encriptación de pago: el superconductor de los pagos tradicionales
En 2025, la blockchain habrá construido un ecosistema de pagos financieros paralelo al sistema financiero tradicional. Los canales de pago encriptados manejarán un volumen de 200 mil millones de dólares en stablecoins, así como un volumen de transacciones de stablecoins de 56.2 billones de dólares en 2024, cerca del volumen de transacciones anual de Mastercard. Según el informe de ARK Invest, el volumen de transacciones anual de stablecoins alcanzará los 15.6 billones de dólares en 2024, aproximadamente el 119% y el 200% de Visa y Mastercard, respectivamente.
La popularidad y la adopción masiva de los pagos en criptomonedas se han convertido en un hecho indiscutible; la adquisición por parte de Stripe del proveedor de servicios de stablecoin Bridge es un caso típico. Los canales de pago en criptomonedas se están convirtiendo en superconductores de pagos, construyendo la base de un sistema financiero paralelo, que ofrece liquidaciones más rápidas, tarifas más bajas y capacidades de operación sin problemas a nivel internacional. Esta idea ha madurado a lo largo de diez años, y actualmente cientos de empresas se dedican a convertirla en realidad. En la próxima década, se espera que los canales criptográficos se conviertan en el núcleo de la innovación financiera, impulsando el crecimiento económico mundial.
Aún hay muchos desafíos que deben resolverse, incluyendo:
16 billones de dólares en el mercado de transacciones
89 billones de dólares en financiación comercial
40 billones de dólares en fondos de prepago de remesas
La tasa promedio de transferencias internacionales es cercana al 7%
Tiempo de llegada de 3-5 días hábiles
14 mil millones de personas sin cuenta bancaria
Este artículo analizará desde la perspectiva de los pagos tradicionales cómo los canales de pago encriptación basados en blockchain aportan utilidad a los pagos tradicionales, y proporcionará múltiples escenarios de aplicación real y predicciones futuras.
I. Canales de pago existentes
Para entender la importancia de los canales de encriptación, primero necesitamos comprender los conceptos clave de los canales de pago existentes y su compleja estructura de mercado y arquitectura de sistemas.
1.1 Organización de red de tarjetas
Aunque la estructura de la red de organizaciones de tarjetas de crédito es compleja, los principales participantes en las transacciones con tarjetas de crédito no han cambiado en los últimos 70 años. Los pagos con tarjeta de crédito implican principalmente a cuatro participantes:
Comerciante
Titular de la tarjeta
Banco emisor
Banco adquirente
El banco emisor proporciona una tarjeta de crédito o débito al cliente y autoriza la transacción. La institución adquirente recoge los pagos en nombre del comerciante y asegura que los fondos lleguen a la cuenta del comerciante.
Las redes de organizaciones de tarjetas de crédito proporcionan canales y reglas para los pagos con tarjeta de crédito, conectando a los adquirentes con los bancos emisores, ofreciendo funciones de liquidación, estableciendo reglas de participación y determinando las tarifas de transacción. La norma internacional principal es la ISO 8583, que define la construcción e intercambio de información de pagos con tarjeta de crédito entre los participantes de la red.
Las redes de organizaciones de tarjetas de crédito tienen dos tipos: "abierto" y "cerrado". Las redes abiertas como Visa y Mastercard involucran a múltiples participantes. Las redes cerradas como American Express son autosuficientes y manejan todos los aspectos del proceso de transacción por una sola empresa.
La economía del pago es muy compleja, existen múltiples tarifas en la red. Principalmente incluye tarifas de intercambio, tarifas de grupo de tarjetas y tarifas de liquidación.
1.2 Centro de Liquidación Automática ( ACH )
ACH es una de las redes de pago más grandes de EE. UU., propiedad de los bancos que la utilizan. Las transacciones ACH se dividen principalmente en dos tipos: remesas y retiros. El proceso ACH involucra a varios participantes, como el iniciador, ODFI, RDFI y el operador de ACH.
El sistema ACH ha estado trabajando para satisfacer las demandas modernas. En 2015 se lanzó "ACH del mismo día", pero aún depende del procesamiento por lotes en lugar de transferencias en tiempo real, y presenta algunas limitaciones.
1.3 Transferencia bancaria
La transferencia de dinero es el núcleo del procesamiento de pagos de alto valor, y los dos principales sistemas en Estados Unidos son Fedwire y CHIPS. Estos sistemas manejan pagos urgentes y garantizados que requieren liquidación inmediata. Las transferencias de dinero generalmente utilizan el sistema de liquidación en tiempo real (RTGS).
Fedwire es un sistema RTGS que permite a las instituciones financieras participantes enviar y recibir transferencias de fondos el mismo día. CHIPS es una alternativa del sector privado que utiliza un sistema de liquidación por compensación neta.
