chiffrement paiement canal : superconductor du paiement traditionnel
En 2025, la blockchain aura construit un écosystème de paiement financier parallèle au système financier traditionnel. Les canaux de paiement chiffrés porteront un volume de 200 milliards de dollars de stablecoins, ainsi qu'un volume de transactions de 56,2 trillions de dollars de stablecoins en 2024, proche du volume annuel de transactions de Mastercard. Selon le rapport d'ARK Invest, le volume de transactions annualisé des stablecoins atteindra 15,6 trillions de dollars en 2024, soit environ 119 % et 200 % de ceux de Visa et Mastercard.
La généralisation et l'adoption à grande échelle des paiements en chiffrement sont devenues un fait incontestable, l'acquisition par Stripe du fournisseur de services de stablecoins Bridge en étant un exemple typique. Les canaux de paiement en chiffrement deviennent le superconductor des paiements, établissant la base d'un système financier parallèle, offrant des règlements plus rapides, des frais plus bas et une capacité d'opération transfrontalière sans couture. Cette idée a mûri au fil d'une décennie de développement, et des centaines d'entreprises s'efforcent déjà de la concrétiser. Au cours de la prochaine décennie, les canaux de chiffrement devraient devenir le cœur de l'innovation financière, stimulant la croissance économique mondiale.
Il reste de nombreux défis à relever, notamment :
16 trillions de dollars de marché des transactions
89 trillions de dollars de financement commercial
4 trillions de dollars en fonds prépayés pour les remises
Le taux de frais moyen pour les transferts internationaux est proche de 7%
Délai de réception de 3 à 5 jours ouvrables
14 milliards de personnes n'ont pas de compte bancaire
Cet article analysera en profondeur, du point de vue des paiements traditionnels, comment les canaux de paiement chiffrés basés sur la blockchain apportent de l'utilité aux paiements traditionnels, et proposera plusieurs scénarios d'application réels et des prévisions futures.
I. Les canaux de paiement existants
Pour comprendre l'importance des canaux de chiffrement, nous devons d'abord comprendre les concepts clés des canaux de paiement existants ainsi que leur structure de marché complexe et leur architecture système.
1.1 Réseau d'organisations de cartes
Bien que la structure du réseau des organisations de cartes de crédit soit complexe, les principaux acteurs des transactions par carte de crédit n'ont pas changé au cours des 70 dernières années. Les paiements par carte de crédit impliquent principalement quatre acteurs :
Commerçant
Titulaire de la carte
Banque émettrice
Banque acquéreur
La banque émettrice fournit une carte de crédit ou une carte de débit au client et autorise la transaction. L'établissement acquéreur collecte les paiements au nom du commerçant et s'assure que les fonds arrivent sur le compte du commerçant.
Le réseau des organisations de cartes de crédit fournit des canaux et des règles pour les paiements par carte de crédit, reliant les établissements d'acquisition aux banques émettrices, offrant des fonctions de compensation, établissant des règles de participation et déterminant les frais de transaction. L'ISO 8583 est la norme internationale principale qui définit la manière dont les informations de paiement par carte de crédit sont construites et échangées entre les participants du réseau.
Les réseaux d'organisations de cartes de crédit se divisent en deux types : "ouvert" et "fermé". Les réseaux ouverts, comme Visa et Mastercard, impliquent plusieurs parties. Les réseaux fermés, comme American Express, sont autarciques et gèrent tous les aspects du processus de transaction par une seule entreprise.
L'économie du paiement est très complexe, avec plusieurs couches de frais dans le réseau. Ceux-ci incluent principalement les frais d'échange, les frais de portefeuille et les frais de règlement.
1.2 Système de liquidation automatique ( ACH )
L'ACH est l'un des plus grands réseaux de paiement aux États-Unis, appartenant aux banques qui l'utilisent. Les transactions ACH se divisent principalement en deux types : les virements et les retraits. Le processus ACH implique plusieurs participants, tels que l'initiateur, l'ODFI, le RDFI et l'opérateur ACH.
Le système ACH a toujours travaillé pour répondre aux besoins modernes. En 2015, "ACH du jour" a été lancé, mais il repose encore sur le traitement par lots plutôt que sur les virements en temps réel et présente certaines limitations.
1.3 virement
Le virement est au cœur du traitement des paiements de grande valeur, les deux principaux systèmes aux États-Unis étant Fedwire et CHIPS. Ces systèmes traitent des paiements urgents et garantis qui nécessitent un règlement immédiat. Le virement utilise généralement un système de règlement brut en temps réel (RTGS).
Fedwire est un système RTGS qui permet aux institutions financières participantes d'envoyer et de recevoir des virements de fonds le jour même. CHIPS est une alternative du secteur privé qui utilise un système de compensation nette.
