Dans l’esprit de beaucoup de gens, les systèmes de paiement B2B semblent simplement appuyer sur un bouton « envoyer » pour transférer des fonds d’une entité à une autre. Par conséquent, de nombreux projets de stablecoins se concentrent également sur l’amélioration de l’efficacité des canaux de transaction, tels que les chèques, les virements bancaires ou les technologies de transfert numérique, tout en ignorant souvent les flux de travail qui sont critiques et très pertinents pour des scénarios commerciaux spécifiques avant et après le transfert de fonds.
En réalité, les paiements B2B sont le résultat final d'un grand nombre de flux de travail. Ces flux de travail tournent principalement autour de la validation des données, de l'examen de la conformité et des approbations multiples, avec une quantité considérable de préparatifs déjà effectués avant que le paiement véritable n'ait lieu.
Cette idée fausse des paiements B2B – de « seul le paiement est requis » à « les conditions contractuelles et les détails opérationnels doivent d’abord être vérifiés » – est particulièrement évidente dans les transactions transfrontalières. Les cadres juridiques des différents pays, les réglementations fiscales locales et les fluctuations des taux de change multiplient la complexité des opérations transfrontalières. Dans le même temps, avec l’essor des actifs numériques, en particulier les stablecoins (comme décrit dans @hadickM), ces outils émergents recoupent progressivement les flux de travail traditionnels, qui, lorsqu’ils sont combinés à de puissantes capacités d’automatisation des processus, ont le potentiel de simplifier considérablement le flux d’argent.
Le point central de cet article est : l'introduction de stablecoins ne devrait pas être considérée uniquement comme une amélioration de l'efficacité dans l'exécution des paiements, mais doit faire partie de l'optimisation globale des flux de travail. Ce n'est qu'ainsi que l'on pourra véritablement libérer le potentiel de marché de plusieurs milliers de milliards de dollars proposé par @PanteraCapital. Au sein de toute la pile de paiements en stablecoins, le niveau qui crée le plus de valeur est le niveau de coordination, comme l'a souligné @robbiepetersen_, il peut efficacement simplifier des flux de travail complexes et couvrir davantage de régions.
Modèle hiérarchique de la demande pour les paiements B2B
Comprendre les paiements B2B peut s'appuyer sur un modèle de "pyramide des besoins", dont les couches sont :
Collecte de données et gestion des factures
Les transactions B2B nécessitent généralement de rassembler des informations sur les fournisseurs, d'analyser le contenu des factures et de les comparer et de les concilier avec les commandes d'achat ou les enregistrements de livraison.
2. Conformité et examen réglementaire
Les entreprises doivent s'assurer que les fournisseurs respectent les exigences réglementaires locales ou internationales, telles que les règles KYC (connaître votre client) et AML (anti-blanchiment).
3. Rapprochement fiscal
Les transactions transfrontalières impliquent des jugements complexes sur les obligations fiscales, telles que la retenue à la source, la taxe sur la valeur ajoutée (TVA), etc., surtout dans le cas du transport international de marchandises.
4. Processus d'approbation et d'audit
La plupart des organisations ont des exigences de chaînes d'approbation multilayer et doivent conserver des enregistrements d'audit complets tout au long du processus ainsi qu'une fonctionnalité de visualisation des approbations en temps réel.
5. Exécution du paiement
Le mouvement réel des fonds - que ce soit par chèque, ACH, SWIFT ou d'autres canaux - se situe au sommet de toute la pyramide.
Il est essentiel de comprendre que l'exécution des paiements n'est qu'une action de surface, et que son succès dépend de la coopération de plusieurs éléments en dessous. C'est la clé pour concevoir un système de paiement B2B efficace et fiable. Ignorer la traçabilité des données, les processus de conformité ou l'intégrité de la chaîne d'approbation peut entraîner des retards ou des échecs dans l'ensemble du flux de fonds.
Flux de paiement transfrontalier : où se trouve vraiment le goulot d'étranglement ?
Par rapport aux paiements nationaux, les paiements B2B transfrontaliers amplifient les défis initiaux à bien des égards :
1. Complexité de la réglementation
Chaque juridiction a des exigences uniques pour les transactions en devises étrangères, qui incluent non seulement des contrôles de conformité AML/KYC, mais impliquent souvent des exigences documentaires spécifiques liées aux réglementations commerciales et aux procédures douanières.
2. Précision des obligations fiscales
Des droits de douane à la taxe sur la valeur ajoutée (TVA), les transactions transfrontalières nécessitent un suivi fiscal précis, et parfois même une répartition des responsabilités fiscales entre différents pays et régions.