SWIFT es una red de información global orientada a instituciones financieras que permite a bancos y empresas de valores de todo el mundo intercambiar información estructurada y segura.
Dos, casos prácticos
Los canales de pago encriptación son más efectivos en situaciones donde el uso del dólar tradicional está limitado pero la demanda es alta, como en países con inestabilidad económica, alta inflación, control de divisas o un sistema bancario poco desarrollado. Las ventajas de los canales de pago encriptación son también más evidentes en escenarios de globalización de pagos.
2.1 Adquisición de comerciantes
La adquisición de comerciantes se puede dividir en dos casos de uso: integración frontal e integración posterior. El método frontal permite a los comerciantes aceptar directamente encriptación como forma de pago de los clientes. El método posterior puede ofrecer a los comerciantes tiempos de liquidación más rápidos y canales de obtención de fondos.
2.2 tarjeta de débito
Conectar tarjetas de débito directamente a billeteras de contratos inteligentes no custodiales ha establecido un puente sólido entre el espacio de bloques y el mundo real. Estas tarjetas se están convirtiendo en una herramienta de consumo principal en los mercados emergentes, reemplazando cada vez más a los bancos tradicionales.
2.3 remesas
La encriptación de pagos puede proporcionar una forma de remesas internacionales más rápida y económica. Un factor importante que impulsa esta tendencia son las billeteras integradas no custodiadas, que ofrecen a los usuarios una experiencia de usuario de nivel Web2.
2.4 B2B pagos
Los pagos B2B transfronterizos son una de las aplicaciones más prometedoras de la encriptación. Los sistemas de pago tradicionales son ineficientes en este ámbito, mientras que los pagos encriptados pueden mejorar significativamente la velocidad y reducir los costos. Los principales casos de uso incluyen:
Pago del proveedor XB
XB cuentas por cobrar
Operación financiera
Pago de ayuda externa
2.5 recibo de sueldo
La encriptación de pagos proporciona a los freelancers y contratistas, especialmente a los profesionales de los mercados emergentes, una forma de pago de salarios más eficiente.
2.6 Aceptación de monedas de entrada y salida
La aceptación de divisas para depósitos y retiros es un mercado muy competitivo, pero en los últimos años se ha vuelto más maduro. Son una de las partes más críticas del proceso de pago. Los canales P2P son especialmente comunes en ciertas regiones y pueden ofrecer tasas de cambio más competitivas que los canales tradicionales.
Tres, Licencia de Regulación y Cumplimiento
Obtener una licencia regulatoria es un paso necesario para ampliar el alcance de la encriptación de pagos. Las startups pueden optar por colaborar con entidades ya licenciadas o obtener una licencia de forma independiente. La cobertura global de licencias es extremadamente desafiante, ya que requiere obtener múltiples licencias en diferentes jurisdicciones.
Cuatro, Desafíos
La encriptación de pagos enfrenta numerosos desafíos:
¿Qué fue primero, el huevo o la gallina?
Alta tasa de fallos en la aceptación de monedas de entrada y salida, barreras en la experiencia del usuario, altos costos y calidad inconsistente.
Problemas de privacidad
Dificultades para establecer relaciones bancarias
La conformidad no ha alcanzado el nivel de las empresas de pago tradicionales
Cinco, Perspectivas Futuras
En los próximos 5 años, la industria de la encriptación de pagos podría experimentar el siguiente desarrollo:
El volumen de pagos anuales alcanza entre 200 mil millones y 500 mil millones de dólares.
Más de 30 nuevos bancos han lanzado de manera nativa en los canales de pago encriptación.
Las empresas de tecnología financiera compiten por mantenerse relevantes, decenas de empresas nativas de encriptación han sido adquiridas.
Aparecen 3 redes de encriptación diseñadas específicamente para pagos
El 80% de los comerciantes en línea aceptan encriptación como forma de pago
La red de organizaciones de tarjetas se ha expandido para cubrir aproximadamente 240 países y regiones.
La mayoría de los 15 principales canales de remesas se completan a través de encriptación de pagos.
Se adoptan los primitivos de privacidad en la cadena.
El 10% del gasto en ayuda externa se envía a través de un canal de encriptación.
La estructura del mercado de aceptación de divisas para depósitos y retiros se volverá rígida.
El número de proveedores de liquidez para la aceptación de moneda P2P ha aumentado significativamente.
Más de 10 millones de trabajadores remotos reciben remuneración a través de encriptación.
El 99% de los negocios de agentes de IA se realizan a través de canales de pago encriptación.