SWIFT est un réseau d'information mondial destiné aux institutions financières, permettant aux banques et aux sociétés de valeurs mobilières du monde entier d'échanger des informations structurées et sécurisées.
Deux, cas d'utilisation réels
Les canaux de paiement en chiffrement sont les plus efficaces dans des situations où l'utilisation du dollar traditionnel est limitée mais la demande est forte, comme dans les pays avec une économie instable, une forte inflation, un contrôle monétaire ou un système bancaire peu développé. Les avantages des canaux de paiement en chiffrement sont également les plus évidents dans les scénarios de mondialisation des paiements.
2.1 Acquéreur de commerçant
L'acceptation des paiements par les commerçants peut être divisée en deux cas d'utilisation : l'intégration frontale et l'intégration backend. La méthode frontale permet aux commerçants d'accepter directement le chiffrement comme moyen de paiement des clients. La méthode backend peut offrir aux commerçants des délais de règlement plus rapides et des canaux d'acquisition de fonds.
2.2 carte de débit
Relier directement une carte de débit à un portefeuille de contrat intelligent non géré établit un puissant pont entre l'espace blockchain et le monde réel. Ces cartes deviennent l'outil de consommation principal sur les marchés émergents, remplaçant de plus en plus les banques traditionnelles.
2.3 transfert
Le chiffrement des paiements peut offrir des moyens de transfert d'argent à l'étranger plus rapides et moins chers. Un facteur clé de cette tendance est les portefeuilles intégrés non custodiaux, qui offrent aux utilisateurs une expérience utilisateur de niveau Web2.
2.4 paiements B2B
Les paiements B2B transfrontaliers sont l'une des applications les plus prometteuses du chiffrement. Les systèmes de paiement traditionnels sont inefficaces dans ce domaine, le chiffrement peut considérablement augmenter la vitesse et réduire les coûts. Les principaux cas d'utilisation incluent :
Paiement du fournisseur XB
XB comptes débiteurs
Opérations financières
Paiement d'aide extérieure
2.5 bulletin de salaire
Le chiffrement des paiements offre aux freelances et aux entrepreneurs, en particulier aux professionnels des marchés émergents, une méthode de paiement des salaires plus efficace.
2.6 Acceptation de monnaie pour les dépôts et les retraits
L'acceptation des devises pour les dépôts et retraits est un marché très concurrentiel, mais ces dernières années, il est devenu plus mature. C'est l'une des parties les plus cruciales du processus de paiement. Les canaux P2P sont particulièrement courants dans certaines régions et peuvent offrir des taux de change plus compétitifs que les canaux traditionnels.
Trois, autorisation de réglementation de conformité
Obtenir une licence réglementaire est une étape nécessaire pour élargir l'application des paiements en chiffrement. Les start-ups peuvent choisir de collaborer avec des entités déjà autorisées ou d'obtenir une licence de manière indépendante. La couverture mondiale des licences est extrêmement difficile, nécessitant l'obtention de plusieurs licences dans différentes juridictions.
Quatre, défis
La généralisation des paiements par chiffrement fait face à de nombreux défis :
La question de savoir s'il y a d'abord eu un poulet ou un œuf
Taux d'échec élevé pour l'acceptation des devises d'entrée et de sortie, obstacles à l'expérience utilisateur, frais élevés et qualité inconstante.
Problèmes de confidentialité
Difficultés à établir des relations bancaires
La conformité n'atteint pas le niveau des entreprises de paiement traditionnelles.
Cinq, Perspectives d'avenir
Dans les 5 prochaines années, l'industrie des paiements en chiffrement pourrait connaître les développements suivants :
Le volume de paiement annuel atteint 200 à 500 milliards de dollars.
Plus de 30 nouvelles banques lancent nativement sur les canaux de paiement en chiffrement.
Les entreprises de technologie financière rivalisent pour rester pertinentes, des dizaines d'entreprises natales de chiffrement ont été acquises.
3 réseaux de chiffrement conçus spécifiquement pour les paiements apparaissent
80 % des commerçants en ligne acceptent les paiements en chiffrement.
Le réseau des organisations de cartes s'étend sur environ 240 pays et régions
La plupart des 15 principaux canaux de remittance sont complétés par le chiffrement.
Les primitives de confidentialité sur la chaîne ont été adoptées
10 % des dépenses d'aide extérieure sont envoyées par des canaux de paiement en chiffrement.
La structure du marché d'acceptation des devises pour les dépôts et les retraits sera rigide.
Le nombre de fournisseurs de liquidité pour l'acceptation de la monnaie P2P a considérablement augmenté
Plus de 10 millions de travailleurs à distance reçoivent leur rémunération par chiffrement.
99% des agents commerciaux AI passent par des canaux de paiement en chiffrement.