3. Niveaux d'approbation étendus
Il existe généralement une chaîne de processus d'approbation complexe entre les filiales et la société mère. Toute erreur dans la conformité locale, la classification des produits ou la préparation des documents peut entraîner un blocage indéfini des processus de paiement.
En réalité, ces complexités sont souvent un véritable obstacle à des paiements rapides et précis, plus que les frictions inhérentes aux canaux de paiement eux-mêmes.
Analyse des cas de l'industrie
1. Transport et logistique : pas seulement la vérification des frais de transport
Contexte :
Dans le domaine du fret et de la logistique, plusieurs transporteurs peuvent facturer séparément des frais de transport, des frais de chargement et de déchargement, ainsi que des frais supplémentaires, et même des amendes en raison d'arrivées anticipées ou retardées. Les fluctuations des prix du carburant, combinées à des arrangements de transport multi-segments, entraînent souvent des factures extrêmement complexes.
Points de douleur du flux de travail :
Le cœur du problème n'est pas aussi simple que "payer la société de camionnage", mais consiste à associer de manière fiable chaque dépense aux termes du contrat, à vérifier si le poids des marchandises et la distance de transport sont correctement calculés, et à gérer correctement diverses situations exceptionnelles.
Importance :
Si une solution de paiement B2B se concentre uniquement sur la simplification de l'interface de paiement tout en négligeant la lourde tâche de la vérification des factures, elle ne pourra pas réellement résoudre les points de douleur des entreprises. Une meilleure approche consiste à : intégrer directement les documents de transport, suivre en temps réel les changements d'arrangement de transport, alerter sur les anomalies de factures et compléter l'interception des erreurs avant le paiement.
Exemple pratique :
Des entreprises comme Loop se concentrent d’abord sur les audits de transport et la logique des flux de travail, puis intègrent les paiements. L’IA est également utilisée pour numériser et analyser automatiquement les documents d’expédition, envoyer des exceptions à la file d’attente de traitement et déclencher des paiements une fois la vérification terminée.
2. Gestion de la chaîne d'approvisionnement en amont dans l'industrie de la construction
Contexte :
Les projets de construction impliquent généralement des chaînes d'approvisionnement multicouches, allant du bois, du ciment aux sous-systèmes électriques et mécaniques, et la charge fiscale varie considérablement selon la région et le type de projet.
Points de douleur du flux de travail :
Le paiement n'est pas seulement "acheter 50 mètres cubes de béton", il faut également s'assurer que l'achat est associé à un projet ou un numéro de permis spécifique, appliquer correctement le taux d'imposition local et s'assurer que l'achat respecte le budget du projet et le code d'autorisation.
Importance :
L’accélération des paiements sans capturer et automatiser ces processus d’approbation et de conformité conduira finalement à une solution à la cause première. Une solution B2B plus précieuse qui automatise les approbations, intègre la gestion des permis de construire, coordonne les budgets des sous-traitants et gère les livraisons partielles.
Cas concret :
La plateforme Nickel intègre un moteur de calcul des taux de taxe, capable de gérer des situations complexes où un même matériau a des taux de taxe différents en fonction de l'utilisation, de la classification de l'acheteur et de la localisation géographique. D'autres solutions intègrent des formulaires d'utilisation des matériaux et génèrent automatiquement des documents de conformité, garantissant que chaque étape avant le paiement respecte les exigences.
3. Gestion des cartes de carburant et des dépenses
Contexte :
Dans l’exploitation quotidienne de la flotte de véhicules d’une entreprise (camions, automobiles, engins de chantier ou véhicules officiels), les dépenses en carburant représentent une part importante des dépenses d’exploitation.
Points de douleur du flux de travail :
Bien que les frais de carburant soient évidents, les conducteurs peuvent également les utiliser pour acheter des articles non liés au travail (comme des collations, du carburant à des fins personnelles, etc.), donc, il est plus important de contrôler et de gérer les dépenses en temps réel et de manière visuelle que de simplement "payer pour le carburant".
Importance :
Des plateformes comme Wex, Fleetcor, Mudflap, AtoB et Coast combinent les actions de paiement avec un contrôle des politiques en temps réel, permettant aux gestionnaires de détecter et d'intercepter rapidement les dépenses non autorisées, tout en optimisant le choix des stations-service et en réduisant les coûts.
Cas pratiques :
Certaines solutions intègrent des systèmes de communication embarqués et des logiciels d'optimisation de trajet, capables de détecter automatiquement les anomalies de kilométrage ou de consommation de carburant, de marquer les transactions suspectes et de libérer les paiements uniquement après approbation de l'audit.