Más de 25 bancos cooperativos conocidos en Estados Unidos apoyan a las empresas de encriptación de pagos.
Las instituciones financieras intentan emitir su propia encriptación estable.
Integración de encriptación de pago en plataformas de mensajería grandes
Las empresas de préstamos y créditos comenzaron a usar canales de encriptación de pagos
Las stablecoins que no son dólares estadounidenses comienzan a ser tokenizadas a gran escala
CBDC aún se encuentra en fase de experimentación
Seis, conclusión
Los canales de encriptación están convirtiéndose en el superconductor de los pagos, construyendo la base de un sistema financiero paralelo. Ofrecen tiempos de liquidación más rápidos, costos más bajos y la capacidad de operar sin problemas a través de fronteras. Esta idea ha madurado gradualmente después de diez años de desarrollo, y actualmente cientos de empresas se dedican a convertirla en realidad. En la próxima década, se espera que los canales de encriptación se conviertan en el núcleo de la innovación financiera, impulsando el crecimiento económico global.
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RunWhenCut
· hace20h
¿Los bancos tradicionales aún no están nerviosos? Ya deberían estarlo.
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RuntimeError
· hace20h
visa tiembla gm
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ponzi_poet
· hace20h
Sigue pagando la tarjeta de crédito, despierta.
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GasFeeWhisperer
· hace20h
gm la moneda estable volvió a robar el trabajo jajaja
encriptación de pagos: desafío a los gigantes de las tarjetas de crédito con un volumen de transacciones de 5.62 billones de dólares en mayo de 2025
encriptación de pago: el superconductor de los pagos tradicionales
En 2025, la blockchain habrá construido un ecosistema de pagos financieros paralelo al sistema financiero tradicional. Los canales de pago encriptados manejarán un volumen de 200 mil millones de dólares en stablecoins, así como un volumen de transacciones de stablecoins de 56.2 billones de dólares en 2024, cerca del volumen de transacciones anual de Mastercard. Según el informe de ARK Invest, el volumen de transacciones anual de stablecoins alcanzará los 15.6 billones de dólares en 2024, aproximadamente el 119% y el 200% de Visa y Mastercard, respectivamente.
La popularidad y la adopción masiva de los pagos en criptomonedas se han convertido en un hecho indiscutible; la adquisición por parte de Stripe del proveedor de servicios de stablecoin Bridge es un caso típico. Los canales de pago en criptomonedas se están convirtiendo en superconductores de pagos, construyendo la base de un sistema financiero paralelo, que ofrece liquidaciones más rápidas, tarifas más bajas y capacidades de operación sin problemas a nivel internacional. Esta idea ha madurado a lo largo de diez años, y actualmente cientos de empresas se dedican a convertirla en realidad. En la próxima década, se espera que los canales criptográficos se conviertan en el núcleo de la innovación financiera, impulsando el crecimiento económico mundial.
Aún hay muchos desafíos que deben resolverse, incluyendo:
Este artículo analizará desde la perspectiva de los pagos tradicionales cómo los canales de pago encriptación basados en blockchain aportan utilidad a los pagos tradicionales, y proporcionará múltiples escenarios de aplicación real y predicciones futuras.
I. Canales de pago existentes
Para entender la importancia de los canales de encriptación, primero necesitamos comprender los conceptos clave de los canales de pago existentes y su compleja estructura de mercado y arquitectura de sistemas.
1.1 Organización de red de tarjetas
Aunque la estructura de la red de organizaciones de tarjetas de crédito es compleja, los principales participantes en las transacciones con tarjetas de crédito no han cambiado en los últimos 70 años. Los pagos con tarjeta de crédito implican principalmente a cuatro participantes:
El banco emisor proporciona una tarjeta de crédito o débito al cliente y autoriza la transacción. La institución adquirente recoge los pagos en nombre del comerciante y asegura que los fondos lleguen a la cuenta del comerciante.
Las redes de organizaciones de tarjetas de crédito proporcionan canales y reglas para los pagos con tarjeta de crédito, conectando a los adquirentes con los bancos emisores, ofreciendo funciones de liquidación, estableciendo reglas de participación y determinando las tarifas de transacción. La norma internacional principal es la ISO 8583, que define la construcción e intercambio de información de pagos con tarjeta de crédito entre los participantes de la red.
Las redes de organizaciones de tarjetas de crédito tienen dos tipos: "abierto" y "cerrado". Las redes abiertas como Visa y Mastercard involucran a múltiples participantes. Las redes cerradas como American Express son autosuficientes y manejan todos los aspectos del proceso de transacción por una sola empresa.
La economía del pago es muy compleja, existen múltiples tarifas en la red. Principalmente incluye tarifas de intercambio, tarifas de grupo de tarjetas y tarifas de liquidación.
