enkripsi pembayaran saluran: superkonduktor pembayaran tradisional
Pada tahun 2025, blockchain telah membangun ekosistem pembayaran keuangan yang paralel dengan sistem keuangan tradisional. Saluran pembayaran enkripsi menampung volume stablecoin sebesar 200 miliar, serta nilai transaksi stablecoin sebesar 5,62 triliun dolar AS pada tahun 2024, mendekati total transaksi tahunan Mastercard. Menurut laporan ARK Invest, nilai transaksi tahunan stablecoin mencapai 15,6 triliun dolar AS pada tahun 2024, sekitar 119% dan 200% dari Visa dan Mastercard.
Penyebaran dan adopsi besar-besaran pembayaran enkripsi telah menjadi fakta yang tidak dapat disangkal, akuisisi Stripe terhadap penyedia layanan stablecoin Bridge adalah contoh tipikal. Saluran pembayaran enkripsi sedang menjadi superkonduktor pembayaran, membangun dasar sistem keuangan paralel, menyediakan penyelesaian yang lebih cepat, biaya yang lebih rendah, dan kemampuan operasi lintas batas yang mulus. Konsep ini telah mengalami perkembangan selama sepuluh tahun dan kini ratusan perusahaan berkomitmen untuk mewujudkannya. Dalam sepuluh tahun ke depan, saluran enkripsi diperkirakan akan menjadi inti inovasi keuangan, mendorong pertumbuhan ekonomi global.
Masih ada banyak tantangan yang perlu diatasi, termasuk:
pasar perdagangan senilai 16 triliun dolar
89 triliun dolar AS untuk pembiayaan perdagangan
4 triliun dolar AS dalam dana prabayar remitansi
Rata-rata biaya transfer internasional mendekati 7%
Waktu penyelesaian 3-5 hari kerja
14 miliar penduduk tidak memiliki akun bank
Artikel ini akan menganalisis secara menyeluruh bagaimana saluran pembayaran enkripsi berbasis blockchain dapat memberikan manfaat bagi pembayaran tradisional, dengan perspektif dari sudut pandang pembayaran tradisional, serta memberikan beberapa skenario aplikasi nyata dan prediksi masa depan.
I. Saluran pembayaran yang ada
Untuk memahami pentingnya enkripsi saluran, kita terlebih dahulu perlu memahami konsep kunci dari saluran pembayaran yang ada dan struktur pasar serta arsitektur sistem yang kompleks.
1.1 Jaringan Organisasi Kartu
Meskipun struktur jaringan organisasi kartu kredit kompleks, selama 70 tahun terakhir, peserta utama dalam transaksi kartu kredit tidak berubah. Pembayaran kartu kredit terutama melibatkan empat peserta:
Pedagang
Pemegang Kartu
Bank penerbit kartu
Bank penerima
Bank penerbit memberikan kartu kredit atau kartu debit kepada pelanggan dan memberikan otorisasi untuk transaksi. Lembaga akuisisi mewakili pedagang untuk menerima pembayaran dan memastikan dana sampai ke rekening pedagang.
Jaringan organisasi kartu kredit menyediakan saluran dan aturan untuk pembayaran kartu kredit, menghubungkan lembaga akuisisi dengan bank penerbit, menyediakan fungsi penyelesaian, menetapkan aturan partisipasi, dan menentukan biaya transaksi. ISO 8583 adalah standar internasional utama yang mendefinisikan cara informasi pembayaran kartu kredit dibangun dan ditukar di antara peserta jaringan.
Jaringan organisasi kartu kredit terdiri dari dua jenis: "open loop" dan "closed loop". Jaringan open loop seperti Visa dan Mastercard melibatkan banyak pihak. Sementara jaringan closed loop seperti American Express bersifat mandiri, di mana satu perusahaan mengelola semua aspek proses transaksi.
Ekonomi pembayaran sangat kompleks, terdapat banyak lapisan biaya dalam jaringan. Ini termasuk biaya pertukaran, biaya kumpulan kartu, dan biaya penyelesaian.