4. Gestion des fournisseurs et approbation des factures
Contexte :
Les grandes entreprises ont souvent des milliers de fournisseurs, avec des formats de facture variés - il y a des versions électroniques, des PDF, et même des documents papier.
Points de douleur du flux de travail :
L’équipe des comptes fournisseurs (AP) doit s’assurer que chaque facture est valide, non dupliquée, correctement attribuée au code budgétaire et conforme aux termes de l’accord avec le fournisseur.
Importance :
En réalité, la véritable étape de "paiement" (comme émettre un chèque ou initier un transfert ACH) est la plus simple. Vérifier si une facture de 3500 dollars est exacte (par exemple, s'il y a un supplément de 100 dollars) nécessite souvent beaucoup de main-d'œuvre.
Cas pratique :
Des solutions comme Tipalti, Coupa ou SAP Concur intègrent la réception des factures, la gestion des dépenses et le processus d'intégration des fournisseurs, permettant de standardiser des données désordonnées, de soutenir des approbations multi-niveaux, de traiter automatiquement les conversions de devises et de déclencher finalement des paiements.
5. Gestion des commissions de vente dans l'industrie SaaS
Contexte :
Les entreprises SaaS ont généralement des systèmes de commissions de vente complexes, avec des taux de commission et des primes différenciés selon le type de produit, la région de vente ou le forfait d'abonnement.
Points de douleur dans le flux de travail :
Le calcul et la vérification de chaque commission sont bien plus complexes que l'émission de chèques de primes de vente. En cas d'erreur, cela peut facilement provoquer des controverses et du mécontentement parmi les employés.
Importance :
Établir un système d'automatisation des commissions correct et transparent nécessite un système puissant et une intégration des données CRM, permettant de suivre en temps réel l'utilisation des abonnements ou d'étendre les ventes, tout en gérant la répartition des commissions entre plusieurs commerciaux.
Cas d'utilisation :
CaptivateIQ et des plateformes comme Spiff se concentrent sur la résolution des problèmes de données et de flux de travail derrière le calcul des commissions, ayant automatiquement traité et nettoyé une grande quantité de données complexes avant le paiement, évitant ainsi les erreurs courantes des feuilles de calcul manuelles.
Améliorer l'efficacité des flux de travail grâce à l'intégration des paiements en stablecoins
Bien que les canaux de paiement traditionnels (comme les chèques, l'ACH, le SWIFT) soient souvent lents et coûteux dans les paiements transfrontaliers, les stablecoins sont devenus une alternative de règlement numérique très attrayante. Les facteurs clés à prendre en compte incluent (proposés par de nombreux professionnels du secteur, par exemple @proofofnathan) :
1.Réduire le temps de règlement
Les stablecoins permettent des règlements de fonds presque instantanés, contournant les banques intermédiaires souvent impliquées dans les paiements transfrontaliers traditionnels. Cette caractéristique est particulièrement avantageuse dans les scénarios où un flux de travail établi garantit que toutes les conditions d'opération et les processus d'approbation ont été complétés, ce qui permet d'éviter efficacement les retards de paiement inutiles.
2.Vérification de conformité automatisée
En intégrant la fonctionnalité de transfert de stablecoins dans une plateforme de flux de travail, les paiements on-chain peuvent être conçus pour initier des paiements on-chain uniquement lorsque les conditions définies par le contrat intelligent sont remplies, telles que la confirmation de l’identité du fournisseur, l’examen des documents de conformité ou le téléchargement d’une preuve de livraison. Grâce à l’automatisation de la conformité, les interventions manuelles et les erreurs humaines sont considérablement réduites.
3. Gestion des changes transparente
De nombreux actifs de stablecoin sont ancrés à des monnaies fiduciaires majeures (comme le dollar), ce qui réduit le risque de volatilité des taux de change. Cette stabilité peut simplifier le processus de compensation des paiements et de traitement financier. De plus, en combinant les voies de paiement en stablecoin avec des systèmes de flux de travail avancés, il est possible d'échanger automatiquement en monnaie locale du bénéficiaire avant la finalisation du paiement, réduisant ainsi la charge de gestion des fonds manuelle.
4. Économies de coûts sur les transactions transfrontalières de faible montant
Pour les accords B2B qui impliquent de petits paiements transfrontaliers fréquents, tels que des micro-factures à des entrepreneurs étrangers, les stablecoins peuvent réduire efficacement les frais de transaction fixes. L’approche basée sur le flux de travail peut également optimiser davantage les frais de gaz et les coûts de réseau du réseau blockchain en regroupant ou en traitant les paiements par lots dans le temps.
