暗号化支払いチャネル: 伝統的な支払いの超伝導体

2025年、ブロックチェーンは従来の金融システムと並行した金融決済エコシステムを構築しました。暗号化決済チャンネルは2000億のステーブルコインの規模を支え、2024年には5.62兆ドルのステーブルコイン取引高に達し、Mastercardの年間取引高に近づきます。ARK Investの報告によれば、2024年のステーブルコインの年換算取引高は15.6兆ドルに達し、VisaとMastercardの119%および200%に相当します。

暗号化支払いの普及と大規模採用は不争の事実となり、StripeがステーブルコインサービスプロバイダーのBridgeを買収したことが典型的なケースです。暗号化支払いチャネルは支払いの超伝導体となり、並行金融システムの基盤を構築し、より迅速な決済、より低い手数料、そして国境を越えたシームレスな運営能力を提供しています。この理念は10年の発展を経て徐々に成熟し、現在では数百の企業がそれを現実にするために取り組んでいます。今後10年で、暗号化チャネルは金融革新の中心となり、世界経済の成長を促進することが期待されています。

まだ解決すべき多くの課題があります、包括:

• 16兆ドルの取引市場
• 89兆ドルの貿易ファイナンス
• 4兆ドルの送金前払い資金
• 国際送金の平均手数料は約7%に達しています。
• 3-5営業日
• 14億人口が銀行口座を持っていない

この記事では、従来の支払いの観点から、ブロックチェーンに基づく暗号化支払い経路が従来の支払いにもたらす効用を包括的に分析し、複数の現実的な応用シーンと未来の予測を提供します。

! 暗号決済チャネル:なぜ彼らは従来の決済の超伝導体になったのですか?

一、既存の決済チャネル

暗号化チャネルの重要性を理解するためには、まず既存の決済チャネルの重要なコンセプトとその複雑な市場構造およびシステムアーキテクチャを理解する必要があります。

1.1 カード組織ネットワーク

クレジットカード組織ネットワークの構造は複雑ですが、過去70年間、クレジットカード取引の主要な参加者は変わっていません。クレジットカード決済は主に4つの参加者が関与しています:

1. 商人
2. カード保有者
3. 発行銀行
4. アクワイアリング・バンク

発行銀行は顧客にクレジットカードまたはデビットカードを提供し、取引を承認します。決済機関は商人のために支払いを受け取り、資金が商人の口座に到達することを確保します。

クレジットカードの組織ネットワークは、クレジットカード決済のための通路とルールを提供し、加盟店と発行銀行を接続し、清算機能を提供し、参加ルールを策定し、取引手数料を決定します。ISO 8583は、クレジットカード決済情報がネットワーク参加者間で構築および交換される方法を定義する主要な国際標準です。

クレジットカード組織ネットワークには「オープンループ」と「クローズドループ」の2種類があります。VisaやMastercardなどのオープンループネットワークは、複数の参加者が関与しています。アメリカン・エキスプレスなどのクローズドループネットワークは自己完結型で、1社が取引プロセスのすべての側面を処理しています。

支払いの経済学は非常に複雑で、ネットワークには多層の料金が存在します。主に交換手数料、カードグループ手数料、決済手数料が含まれます。

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1.2 自動決済機関(ACH)

ACHはアメリカ最大の支払ネットワークの1つで、使用している銀行によって所有されています。ACH取引は主に送金と引き出しの2種類があります。ACHプロセスには、発起者、ODFI、RDFI、そしてACHオペレーターなど、複数の参加者が関与しています。

ACHシステムは、現代のニーズを満たすために努力してきました。2015年に「当日ACH」が導入されましたが、依然としてリアルタイム送金ではなくバッチ処理に依存しており、いくつかの制限があります。

1.3 電信送金

電信送金は高価値の支払い処理の中心であり、アメリカの2つの主要なシステムはFedwireとCHIPSです。これらのシステムは、即時決済を必要とする時間的に緊急で保証された支払いを処理します。電信送金は通常、リアルタイムの全額決済システム(RTGS)を使用します。

Fedwireは、参加している金融機関が当日資金移動を送受信できるRTGSシステムです。CHIPSは民間部門の代替案で、ネット決済システムを使用しています。

SWIFTは金融機関向けのグローバル情報ネットワークであり、世界中の銀行や証券会社が安全な構造化情報を交換できるようにします。

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二、現実のユースケース

暗号化決済ルートは、伝統的な米ドルの使用が制限されているが需要が旺盛な場合に最も効果的であり、経済が不安定であったり、高インフレ、通貨管理、または銀行システムが未発達な国において特にそうです。暗号化決済ルートの利点は、グローバル化した決済のシーンでも特に明らかです。