1.2 otomatis penyelesaian ( ACH )
ACH adalah salah satu jaringan pembayaran terbesar di Amerika Serikat, dimiliki oleh bank yang menggunakannya. Transaksi ACH terutama terdiri dari dua jenis, yaitu pengiriman uang dan penarikan. Proses ACH melibatkan beberapa peserta, termasuk pengirim, ODFI, RDFI, dan operator ACH.
Sistem ACH terus berusaha untuk memenuhi kebutuhan modern. "ACH Hari yang Sama" diluncurkan pada tahun 2015, tetapi masih bergantung pada pemrosesan batch daripada transfer waktu nyata, dan memiliki beberapa keterbatasan.
1.3 transfer bank
Transfer kawat adalah inti dari pemrosesan pembayaran bernilai tinggi, dua sistem utama di Amerika Serikat adalah Fedwire dan CHIPS. Sistem-sistem ini memproses pembayaran yang mendesak dan terjamin yang memerlukan penyelesaian segera. Transfer kawat biasanya menggunakan sistem penyelesaian penuh waktu nyata (RTGS).
Fedwire adalah sistem RTGS yang memungkinkan lembaga keuangan yang terlibat untuk mengirim dan menerima transfer dana pada hari yang sama. CHIPS adalah alternatif sektor swasta yang menggunakan sistem penyelesaian netting.
SWIFT adalah jaringan informasi global yang ditujukan untuk institusi keuangan, memungkinkan bank dan perusahaan sekuritas di seluruh dunia untuk bertukar informasi terstruktur yang aman.
Dua, Kasus Nyata
Jalur pembayaran enkripsi paling efektif dalam situasi di mana penggunaan dolar tradisional terbatas tetapi permintaannya tinggi, seperti di negara-negara dengan ketidakstabilan ekonomi, inflasi tinggi, kontrol mata uang, atau sistem perbankan yang kurang berkembang. Keunggulan jalur pembayaran enkripsi juga paling jelas dalam skenario globalisasi pembayaran.
2.1 Penerimaan Pedagang
Pengumpulan pembayaran merchant dapat dibagi menjadi dua jenis kasus: integrasi frontend dan integrasi backend. Metode frontend memungkinkan merchant untuk langsung menerima enkripsi sebagai cara pembayaran pelanggan. Metode backend dapat memberikan waktu penyelesaian yang lebih cepat dan saluran akses dana bagi merchant.
2.2 Kartu Debit
Menghubungkan kartu debit langsung ke dompet kontrak pintar yang tidak dikelola, membangun jembatan yang kuat antara ruang blok dan dunia nyata. Kartu-kartu ini menjadi alat konsumsi utama di pasar berkembang, semakin menggantikan bank tradisional.
2.3 Pengiriman
Enkripsi pembayaran dapat menyediakan cara pengiriman uang luar negeri yang lebih cepat dan lebih murah. Faktor penting yang mendorong tren ini adalah dompet embedded non-kustodian, yang memberikan pengalaman pengguna tingkat Web2 kepada pengguna.
2.4 B2B pembayaran
Pembayaran B2B lintas batas adalah salah satu aplikasi pembayaran enkripsi yang paling menjanjikan. Sistem pembayaran tradisional di bidang ini kurang efisien, pembayaran enkripsi dapat secara signifikan meningkatkan kecepatan dan mengurangi biaya. Kasus penggunaan utama mencakup:
Pembayaran pemasok XB
XB piutang
Operasi Keuangan
Pembayaran bantuan luar negeri
2.5 slip gaji
Enkripsi pembayaran memberikan cara pembayaran gaji yang lebih efisien bagi pekerja lepas dan kontraktor, terutama bagi para pelaku di pasar yang sedang berkembang.
2.6 Penerimaan mata uang deposit dan penarikan
Penerimaan mata uang untuk setoran dan penarikan adalah pasar yang sangat kompetitif, tetapi dalam beberapa tahun terakhir telah menjadi lebih matang. Mereka adalah salah satu bagian terpenting dalam proses pembayaran. Saluran P2P sangat umum di beberapa daerah dan dapat menawarkan suku bunga yang lebih kompetitif dibandingkan saluran tradisional.
Tiga, Lisensi Regulasi Kepatuhan
Mendapatkan izin regulasi adalah langkah penting untuk memperluas aplikasi pembayaran enkripsi. Perusahaan rintisan dapat memilih untuk bekerja sama dengan entitas yang telah mendapatkan izin, atau secara independen memperoleh izin. Cakupan izin global sangat menantang, memerlukan untuk mendapatkan beberapa izin di berbagai yurisdiksi.