5. Services à valeur ajoutée étendus
Une fois qu’une entreprise aura intégré les stablecoins dans son flux de paiement, elle sera en mesure d’explorer davantage de nouvelles opportunités commerciales. Par exemple, l’activation de fonctionnalités telles que le financement instantané, l’affacturage des factures en temps réel ou l’escompte dynamique intégré, qui peuvent toutes être automatisées grâce à une logique de flux de travail, tandis que le système de stablecoins agit comme un support pour les flux de capitaux sous-jacents avec un minimum de friction.
Avantages stratégiques axés sur les flux de travail dans les paiements transfrontaliers
1. Améliorer la transparence et l'auditabilité
En mettant l'accent sur la documentation et l'automatisation des approbations, les entreprises peuvent s'assurer que chaque étape, de la vérification KYC/AML à la correspondance des contrats, est clairement documentée, réduisant ainsi la probabilité de litiges et renforçant les garanties de conformité.
2.Minimiser l'intervention humaine
La manipulation humaine à chaque étape est non seulement sujette aux erreurs, mais prolonge également le cycle global. La gestion des flux de travail de bout en bout, avec le règlement des stablecoins comme point de terminaison, automatise et connecte de manière transparente toutes les étapes, réduisant ainsi considérablement le cycle de paiement global.
3. Construire des solutions mondiales extensibles
S’appuyer sur des moyens de paiement transfrontaliers dispersés et temporaires rend difficile pour les entreprises d’évoluer et de se développer. En revanche, une plate-forme de flux de travail qui intègre des pistes de paiement stablecoin avec une gestion dynamique de la conformité peut pénétrer de nouveaux marchés plus rapidement avec des coûts d’exploitation réduits.
4. Proposition de valeur en packaging
Fournir simplement un service de "paiement" offre un espace de différenciation limité. En intégrant la gestion des documents, le traitement de la conformité et le flux de paiement sur la même plateforme, les entreprises peuvent devenir des partenaires indispensables pour leurs clients, ce qui leur permet d'obtenir des relations commerciales plus solides et à forte marge.
Conclusion
Bien que le concept traditionnel de paiement B2B soit principalement considéré comme un problème d’accélération du transfert de fonds, ce qui limite réellement l’efficacité du paiement transfrontalier est en fait un flux de travail fragmenté et non géré. Ces obstacles découlent d’une gestion fragmentée des données, d’exigences réglementaires complexes, de longues chaînes d’approbation et d’obligations fiscales volatiles.
Bien qu'il existe actuellement de nombreux projets de stablecoins visant à améliorer les canaux de paiement existants, s'appuyer uniquement sur les stablecoins ne peut pas résoudre de manière approfondie les problèmes de flux de travail complexes à plusieurs niveaux derrière les paiements B2B. De nombreux projets de stablecoins se positionnent comme "couche d'exécution des paiements", cependant, je pense que ceux qui pourront réellement occuper la plus grande part du marché des paiements seront ceux qui adoptent une approche systématique et axée sur les flux de travail, en traitant solidement les processus sous-jacents. Ces projets réalisent un système de paiement mondial plus rapide, plus transparent et avec un taux d'erreur plus faible grâce à des règlements en temps réel et à une simplification des échanges monétaires.
En d'autres termes, ces projets de premier plan doivent créer des outils puissants pour intégrer en profondeur la vérification des qualifications des fournisseurs, la vérification des factures, la gestion fiscale et les approbations multilinéaires dans des flux de travail automatisés et intelligents.
Cette opportunité d'une valeur de mille milliards de dollars appartient aux projets qui adoptent cette approche globale, optimisent l'orchestration des flux de travail et maximisent l'efficacité des stablecoins. Ils peuvent non seulement offrir des services de paiement international plus rapides et plus économiques, mais également intégrer sans faille les exigences de conformité, fiscales et de gestion documentaire.
Cette collaboration approfondie peut à la fois améliorer considérablement l'efficacité des opérations de paiement quotidiennes et aider les entreprises à explorer de nouveaux marchés émergents, à lancer de nouveaux produits financiers, tout en établissant un avantage concurrentiel durable et différencié dans le domaine financier B2B mondial.
Le contenu est fourni à titre de référence uniquement, il ne s'agit pas d'une sollicitation ou d'une offre. Aucun conseil en investissement, fiscalité ou juridique n'est fourni. Consultez l'Avertissement pour plus de détails sur les risques.