2.1 マーチャントアクイジション

商業者の受け入れは、フロントエンド統合とバックエンド統合の2つのユースケースに分けられます。フロントエンドの方法は、商業者が顧客の支払い方法として直接暗号化通貨を受け入れることを可能にします。バックエンドの方法は、商業者により迅速な清算時間と資金調達チャネルを提供します。

2.2 デビットカード

デビットカードを非管理型スマートコントラクトウォレットに直接リンクさせ、ブロック空間と現実世界の間に強力な橋を構築しました。これらのカードは、新興市場の主要な消費ツールとなり、従来の銀行にますます取って代わっています。

2.3 送金

暗号化支払いは、より迅速で安価な海外送金方法を提供できます。このトレンドを推進する重要な要因は、ユーザーにWeb2レベルのユーザー体験を提供する非保管型埋め込みウォレットです。

2.4 B2B決済

クロスボーダーB2B決済は暗号化決済の最も有望なアプリケーションの一つです。従来の決済システムはこの分野で非効率であり、暗号化決済は速度を大幅に向上させ、コストを削減できます。主なユースケースには次のものが含まれます:

• XBサプライヤーへの支払い
• XB売掛金
• 財務業務
• 対外援助支出

2.5 給与計算

暗号化支払いはフリーランスや契約者、特に新興市場の従事者により効率的な報酬支払い方法を提供します。

2.6 預金および引き出しの通貨受け入れ

出入金貨幣承兑は競争が激しい市場ですが、近年成熟してきています。それらは支払いプロセスの最も重要な部分の1つです。P2Pチャネルは特定の地域で特に一般的で、従来のチャネルよりも競争力のある為替レートを提供できます。

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三、コンプライアンス規制許可

規制の許可を取得することは、暗号化決済の適用範囲を拡大するための必要なステップです。スタートアップは、許可を取得した実体と提携するか、独自に許可を取得することができます。世界的な許可の取得は非常に困難であり、異なる法域で複数の許可を取得する必要があります。

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第四に、課題

暗号化決済の普及は多くの課題に直面しています:

• 鶏が先か卵が先かの採用問題
• 入出金通貨の受け入れにおける高い失敗率、ユーザー体験の障壁、高額な手数料、および品質の不一致
• プライバシーの問題
• 銀行関係を築くことの困難
• コンプライアンスは従来の支払い会社のレベルに達していない

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V. 今後の展望

今後5年間で、暗号決済業界は次のような発展を遂げる可能性があります。

1. 年間の支払い量は2000億から5000億ドルに達する
2. 30以上の新しい銀行が暗号化決済チャネルでネイティブにローンチしました
3. フィンテック企業が関連性を維持するために競い合い、数十の暗号化ネイティブ企業が買収される。
4. 3つの支払い専用に設計された暗号ネットワークが登場
5. 80%のオンライン商人が暗号化通貨での支払いを受け入れています
6. カード組織ネットワークは約240の国と地域をカバーしています。
7. 15の主要な送金ルートの大部分は暗号化された支払いによって完了します
8. チェーン上のプライバシープリミティブが採用される
9. 10%の外援支出は暗号化された支払いチャネルを通じて送信されます。
10. 入出金の通貨受け入れ市場構造は硬直化するでしょう
11. P2P通貨受け入れ流動性プロバイダーの数が大幅に増加しました
12. 1,000万人+のリモートワーカーが仮想通貨決済で支払いを受ける
13. 99%のAI代理ビジネスは暗号化された支払いチャネルを通じて行われます
14. 25+のアメリカの有名な提携銀行が暗号化決済会社をサポートしています
15. 金融機関は自らのステーブルコインを発行しようとしています
16. 大型メッセージプラットフォームに暗号化された支払い機能を統合
17. ローンおよびクレジット会社は暗号化支払いチャネルの使用を開始しました
18. 非米ドルステーブルコインが大規模にトークン化を開始
19. CBDCはまだ実験段階にあります

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VI. おわりに

暗号化チャネルは、決済の超伝導体になりつつあり、平行金融システムの基盤を構築しています。それらは、より速い決済時間、より低い手数料、および国境を越えたシームレスな運営能力を提供します。この理念は10年間の発展を経て徐々に成熟し、現在では数百の企業がそれを実現するために取り組んでいます。今後10年間で、暗号化チャネルは金融革新の中心となり、世界経済の成長を促進することが期待されています。

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