Enkripsi saluran pembayaran: superkonduktor infrastruktur keuangan masa depan

Seiring dengan perkembangan teknologi blockchain yang terus berlanjut, saluran pembayaran enkripsi sedang menjadi ekosistem pembayaran baru yang paralel dengan sistem keuangan tradisional. Pada tahun 2025, saluran pembayaran enkripsi telah menampung volume stablecoin sebesar 200 miliar, serta volume transaksi stablecoin sebesar 5,62 triliun dolar AS pada tahun 2024, yang sudah mendekati total transaksi tahunan Mastercard. Penyebaran dan adopsi besar-besaran pembayaran enkripsi telah menjadi fakta yang tak terbantahkan, yang membawa peluang dan tantangan baru bagi pembayaran global.

I. Saluran pembayaran yang ada

Untuk memahami pentingnya enkripsi saluran, pertama-tama perlu memahami konsep kunci dari saluran pembayaran yang ada serta struktur pasar dan arsitektur sistemnya yang kompleks.

1.1 Organisasi Kartu Jaringan

Pembayaran kartu kredit melibatkan empat peserta utama: pedagang, pemegang kartu, bank penerbit, dan bank akuisisi. Bank penerbit menyediakan kartu kredit atau kartu debit kepada pelanggan dan mengotorisasi transaksi, sementara lembaga akuisisi mewakili pedagang untuk mengumpulkan pembayaran dan memastikan dana sampai ke rekening pedagang. Jaringan organisasi kartu menyediakan saluran dan aturan untuk pembayaran kartu kredit, menghubungkan lembaga akuisisi dengan bank penerbit.

Jaringan kartu terdiri dari dua jenis: "siklus terbuka" dan "siklus tertutup". Jaringan siklus terbuka seperti Visa dan Mastercard melibatkan banyak pihak, sementara jaringan siklus tertutup seperti American Express dikelola oleh satu perusahaan yang menangani semua aspek proses transaksi. Ekonomi pembayaran sangat kompleks, dengan banyak lapisan biaya, termasuk biaya pertukaran, biaya kelompok kartu, dan biaya penyelesaian.

1.2 Sistem Likuidasi Otomatis ( ACH )

ACH adalah salah satu jaringan pembayaran terbesar di Amerika Serikat, yang banyak digunakan untuk pemrosesan gaji, pembayaran tagihan, dan transaksi B2B. Transaksi ACH terutama terdiri dari dua jenis: pengiriman uang dan penarikan, yang melibatkan beberapa pihak, termasuk perusahaan atau individu yang menginisiasi pembayaran, bank mereka, bank penerima, dan operator ACH.

1.3 transfer bank

Transfer uang adalah inti dari pemrosesan pembayaran bernilai tinggi, dua sistem utama di AS adalah Fedwire dan CHIPS. Sistem-sistem ini menangani pembayaran yang mendesak dan terjamin yang memerlukan penyelesaian segera, seperti transaksi sekuritas, transaksi bisnis besar, dan pembelian properti. Transfer uang modern menggunakan sistem penyelesaian penuh waktu nyata (RTGS), di mana setiap transaksi diselesaikan secara terpisah saat terjadi.

Dua, Aplikasi Nyata dari Saluran Pembayaran Enkripsi

enkripsi pembayaran menunjukkan keunggulan yang jelas dalam beberapa skenario:

2.1 Penerimaan Pembayaran Merchant

Proses penerimaan pedagang dapat dibagi menjadi dua jenis kasus: integrasi frontend dan integrasi backend. Metode frontend memungkinkan pedagang untuk langsung menerima enkripsi sebagai metode pembayaran pelanggan, sementara metode backend dapat memberikan waktu penyelesaian yang lebih cepat dan saluran akses dana bagi pedagang.

2.2 Kartu Debit

Menghubungkan kartu debit langsung ke dompet kontrak pintar yang tidak dikelola, membangun jembatan yang kuat antara blockchain dan dunia nyata, mendorong adopsi organik dari berbagai peran pengguna.

2.3 pengiriman

Enkripsi pembayaran dapat memberikan cara pengiriman uang luar negeri yang lebih cepat dan lebih murah, terutama dalam situasi di mana biaya sistem pengiriman uang tradisional cukup tinggi.

2.4 B2B pembayaran

Pembayaran B2B lintas batas adalah salah satu aplikasi pembayaran enkripsi yang paling menjanjikan, karena sistem pembayaran tradisional tidak efisien dalam hal ini. Pembayaran enkripsi dapat secara signifikan memperpendek waktu penyelesaian dan mengurangi biaya transaksi.

2.5 slip gaji

Enkripsi pembayaran menyediakan cara yang lebih efisien bagi pekerja lepas dan kontraktor untuk menerima pembayaran, terutama di pasar yang sedang berkembang.

2.6 Penerimaan mata uang untuk deposit dan penarikan

Proses penerimaan dan penarikan mata uang adalah bagian terpenting dari proses pembayaran enkripsi, yang melibatkan mendapatkan lisensi yang diperlukan, memastikan kerjasama dengan bank lokal, serta menghubungkan dengan pembuat pasar atau meja OTC untuk mendapatkan likuiditas.

Tiga, Tantangan dan Prospek Masa Depan

Meskipun saluran pembayaran enkripsi memiliki potensi besar, namun masih menghadapi berbagai tantangan, seperti kepatuhan regulasi, pengalaman pengguna, perlindungan privasi, dan lain-lain. Namun, dalam 5 tahun ke depan, industri ini diharapkan dapat mencapai kemajuan yang signifikan:

1. Jumlah pembayaran yang dilakukan melalui saluran enkripsi diperkirakan mencapai 200 miliar hingga 500 miliar dolar AS setiap tahun.

2. Akan ada lebih dari 30 bank baru di seluruh dunia yang diluncurkan secara asli pada saluran pembayaran enkripsi.

3. 80% dari pedagang online akan menerima enkripsi sebagai metode pembayaran.

4. Sebagian besar volume remitansi dari 15 saluran remitansi utama di seluruh dunia akan dilakukan melalui saluran pembayaran enkripsi.

5. Lebih dari 10 juta pekerja jarak jauh, freelancer, dan kontraktor akan menerima pembayaran layanan melalui saluran pembayaran enkripsi.

Enkripsi saluran sedang menjadi superkonduktor pembayaran, membangun sistem keuangan paralel yang dapat menawarkan waktu penyelesaian yang lebih cepat, biaya yang lebih rendah, serta kemampuan operasi lintas batas yang mulus. Dalam sepuluh tahun ke depan, kita akan melihat enkripsi saluran menjadi inti inovasi keuangan, mendorong pertumbuhan ekonomi global.