Quelle est la nature des paiements B2B en stablecoin ?
Auteur : DeFi Cheetah - e/acc Source : X, @DeFi_Cheetah
Dans l’esprit de beaucoup de gens, les systèmes de paiement B2B semblent simplement appuyer sur un bouton « envoyer » pour transférer des fonds d’une entité à une autre. Par conséquent, de nombreux projets de stablecoins se concentrent également sur l’amélioration de l’efficacité des canaux de transaction, tels que les chèques, les virements bancaires ou les technologies de transfert numérique, tout en ignorant souvent les flux de travail qui sont critiques et très pertinents pour des scénarios commerciaux spécifiques avant et après le transfert de fonds.
En réalité, les paiements B2B sont le résultat final d'un grand nombre de flux de travail. Ces flux de travail tournent principalement autour de la validation des données, de l'examen de la conformité et des approbations multiples, avec une quantité considérable de préparatifs déjà effectués avant que le paiement véritable n'ait lieu.
Cette idée fausse des paiements B2B – de « seul le paiement est requis » à « les conditions contractuelles et les détails opérationnels doivent d’abord être vérifiés » – est particulièrement évidente dans les transactions transfrontalières. Les cadres juridiques des différents pays, les réglementations fiscales locales et les fluctuations des taux de change multiplient la complexité des opérations transfrontalières. Dans le même temps, avec l’essor des actifs numériques, en particulier les stablecoins (comme décrit dans @hadickM), ces outils émergents recoupent progressivement les flux de travail traditionnels, qui, lorsqu’ils sont combinés à de puissantes capacités d’automatisation des processus, ont le potentiel de simplifier considérablement le flux d’argent.
Le point central de cet article est : l'introduction de stablecoins ne devrait pas être considérée uniquement comme une amélioration de l'efficacité dans l'exécution des paiements, mais doit faire partie de l'optimisation globale des flux de travail. Ce n'est qu'ainsi que l'on pourra véritablement libérer le potentiel de marché de plusieurs milliers de milliards de dollars proposé par @PanteraCapital. Au sein de toute la pile de paiements en stablecoins, le niveau qui crée le plus de valeur est le niveau de coordination, comme l'a souligné @robbiepetersen_, il peut efficacement simplifier des flux de travail complexes et couvrir davantage de régions.
Modèle hiérarchique de la demande pour les paiements B2B
Comprendre les paiements B2B peut s'appuyer sur un modèle de "pyramide des besoins", dont les couches sont :
Les transactions B2B nécessitent généralement de rassembler des informations sur les fournisseurs, d'analyser le contenu des factures et de les comparer et de les concilier avec les commandes d'achat ou les enregistrements de livraison. 2. Conformité et examen réglementaire
Les entreprises doivent s'assurer que les fournisseurs respectent les exigences réglementaires locales ou internationales, telles que les règles KYC (connaître votre client) et AML (anti-blanchiment). 3. Rapprochement fiscal
Les transactions transfrontalières impliquent des jugements complexes sur les obligations fiscales, telles que la retenue à la source, la taxe sur la valeur ajoutée (TVA), etc., surtout dans le cas du transport international de marchandises. 4. Processus d'approbation et d'audit
La plupart des organisations ont des exigences de chaînes d'approbation multilayer et doivent conserver des enregistrements d'audit complets tout au long du processus ainsi qu'une fonctionnalité de visualisation des approbations en temps réel. 5. Exécution du paiement
Le mouvement réel des fonds - que ce soit par chèque, ACH, SWIFT ou d'autres canaux - se situe au sommet de toute la pyramide.
Il est essentiel de comprendre que l'exécution des paiements n'est qu'une action de surface, et que son succès dépend de la coopération de plusieurs éléments en dessous. C'est la clé pour concevoir un système de paiement B2B efficace et fiable. Ignorer la traçabilité des données, les processus de conformité ou l'intégrité de la chaîne d'approbation peut entraîner des retards ou des échecs dans l'ensemble du flux de fonds.
Flux de paiement transfrontalier : où se trouve vraiment le goulot d'étranglement ?
Par rapport aux paiements nationaux, les paiements B2B transfrontaliers amplifient les défis initiaux à bien des égards :
1. Complexité de la réglementation
Chaque juridiction a des exigences uniques pour les transactions en devises étrangères, qui incluent non seulement des contrôles de conformité AML/KYC, mais impliquent souvent des exigences documentaires spécifiques liées aux réglementations commerciales et aux procédures douanières.