1.2 Centro de Liquidación Automática ( ACH )
ACH es una de las redes de pago más grandes de EE. UU., propiedad de los bancos que la utilizan. Las transacciones ACH se dividen principalmente en dos tipos: remesas y retiros. El proceso ACH involucra a varios participantes, como el iniciador, ODFI, RDFI y el operador de ACH.
El sistema ACH ha estado trabajando para satisfacer las demandas modernas. En 2015 se lanzó "ACH del mismo día", pero aún depende del procesamiento por lotes en lugar de transferencias en tiempo real, y presenta algunas limitaciones.
1.3 Transferencia bancaria
La transferencia de dinero es el núcleo del procesamiento de pagos de alto valor, y los dos principales sistemas en Estados Unidos son Fedwire y CHIPS. Estos sistemas manejan pagos urgentes y garantizados que requieren liquidación inmediata. Las transferencias de dinero generalmente utilizan el sistema de liquidación en tiempo real (RTGS).
Fedwire es un sistema RTGS que permite a las instituciones financieras participantes enviar y recibir transferencias de fondos el mismo día. CHIPS es una alternativa del sector privado que utiliza un sistema de liquidación por compensación neta.
SWIFT es una red de información global orientada a instituciones financieras que permite a bancos y empresas de valores de todo el mundo intercambiar información estructurada y segura.
Dos, casos prácticos
Los canales de pago encriptación son más efectivos en situaciones donde el uso del dólar tradicional está limitado pero la demanda es alta, como en países con inestabilidad económica, alta inflación, control de divisas o un sistema bancario poco desarrollado. Las ventajas de los canales de pago encriptación son también más evidentes en escenarios de globalización de pagos.
2.1 Adquisición de comerciantes
La adquisición de comerciantes se puede dividir en dos casos de uso: integración frontal e integración posterior. El método frontal permite a los comerciantes aceptar directamente encriptación como forma de pago de los clientes. El método posterior puede ofrecer a los comerciantes tiempos de liquidación más rápidos y canales de obtención de fondos.
2.2 tarjeta de débito
Conectar tarjetas de débito directamente a billeteras de contratos inteligentes no custodiales ha establecido un puente sólido entre el espacio de bloques y el mundo real. Estas tarjetas se están convirtiendo en una herramienta de consumo principal en los mercados emergentes, reemplazando cada vez más a los bancos tradicionales.
2.3 remesas
La encriptación de pagos puede proporcionar una forma de remesas internacionales más rápida y económica. Un factor importante que impulsa esta tendencia son las billeteras integradas no custodiadas, que ofrecen a los usuarios una experiencia de usuario de nivel Web2.
2.4 B2B pagos
Los pagos B2B transfronterizos son una de las aplicaciones más prometedoras de la encriptación. Los sistemas de pago tradicionales son ineficientes en este ámbito, mientras que los pagos encriptados pueden mejorar significativamente la velocidad y reducir los costos. Los principales casos de uso incluyen:
2.5 recibo de sueldo
La encriptación de pagos proporciona a los freelancers y contratistas, especialmente a los profesionales de los mercados emergentes, una forma de pago de salarios más eficiente.
2.6 Aceptación de monedas de entrada y salida
La aceptación de divisas para depósitos y retiros es un mercado muy competitivo, pero en los últimos años se ha vuelto más maduro. Son una de las partes más críticas del proceso de pago. Los canales P2P son especialmente comunes en ciertas regiones y pueden ofrecer tasas de cambio más competitivas que los canales tradicionales.
Tres, Licencia de Regulación y Cumplimiento
Obtener una licencia regulatoria es un paso necesario para ampliar el alcance de la encriptación de pagos. Las startups pueden optar por colaborar con entidades ya licenciadas o obtener una licencia de forma independiente. La cobertura global de licencias es extremadamente desafiante, ya que requiere obtener múltiples licencias en diferentes jurisdicciones.
Cuatro, Desafíos
La encriptación de pagos enfrenta numerosos desafíos:
Cinco, Perspectivas Futuras
En los próximos 5 años, la industria de la encriptación de pagos podría experimentar el siguiente desarrollo:
Seis, conclusión
Los canales de encriptación están convirtiéndose en el superconductor de los pagos, construyendo la base de un sistema financiero paralelo. Ofrecen tiempos de liquidación más rápidos, costos más bajos y la capacidad de operar sin problemas a través de fronteras. Esta idea ha madurado gradualmente después de diez años de desarrollo, y actualmente cientos de empresas se dedican a convertirla en realidad. En la próxima década, se espera que los canales de encriptación se conviertan en el núcleo de la innovación financiera, impulsando el crecimiento económico global.