Empat, Tantangan
Pemanfaatan enkripsi dalam pembayaran menghadapi banyak tantangan:
Masalah adopsi mana yang lebih dulu, ayam atau telur.
Tingkat kegagalan tinggi dalam penerimaan mata uang untuk deposit dan penarikan, hambatan pengalaman pengguna, biaya tinggi, dan kualitas yang tidak konsisten
Masalah privasi
Kesulitan dalam membangun hubungan perbankan
Kepatuhan belum mencapai tingkat perusahaan pembayaran tradisional
Lima, Prospek Masa Depan
Dalam 5 tahun ke depan, industri pembayaran enkripsi mungkin akan mengalami perkembangan berikut:
Volume pembayaran tahunan mencapai 200 miliar hingga 500 miliar dolar AS
Lebih dari 30 bank baru diluncurkan secara asli di saluran pembayaran enkripsi
Perusahaan teknologi finansial bersaing untuk tetap relevan, puluhan perusahaan asli enkripsi diakuisisi.
3 jaringan enkripsi yang dirancang khusus untuk pembayaran muncul
80% dari pedagang online menerima pembayaran enkripsi
Jaringan organisasi kartu memperluas jangkauan di sekitar 240 negara dan wilayah
Sebagian besar dari 15 saluran remittance utama diselesaikan melalui enkripsi pembayaran
Primitif privasi di blockchain diadopsi
10% dari pengeluaran bantuan luar negeri dikirim melalui saluran pembayaran enkripsi
Struktur pasar penerimaan mata uang untuk setoran dan penarikan akan menjadi kaku
Jumlah penyedia likuiditas untuk penerimaan mata uang P2P meningkat secara signifikan
10 juta+ pekerja jarak jauh mendapatkan imbalan melalui enkripsi pembayaran
99% agen bisnis AI melakukan transaksi melalui saluran pembayaran enkripsi
25+ bank mitra terkenal di Amerika Serikat mendukung perusahaan pembayaran enkripsi
Lembaga keuangan mencoba menerbitkan stablecoin mereka sendiri
Platform pesan besar mengintegrasikan fungsi enkripsi pembayaran
Perusahaan pinjaman dan kredit mulai menggunakan saluran pembayaran enkripsi
Stablecoin non-Dolar mulai di-tokenisasi secara besar-besaran
CBDC masih dalam tahap percobaan
Enam, Kesimpulan
Enkripsi saluran sedang menjadi superkonduktor pembayaran, membangun dasar sistem keuangan paralel. Mereka menawarkan waktu penyelesaian yang lebih cepat, biaya yang lebih rendah, serta kemampuan untuk beroperasi tanpa batas lintas negara. Ide ini telah berkembang selama sepuluh tahun dan semakin matang, saat ini ada ratusan perusahaan yang berkomitmen untuk mewujudkannya. Dalam sepuluh tahun ke depan, saluran enkripsi diharapkan akan menjadi inti inovasi keuangan, mendorong pertumbuhan ekonomi global.
Halaman ini mungkin berisi konten pihak ketiga, yang disediakan untuk tujuan informasi saja (bukan pernyataan/jaminan) dan tidak boleh dianggap sebagai dukungan terhadap pandangannya oleh Gate, atau sebagai nasihat keuangan atau profesional. Lihat Penafian untuk detailnya.
enkripsi pembayaran saluran: tantangan nilai transaksi 56,2 triliun dolar AS pada Mei 2025 terhadap raksasa kartu kredit
enkripsi pembayaran saluran: superkonduktor pembayaran tradisional
Pada tahun 2025, blockchain telah membangun ekosistem pembayaran keuangan yang paralel dengan sistem keuangan tradisional. Saluran pembayaran enkripsi menampung volume stablecoin sebesar 200 miliar, serta nilai transaksi stablecoin sebesar 5,62 triliun dolar AS pada tahun 2024, mendekati total transaksi tahunan Mastercard. Menurut laporan ARK Invest, nilai transaksi tahunan stablecoin mencapai 15,6 triliun dolar AS pada tahun 2024, sekitar 119% dan 200% dari Visa dan Mastercard.