2. Précision des obligations fiscales
Des droits de douane à la taxe sur la valeur ajoutée (TVA), les transactions transfrontalières nécessitent un suivi fiscal précis, et parfois même une répartition des responsabilités fiscales entre différents pays et régions.
3. Niveaux d'approbation étendus
Il existe généralement une chaîne de processus d'approbation complexe entre les filiales et la société mère. Toute erreur dans la conformité locale, la classification des produits ou la préparation des documents peut entraîner un blocage indéfini des processus de paiement.
En réalité, ces complexités sont souvent un véritable obstacle à des paiements rapides et précis, plus que les frictions inhérentes aux canaux de paiement eux-mêmes.
Analyse des cas de l'industrie
1. Transport et logistique : pas seulement la vérification des frais de transport
Contexte :
Dans le domaine du fret et de la logistique, plusieurs transporteurs peuvent facturer séparément des frais de transport, des frais de chargement et de déchargement, ainsi que des frais supplémentaires, et même des amendes en raison d'arrivées anticipées ou retardées. Les fluctuations des prix du carburant, combinées à des arrangements de transport multi-segments, entraînent souvent des factures extrêmement complexes.
Points de douleur du flux de travail :
Le cœur du problème n'est pas aussi simple que "payer la société de camionnage", mais consiste à associer de manière fiable chaque dépense aux termes du contrat, à vérifier si le poids des marchandises et la distance de transport sont correctement calculés, et à gérer correctement diverses situations exceptionnelles.
Importance :
Si une solution de paiement B2B se concentre uniquement sur la simplification de l'interface de paiement tout en négligeant la lourde tâche de la vérification des factures, elle ne pourra pas réellement résoudre les points de douleur des entreprises. Une meilleure approche consiste à : intégrer directement les documents de transport, suivre en temps réel les changements d'arrangement de transport, alerter sur les anomalies de factures et compléter l'interception des erreurs avant le paiement.
Exemple pratique :
Des entreprises comme Loop se concentrent d’abord sur les audits de transport et la logique des flux de travail, puis intègrent les paiements. L’IA est également utilisée pour numériser et analyser automatiquement les documents d’expédition, envoyer des exceptions à la file d’attente de traitement et déclencher des paiements une fois la vérification terminée.
2. Gestion de la chaîne d'approvisionnement en amont dans l'industrie de la construction
Contexte :
Les projets de construction impliquent généralement des chaînes d'approvisionnement multicouches, allant du bois, du ciment aux sous-systèmes électriques et mécaniques, et la charge fiscale varie considérablement selon la région et le type de projet.
Points de douleur du flux de travail :
Le paiement n'est pas seulement "acheter 50 mètres cubes de béton", il faut également s'assurer que l'achat est associé à un projet ou un numéro de permis spécifique, appliquer correctement le taux d'imposition local et s'assurer que l'achat respecte le budget du projet et le code d'autorisation.
Importance :
L’accélération des paiements sans capturer et automatiser ces processus d’approbation et de conformité conduira finalement à une solution à la cause première. Une solution B2B plus précieuse qui automatise les approbations, intègre la gestion des permis de construire, coordonne les budgets des sous-traitants et gère les livraisons partielles.
Cas concret :
La plateforme Nickel intègre un moteur de calcul des taux de taxe, capable de gérer des situations complexes où un même matériau a des taux de taxe différents en fonction de l'utilisation, de la classification de l'acheteur et de la localisation géographique. D'autres solutions intègrent des formulaires d'utilisation des matériaux et génèrent automatiquement des documents de conformité, garantissant que chaque étape avant le paiement respecte les exigences.
3. Gestion des cartes de carburant et des dépenses
Contexte :
Dans l’exploitation quotidienne de la flotte de véhicules d’une entreprise (camions, automobiles, engins de chantier ou véhicules officiels), les dépenses en carburant représentent une part importante des dépenses d’exploitation.
Points de douleur du flux de travail :
Bien que les frais de carburant soient évidents, les conducteurs peuvent également les utiliser pour acheter des articles non liés au travail (comme des collations, du carburant à des fins personnelles, etc.), donc, il est plus important de contrôler et de gérer les dépenses en temps réel et de manière visuelle que de simplement "payer pour le carburant".
Importance :
Des plateformes comme Wex, Fleetcor, Mudflap, AtoB et Coast combinent les actions de paiement avec un contrôle des politiques en temps réel, permettant aux gestionnaires de détecter et d'intercepter rapidement les dépenses non autorisées, tout en optimisant le choix des stations-service et en réduisant les coûts.