25+ banques partenaires américaines renommées soutiennent les entreprises de chiffrement de paiement
Les institutions financières tentent d'émettre leur propre chiffrement stable.
Intégration des fonctionnalités de paiement par chiffrement sur les grandes plateformes de messagerie
Les sociétés de prêt et de crédit commencent à utiliser des canaux de paiement en chiffrement.
Les stablecoins non libellés en dollars commencent à être massivement tokenisés
CBDC est encore à un stade expérimental
VI. Conclusion
Les canaux de chiffrement deviennent le super-conducteur des paiements, construisant la base d'un système financier parallèle. Ils offrent des temps de règlement plus rapides, des frais réduits et la capacité d'opérations transfrontalières sans faille. Ce concept a mûri au cours des dix dernières années, et des centaines d'entreprises s'engagent actuellement à le concrétiser. Au cours de la prochaine décennie, les canaux de chiffrement devraient devenir le cœur de l'innovation financière, stimulant la croissance économique mondiale.
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RunWhenCut
· 08-03 02:07
Les banques traditionnelles ne sont pas encore inquiètes ? Elles le sont maintenant.
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RuntimeError
· 08-03 02:05
visa tremble gm
Voir l'originalRépondre0
ponzi_poet
· 08-03 01:58
Réveille-toi, tu es encore en train de rembourser ta carte de crédit.
chiffrement paiement canal : défi de 56,2 trillions de dollars de transactions en mai 2025 aux géants des cartes de crédit
chiffrement paiement canal : superconductor du paiement traditionnel
En 2025, la blockchain aura construit un écosystème de paiement financier parallèle au système financier traditionnel. Les canaux de paiement chiffrés porteront un volume de 200 milliards de dollars de stablecoins, ainsi qu'un volume de transactions de 56,2 trillions de dollars de stablecoins en 2024, proche du volume annuel de transactions de Mastercard. Selon le rapport d'ARK Invest, le volume de transactions annualisé des stablecoins atteindra 15,6 trillions de dollars en 2024, soit environ 119 % et 200 % de ceux de Visa et Mastercard.
La généralisation et l'adoption à grande échelle des paiements en chiffrement sont devenues un fait incontestable, l'acquisition par Stripe du fournisseur de services de stablecoins Bridge en étant un exemple typique. Les canaux de paiement en chiffrement deviennent le superconductor des paiements, établissant la base d'un système financier parallèle, offrant des règlements plus rapides, des frais plus bas et une capacité d'opération transfrontalière sans couture. Cette idée a mûri au fil d'une décennie de développement, et des centaines d'entreprises s'efforcent déjà de la concrétiser. Au cours de la prochaine décennie, les canaux de chiffrement devraient devenir le cœur de l'innovation financière, stimulant la croissance économique mondiale.
Il reste de nombreux défis à relever, notamment :
Cet article analysera en profondeur, du point de vue des paiements traditionnels, comment les canaux de paiement chiffrés basés sur la blockchain apportent de l'utilité aux paiements traditionnels, et proposera plusieurs scénarios d'application réels et des prévisions futures.
I. Les canaux de paiement existants
Pour comprendre l'importance des canaux de chiffrement, nous devons d'abord comprendre les concepts clés des canaux de paiement existants ainsi que leur structure de marché complexe et leur architecture système.
1.1 Réseau d'organisations de cartes
Bien que la structure du réseau des organisations de cartes de crédit soit complexe, les principaux acteurs des transactions par carte de crédit n'ont pas changé au cours des 70 dernières années. Les paiements par carte de crédit impliquent principalement quatre acteurs :
La banque émettrice fournit une carte de crédit ou une carte de débit au client et autorise la transaction. L'établissement acquéreur collecte les paiements au nom du commerçant et s'assure que les fonds arrivent sur le compte du commerçant.
Le réseau des organisations de cartes de crédit fournit des canaux et des règles pour les paiements par carte de crédit, reliant les établissements d'acquisition aux banques émettrices, offrant des fonctions de compensation, établissant des règles de participation et déterminant les frais de transaction. L'ISO 8583 est la norme internationale principale qui définit la manière dont les informations de paiement par carte de crédit sont construites et échangées entre les participants du réseau.
Les réseaux d'organisations de cartes de crédit se divisent en deux types : "ouvert" et "fermé". Les réseaux ouverts, comme Visa et Mastercard, impliquent plusieurs parties. Les réseaux fermés, comme American Express, sont autarciques et gèrent tous les aspects du processus de transaction par une seule entreprise.
L'économie du paiement est très complexe, avec plusieurs couches de frais dans le réseau. Ceux-ci incluent principalement les frais d'échange, les frais de portefeuille et les frais de règlement.