Penyebaran dan adopsi besar-besaran pembayaran enkripsi telah menjadi fakta yang tidak dapat disangkal, akuisisi Stripe terhadap penyedia layanan stablecoin Bridge adalah contoh tipikal. Saluran pembayaran enkripsi sedang menjadi superkonduktor pembayaran, membangun dasar sistem keuangan paralel, menyediakan penyelesaian yang lebih cepat, biaya yang lebih rendah, dan kemampuan operasi lintas batas yang mulus. Konsep ini telah mengalami perkembangan selama sepuluh tahun dan kini ratusan perusahaan berkomitmen untuk mewujudkannya. Dalam sepuluh tahun ke depan, saluran enkripsi diperkirakan akan menjadi inti inovasi keuangan, mendorong pertumbuhan ekonomi global.
Masih ada banyak tantangan yang perlu diatasi, termasuk:
Artikel ini akan menganalisis secara menyeluruh bagaimana saluran pembayaran enkripsi berbasis blockchain dapat memberikan manfaat bagi pembayaran tradisional, dengan perspektif dari sudut pandang pembayaran tradisional, serta memberikan beberapa skenario aplikasi nyata dan prediksi masa depan.
I. Saluran pembayaran yang ada
Untuk memahami pentingnya enkripsi saluran, kita terlebih dahulu perlu memahami konsep kunci dari saluran pembayaran yang ada dan struktur pasar serta arsitektur sistem yang kompleks.
1.1 Jaringan Organisasi Kartu
Meskipun struktur jaringan organisasi kartu kredit kompleks, selama 70 tahun terakhir, peserta utama dalam transaksi kartu kredit tidak berubah. Pembayaran kartu kredit terutama melibatkan empat peserta:
Bank penerbit memberikan kartu kredit atau kartu debit kepada pelanggan dan memberikan otorisasi untuk transaksi. Lembaga akuisisi mewakili pedagang untuk menerima pembayaran dan memastikan dana sampai ke rekening pedagang.
Jaringan organisasi kartu kredit menyediakan saluran dan aturan untuk pembayaran kartu kredit, menghubungkan lembaga akuisisi dengan bank penerbit, menyediakan fungsi penyelesaian, menetapkan aturan partisipasi, dan menentukan biaya transaksi. ISO 8583 adalah standar internasional utama yang mendefinisikan cara informasi pembayaran kartu kredit dibangun dan ditukar di antara peserta jaringan.
Jaringan organisasi kartu kredit terdiri dari dua jenis: "open loop" dan "closed loop". Jaringan open loop seperti Visa dan Mastercard melibatkan banyak pihak. Sementara jaringan closed loop seperti American Express bersifat mandiri, di mana satu perusahaan mengelola semua aspek proses transaksi.
Ekonomi pembayaran sangat kompleks, terdapat banyak lapisan biaya dalam jaringan. Ini termasuk biaya pertukaran, biaya kumpulan kartu, dan biaya penyelesaian.
1.2 otomatis penyelesaian ( ACH )
ACH adalah salah satu jaringan pembayaran terbesar di Amerika Serikat, dimiliki oleh bank yang menggunakannya. Transaksi ACH terutama terdiri dari dua jenis, yaitu pengiriman uang dan penarikan. Proses ACH melibatkan beberapa peserta, termasuk pengirim, ODFI, RDFI, dan operator ACH.
Sistem ACH terus berusaha untuk memenuhi kebutuhan modern. "ACH Hari yang Sama" diluncurkan pada tahun 2015, tetapi masih bergantung pada pemrosesan batch daripada transfer waktu nyata, dan memiliki beberapa keterbatasan.
1.3 transfer bank
Transfer kawat adalah inti dari pemrosesan pembayaran bernilai tinggi, dua sistem utama di Amerika Serikat adalah Fedwire dan CHIPS. Sistem-sistem ini memproses pembayaran yang mendesak dan terjamin yang memerlukan penyelesaian segera. Transfer kawat biasanya menggunakan sistem penyelesaian penuh waktu nyata (RTGS).