Cas pratiques :
Certaines solutions intègrent des systèmes de communication embarqués et des logiciels d'optimisation de trajet, capables de détecter automatiquement les anomalies de kilométrage ou de consommation de carburant, de marquer les transactions suspectes et de libérer les paiements uniquement après approbation de l'audit.
4. Gestion des fournisseurs et approbation des factures
Contexte :
Les grandes entreprises ont souvent des milliers de fournisseurs, avec des formats de facture variés - il y a des versions électroniques, des PDF, et même des documents papier.
Points de douleur du flux de travail :
L’équipe des comptes fournisseurs (AP) doit s’assurer que chaque facture est valide, non dupliquée, correctement attribuée au code budgétaire et conforme aux termes de l’accord avec le fournisseur.
Importance :
En réalité, la véritable étape de "paiement" (comme émettre un chèque ou initier un transfert ACH) est la plus simple. Vérifier si une facture de 3500 dollars est exacte (par exemple, s'il y a un supplément de 100 dollars) nécessite souvent beaucoup de main-d'œuvre.
Cas pratique :
Des solutions comme Tipalti, Coupa ou SAP Concur intègrent la réception des factures, la gestion des dépenses et le processus d'intégration des fournisseurs, permettant de standardiser des données désordonnées, de soutenir des approbations multi-niveaux, de traiter automatiquement les conversions de devises et de déclencher finalement des paiements.
5. Gestion des commissions de vente dans l'industrie SaaS
Contexte :
Les entreprises SaaS ont généralement des systèmes de commissions de vente complexes, avec des taux de commission et des primes différenciés selon le type de produit, la région de vente ou le forfait d'abonnement.
Points de douleur dans le flux de travail :
Le calcul et la vérification de chaque commission sont bien plus complexes que l'émission de chèques de primes de vente. En cas d'erreur, cela peut facilement provoquer des controverses et du mécontentement parmi les employés.
Importance :
Établir un système d'automatisation des commissions correct et transparent nécessite un système puissant et une intégration des données CRM, permettant de suivre en temps réel l'utilisation des abonnements ou d'étendre les ventes, tout en gérant la répartition des commissions entre plusieurs commerciaux.
Cas d'utilisation :
CaptivateIQ et des plateformes comme Spiff se concentrent sur la résolution des problèmes de données et de flux de travail derrière le calcul des commissions, ayant automatiquement traité et nettoyé une grande quantité de données complexes avant le paiement, évitant ainsi les erreurs courantes des feuilles de calcul manuelles.
Améliorer l'efficacité des flux de travail grâce à l'intégration des paiements en stablecoins
Bien que les canaux de paiement traditionnels (comme les chèques, l'ACH, le SWIFT) soient souvent lents et coûteux dans les paiements transfrontaliers, les stablecoins sont devenus une alternative de règlement numérique très attrayante. Les facteurs clés à prendre en compte incluent (proposés par de nombreux professionnels du secteur, par exemple @proofofnathan) :
1.Réduire le temps de règlement
Les stablecoins permettent des règlements de fonds presque instantanés, contournant les banques intermédiaires souvent impliquées dans les paiements transfrontaliers traditionnels. Cette caractéristique est particulièrement avantageuse dans les scénarios où un flux de travail établi garantit que toutes les conditions d'opération et les processus d'approbation ont été complétés, ce qui permet d'éviter efficacement les retards de paiement inutiles.
2.Vérification de conformité automatisée
En intégrant la fonctionnalité de transfert de stablecoins dans une plateforme de flux de travail, les paiements on-chain peuvent être conçus pour initier des paiements on-chain uniquement lorsque les conditions définies par le contrat intelligent sont remplies, telles que la confirmation de l’identité du fournisseur, l’examen des documents de conformité ou le téléchargement d’une preuve de livraison. Grâce à l’automatisation de la conformité, les interventions manuelles et les erreurs humaines sont considérablement réduites.
3. Gestion des changes transparente
De nombreux actifs de stablecoin sont ancrés à des monnaies fiduciaires majeures (comme le dollar), ce qui réduit le risque de volatilité des taux de change. Cette stabilité peut simplifier le processus de compensation des paiements et de traitement financier. De plus, en combinant les voies de paiement en stablecoin avec des systèmes de flux de travail avancés, il est possible d'échanger automatiquement en monnaie locale du bénéficiaire avant la finalisation du paiement, réduisant ainsi la charge de gestion des fonds manuelle.
