. Aumentar la transparencia y la auditabilidad
A través de la documentación y la aprobación automatizada, las empresas pueden garantizar que cada paso, desde la revisión KYC/AML hasta la coincidencia de contratos, tenga un registro claro, lo que reduce la probabilidad de disputas y refuerza la protección de cumplimiento.
2.Minimizar la intervención humana
La manipulación humana en cada paso no solo es propensa a errores, sino que también prolonga el ciclo general. La gestión del flujo de trabajo de extremo a extremo, con la liquidación de stablecoins como punto final, automatiza y conecta sin problemas todos los pasos, reduciendo drásticamente el ciclo de pago general.
3. Construir soluciones globales escalables
Depender de métodos de pago transfronterizos dispersos y temporales dificulta la expansión a gran escala de las empresas. En comparación, una plataforma de flujo de trabajo que integra una vía de pago con monedas estables y gestión de cumplimiento dinámica puede ingresar a nuevos mercados con menores costos operativos y mayor rapidez.
4.Propuesta de valor empaquetada
Proporcionar simplemente un servicio de "pago" tiene un espacio de diferenciación limitado. Sin embargo, al integrar la gestión de documentos, el procesamiento de cumplimiento y el flujo de pagos en una misma plataforma, las empresas pueden convertirse en un socio indispensable para sus clientes, obteniendo así relaciones comerciales más sólidas y de mayor rentabilidad.
Conclusión
A pesar de que la concepción tradicional ve los pagos B2B principalmente como un problema de aceleración de la transferencia de fondos, lo que realmente limita la eficiencia de los pagos transfronterizos es, de hecho, un flujo de trabajo fragmentado y carente de gestión sistemática. Estos obstáculos se originan en la fragmentación de la gestión de datos, la complejidad de los requisitos regulatorios, la larga cadena de aprobación y la variabilidad de las obligaciones fiscales.
Aunque actualmente hay muchos proyectos de stablecoins dedicados a mejorar los canales de pago existentes, depender únicamente de las stablecoins no puede resolver por completo los problemas complejos de flujos de trabajo multifacéticos detrás de los pagos B2B. Muchos proyectos de stablecoins se posicionan como "capa de ejecución de pagos", sin embargo, creo que los que realmente podrán ocupar la mayor parte del mercado de pagos serán aquellos que, desde una perspectiva sistemática y priorizando flujos de trabajo, manejen de manera sólida los procesos subyacentes. Estos proyectos logran un sistema de pagos global más rápido, más transparente y con menor tasa de errores a través de la liquidación en tiempo real y la simplificación del intercambio de monedas.
En otras palabras, estos proyectos líderes deben crear herramientas poderosas que integren profundamente la verificación de la calificación de proveedores, la verificación de facturas, la gestión fiscal y la aprobación en múltiples niveles en flujos de trabajo automatizados e inteligentes.
Esta oportunidad de un billón de dólares pertenece a aquellos proyectos que adoptan este enfoque integral, optimizan la orquestación de flujos de trabajo y maximizan la eficiencia de las stablecoins. No solo pueden ofrecer servicios de pagos internacionales más rápidos y económicos, sino que también pueden integrar sin problemas los requisitos de cumplimiento, fiscales y de gestión documental.
Esta colaboración en profundidad no solo puede mejorar significativamente la eficiencia de las operaciones de pago diarias, sino también ayudar a las empresas a explorar mercados emergentes, lanzar nuevos productos financieros y establecer una ventaja competitiva duradera y diferenciada en el campo financiero global B2B.