Fedwire adalah sistem RTGS yang memungkinkan lembaga keuangan yang terlibat untuk mengirim dan menerima transfer dana pada hari yang sama. CHIPS adalah alternatif sektor swasta yang menggunakan sistem penyelesaian netting.
SWIFT adalah jaringan informasi global yang ditujukan untuk institusi keuangan, memungkinkan bank dan perusahaan sekuritas di seluruh dunia untuk bertukar informasi terstruktur yang aman.
Dua, Kasus Nyata
Jalur pembayaran enkripsi paling efektif dalam situasi di mana penggunaan dolar tradisional terbatas tetapi permintaannya tinggi, seperti di negara-negara dengan ketidakstabilan ekonomi, inflasi tinggi, kontrol mata uang, atau sistem perbankan yang kurang berkembang. Keunggulan jalur pembayaran enkripsi juga paling jelas dalam skenario globalisasi pembayaran.
2.1 Penerimaan Pedagang
Pengumpulan pembayaran merchant dapat dibagi menjadi dua jenis kasus: integrasi frontend dan integrasi backend. Metode frontend memungkinkan merchant untuk langsung menerima enkripsi sebagai cara pembayaran pelanggan. Metode backend dapat memberikan waktu penyelesaian yang lebih cepat dan saluran akses dana bagi merchant.
2.2 Kartu Debit
Menghubungkan kartu debit langsung ke dompet kontrak pintar yang tidak dikelola, membangun jembatan yang kuat antara ruang blok dan dunia nyata. Kartu-kartu ini menjadi alat konsumsi utama di pasar berkembang, semakin menggantikan bank tradisional.
2.3 Pengiriman
Enkripsi pembayaran dapat menyediakan cara pengiriman uang luar negeri yang lebih cepat dan lebih murah. Faktor penting yang mendorong tren ini adalah dompet embedded non-kustodian, yang memberikan pengalaman pengguna tingkat Web2 kepada pengguna.
2.4 B2B pembayaran
Pembayaran B2B lintas batas adalah salah satu aplikasi pembayaran enkripsi yang paling menjanjikan. Sistem pembayaran tradisional di bidang ini kurang efisien, pembayaran enkripsi dapat secara signifikan meningkatkan kecepatan dan mengurangi biaya. Kasus penggunaan utama mencakup:
2.5 slip gaji
Enkripsi pembayaran memberikan cara pembayaran gaji yang lebih efisien bagi pekerja lepas dan kontraktor, terutama bagi para pelaku di pasar yang sedang berkembang.
2.6 Penerimaan mata uang deposit dan penarikan
Penerimaan mata uang untuk setoran dan penarikan adalah pasar yang sangat kompetitif, tetapi dalam beberapa tahun terakhir telah menjadi lebih matang. Mereka adalah salah satu bagian terpenting dalam proses pembayaran. Saluran P2P sangat umum di beberapa daerah dan dapat menawarkan suku bunga yang lebih kompetitif dibandingkan saluran tradisional.
Tiga, Lisensi Regulasi Kepatuhan
Mendapatkan izin regulasi adalah langkah penting untuk memperluas aplikasi pembayaran enkripsi. Perusahaan rintisan dapat memilih untuk bekerja sama dengan entitas yang telah mendapatkan izin, atau secara independen memperoleh izin. Cakupan izin global sangat menantang, memerlukan untuk mendapatkan beberapa izin di berbagai yurisdiksi.
Empat, Tantangan
Pemanfaatan enkripsi dalam pembayaran menghadapi banyak tantangan:
Lima, Prospek Masa Depan
Dalam 5 tahun ke depan, industri pembayaran enkripsi mungkin akan mengalami perkembangan berikut:
Enam, Kesimpulan
Enkripsi saluran sedang menjadi superkonduktor pembayaran, membangun dasar sistem keuangan paralel. Mereka menawarkan waktu penyelesaian yang lebih cepat, biaya yang lebih rendah, serta kemampuan untuk beroperasi tanpa batas lintas negara. Ide ini telah berkembang selama sepuluh tahun dan semakin matang, saat ini ada ratusan perusahaan yang berkomitmen untuk mewujudkannya. Dalam sepuluh tahun ke depan, saluran enkripsi diharapkan akan menjadi inti inovasi keuangan, mendorong pertumbuhan ekonomi global.