4. Économies de coûts sur les transactions transfrontalières de faible montant
Pour les accords B2B qui impliquent de petits paiements transfrontaliers fréquents, tels que des micro-factures à des entrepreneurs étrangers, les stablecoins peuvent réduire efficacement les frais de transaction fixes. L’approche basée sur le flux de travail peut également optimiser davantage les frais de gaz et les coûts de réseau du réseau blockchain en regroupant ou en traitant les paiements par lots dans le temps.
5. Services à valeur ajoutée étendus
Une fois qu’une entreprise aura intégré les stablecoins dans son flux de paiement, elle sera en mesure d’explorer davantage de nouvelles opportunités commerciales. Par exemple, l’activation de fonctionnalités telles que le financement instantané, l’affacturage des factures en temps réel ou l’escompte dynamique intégré, qui peuvent toutes être automatisées grâce à une logique de flux de travail, tandis que le système de stablecoins agit comme un support pour les flux de capitaux sous-jacents avec un minimum de friction.
Avantages stratégiques axés sur les flux de travail dans les paiements transfrontaliers
1. Améliorer la transparence et l'auditabilité
En mettant l'accent sur la documentation et l'automatisation des approbations, les entreprises peuvent s'assurer que chaque étape, de la vérification KYC/AML à la correspondance des contrats, est clairement documentée, réduisant ainsi la probabilité de litiges et renforçant les garanties de conformité.
2.Minimiser l'intervention humaine
La manipulation humaine à chaque étape est non seulement sujette aux erreurs, mais prolonge également le cycle global. La gestion des flux de travail de bout en bout, avec le règlement des stablecoins comme point de terminaison, automatise et connecte de manière transparente toutes les étapes, réduisant ainsi considérablement le cycle de paiement global.
3. Construire des solutions mondiales extensibles
S’appuyer sur des moyens de paiement transfrontaliers dispersés et temporaires rend difficile pour les entreprises d’évoluer et de se développer. En revanche, une plate-forme de flux de travail qui intègre des pistes de paiement stablecoin avec une gestion dynamique de la conformité peut pénétrer de nouveaux marchés plus rapidement avec des coûts d’exploitation réduits.
4. Proposition de valeur en packaging
Fournir simplement un service de "paiement" offre un espace de différenciation limité. En intégrant la gestion des documents, le traitement de la conformité et le flux de paiement sur la même plateforme, les entreprises peuvent devenir des partenaires indispensables pour leurs clients, ce qui leur permet d'obtenir des relations commerciales plus solides et à forte marge.
Conclusion
Bien que le concept traditionnel de paiement B2B soit principalement considéré comme un problème d’accélération du transfert de fonds, ce qui limite réellement l’efficacité du paiement transfrontalier est en fait un flux de travail fragmenté et non géré. Ces obstacles découlent d’une gestion fragmentée des données, d’exigences réglementaires complexes, de longues chaînes d’approbation et d’obligations fiscales volatiles.
Bien qu'il existe actuellement de nombreux projets de stablecoins visant à améliorer les canaux de paiement existants, s'appuyer uniquement sur les stablecoins ne peut pas résoudre de manière approfondie les problèmes de flux de travail complexes à plusieurs niveaux derrière les paiements B2B. De nombreux projets de stablecoins se positionnent comme "couche d'exécution des paiements", cependant, je pense que ceux qui pourront réellement occuper la plus grande part du marché des paiements seront ceux qui adoptent une approche systématique et axée sur les flux de travail, en traitant solidement les processus sous-jacents. Ces projets réalisent un système de paiement mondial plus rapide, plus transparent et avec un taux d'erreur plus faible grâce à des règlements en temps réel et à une simplification des échanges monétaires.
En d'autres termes, ces projets de premier plan doivent créer des outils puissants pour intégrer en profondeur la vérification des qualifications des fournisseurs, la vérification des factures, la gestion fiscale et les approbations multilinéaires dans des flux de travail automatisés et intelligents.
Cette opportunité d'une valeur de mille milliards de dollars appartient aux projets qui adoptent cette approche globale, optimisent l'orchestration des flux de travail et maximisent l'efficacité des stablecoins. Ils peuvent non seulement offrir des services de paiement international plus rapides et plus économiques, mais également intégrer sans faille les exigences de conformité, fiscales et de gestion documentaire.
Cette collaboration approfondie peut à la fois améliorer considérablement l'efficacité des opérations de paiement quotidiennes et aider les entreprises à explorer de nouveaux marchés émergents, à lancer de nouveaux produits financiers, tout en établissant un avantage concurrentiel durable et différencié dans le domaine financier B2B mondial.