1.2 Système de liquidation automatique ( ACH )
L'ACH est l'un des plus grands réseaux de paiement aux États-Unis, appartenant aux banques qui l'utilisent. Les transactions ACH se divisent principalement en deux types : les virements et les retraits. Le processus ACH implique plusieurs participants, tels que l'initiateur, l'ODFI, le RDFI et l'opérateur ACH.
Le système ACH a toujours travaillé pour répondre aux besoins modernes. En 2015, "ACH du jour" a été lancé, mais il repose encore sur le traitement par lots plutôt que sur les virements en temps réel et présente certaines limitations.
1.3 virement
Le virement est au cœur du traitement des paiements de grande valeur, les deux principaux systèmes aux États-Unis étant Fedwire et CHIPS. Ces systèmes traitent des paiements urgents et garantis qui nécessitent un règlement immédiat. Le virement utilise généralement un système de règlement brut en temps réel (RTGS).
Fedwire est un système RTGS qui permet aux institutions financières participantes d'envoyer et de recevoir des virements de fonds le jour même. CHIPS est une alternative du secteur privé qui utilise un système de compensation nette.
SWIFT est un réseau d'information mondial destiné aux institutions financières, permettant aux banques et aux sociétés de valeurs mobilières du monde entier d'échanger des informations structurées et sécurisées.
Deux, cas d'utilisation réels
Les canaux de paiement en chiffrement sont les plus efficaces dans des situations où l'utilisation du dollar traditionnel est limitée mais la demande est forte, comme dans les pays avec une économie instable, une forte inflation, un contrôle monétaire ou un système bancaire peu développé. Les avantages des canaux de paiement en chiffrement sont également les plus évidents dans les scénarios de mondialisation des paiements.
2.1 Acquéreur de commerçant
L'acceptation des paiements par les commerçants peut être divisée en deux cas d'utilisation : l'intégration frontale et l'intégration backend. La méthode frontale permet aux commerçants d'accepter directement le chiffrement comme moyen de paiement des clients. La méthode backend peut offrir aux commerçants des délais de règlement plus rapides et des canaux d'acquisition de fonds.
2.2 carte de débit
Relier directement une carte de débit à un portefeuille de contrat intelligent non géré établit un puissant pont entre l'espace blockchain et le monde réel. Ces cartes deviennent l'outil de consommation principal sur les marchés émergents, remplaçant de plus en plus les banques traditionnelles.
2.3 transfert
Le chiffrement des paiements peut offrir des moyens de transfert d'argent à l'étranger plus rapides et moins chers. Un facteur clé de cette tendance est les portefeuilles intégrés non custodiaux, qui offrent aux utilisateurs une expérience utilisateur de niveau Web2.
2.4 paiements B2B
Les paiements B2B transfrontaliers sont l'une des applications les plus prometteuses du chiffrement. Les systèmes de paiement traditionnels sont inefficaces dans ce domaine, le chiffrement peut considérablement augmenter la vitesse et réduire les coûts. Les principaux cas d'utilisation incluent :
2.5 bulletin de salaire
Le chiffrement des paiements offre aux freelances et aux entrepreneurs, en particulier aux professionnels des marchés émergents, une méthode de paiement des salaires plus efficace.
2.6 Acceptation de monnaie pour les dépôts et les retraits
L'acceptation des devises pour les dépôts et retraits est un marché très concurrentiel, mais ces dernières années, il est devenu plus mature. C'est l'une des parties les plus cruciales du processus de paiement. Les canaux P2P sont particulièrement courants dans certaines régions et peuvent offrir des taux de change plus compétitifs que les canaux traditionnels.
Trois, autorisation de réglementation de conformité
Obtenir une licence réglementaire est une étape nécessaire pour élargir l'application des paiements en chiffrement. Les start-ups peuvent choisir de collaborer avec des entités déjà autorisées ou d'obtenir une licence de manière indépendante. La couverture mondiale des licences est extrêmement difficile, nécessitant l'obtention de plusieurs licences dans différentes juridictions.
Quatre, défis
La généralisation des paiements par chiffrement fait face à de nombreux défis :
Cinq, Perspectives d'avenir
Dans les 5 prochaines années, l'industrie des paiements en chiffrement pourrait connaître les développements suivants :
VI. Conclusion
Les canaux de chiffrement deviennent le super-conducteur des paiements, construisant la base d'un système financier parallèle. Ils offrent des temps de règlement plus rapides, des frais réduits et la capacité d'opérations transfrontalières sans faille. Ce concept a mûri au cours des dix dernières années, et des centaines d'entreprises s'engagent actuellement à le concrétiser. Au cours de la prochaine décennie, les canaux de chiffrement devraient devenir le cœur de l'innovation financière, stimulant la croissance économique mondiale.