Seiring dengan kemajuan teknologi informasi, mata uang dan pembayaran akan mengalami perubahan yang mendalam. Menuju tahap yang sepenuhnya dapat menyediakan total, di mana unit dapat diperkecil tanpa batas, yang tidak berwujud, digital, dan cerdas, adalah arah yang tak terhindarkan dalam perkembangan mata uang. Menggunakan teknologi canggih untuk memperluas platform penyelesaian pembayaran secara maksimal dan mengurangi perantara dalam penyelesaian, serta mewujudkan pembayaran langsung antar pihak secara titik ke titik, adalah arah yang tak terhindarkan dalam perkembangan penyelesaian pembayaran.
Koin harus mempercepat langkah menuju digitalisasi dan kecerdasan
Sifat dasar dari uang adalah ukuran nilai (unit perhitungan), fungsi inti adalah media pertukaran (alat pembayaran), perwujudan dasar adalah token nilai (sertifikat nilai yang dapat dipindahtangankan yang paling likuid) yang paling kuat (memerlukan dukungan atau perlindungan dari otoritas tertinggi atau kredit tertinggi). Ini adalah tiga elemen yang tak terpisahkan untuk memahami uang, yang tidak akan pernah berubah (jika berubah, maka tidak bisa disebut uang). Namun, wadah atau bentuk representasi uang (seperti kerang, koin, uang kertas, simpanan, dompet elektronik, mata uang digital, dll.) dan cara kerjanya, harus terus diperbaiki untuk meningkatkan efisiensi, mengurangi biaya, dan memperketat kontrol risiko, serta lebih baik menjalankan fungsi uang dalam mempromosikan pertukaran dan perdagangan serta perkembangan sosial ekonomi. Untuk itu, pemahaman yang akurat tentang esensi dan cara kerja uang sangat penting.
Pertama, mata uang sebagai ukuran nilai, tuntutan paling dasar adalah menjaga stabilitas nilai mata uang secara fundamental. Ini mengharuskan total jumlah mata uang harus mengikuti perubahan jumlah total kekayaan yang dinyatakan dalam mata uang yang dapat diperdagangkan dan nilai kekayaan, menjaga stabilitas dasar hubungan antara total jumlah mata uang dan total nilai. Dari sudut pandang keseluruhan masyarakat, total jumlah mata uang dan total nilai kekayaan yang dapat diperdagangkan adalah tumpang tindih. Di mana, nilai kekayaan adalah dasar yang nyata, mata uang hanyalah representasi atau citra dari nilai kekayaan (unit pengukuran), mewakili hak klaim atas nilai kekayaan, mata uang bukanlah kekayaan itu sendiri. Oleh karena itu, orang-orang menyebut bentuk ekonomi yang diwakili oleh produksi dan pengoperasian kekayaan sebagai “ekonomi riil”, sementara bentuk ekonomi yang diwakili oleh penempatan dan pengoperasian mata uang (termasuk aktivitas keuangan yang muncul darinya) disebut sebagai “ekonomi virtual”. Tanpa dukungan nilai kekayaan yang nyata, mata uang akan menjadi tidak berarti. Tentu saja, bagi individu dalam masyarakat, mata uang mewakili hak klaim nilai, yang memang merupakan bagian dari aset mereka. Dualitas sifat mata uang yang "keseluruhan maya tetapi individual nyata" ini memang dapat membingungkan orang-orang dalam memahami mata uang, perlu penjelasan yang cermat untuk memahaminya secara akurat.
Untuk menjaga nilai koin tetap stabil, semua aset fisik terbatas yang berfungsi sebagai koin (seperti emas yang jumlahnya terbatas di Bumi) atau aset virtual (seperti Bitcoin yang jumlahnya dan penambahan tahapannya sepenuhnya dikunci oleh sistem dan tidak dapat disesuaikan), akan terhambat dalam pertukaran perdagangan dan perkembangan ekonomi masyarakat karena pasokan tidak dapat mengikuti permintaan yang terus tumbuh tanpa batas dari nilai kekayaan yang dapat diperdagangkan, yang tidak memenuhi persyaratan esensial dari koin, pasti akan keluar dari panggung koin dan kembali pada asalnya sebagai kekayaan yang dapat diperdagangkan. Koin harus sepenuhnya keluar dari barang fisik yang spesifik dan benar-benar berfungsi sebagai ukuran nilai, media pertukaran, dan token nilai, memastikan totalnya dapat berubah mengikuti perubahan nilai kekayaan yang dapat diperdagangkan. Dengan demikian, dapat dipastikan bahwa koin telah berkembang dari koin fisik alami pada awalnya, ke koin logam yang teratur, kemudian ke koin kertas berbasis logam, dan lebih lanjut berkembang ke koin kredit murni yang terlepas dari barang fisik spesifik mana pun, secara terus-menerus melepaskan bentuk fisik, menonjolkan karakteristik esensial, akhirnya terlepas dari bentuk dan jumlah barang mana pun, bergerak menuju tahap yang tidak terbatas dalam penyediaan total, di mana unit dapat dirinci tanpa batas, yang bersifat tidak berwujud, digital, dan cerdas, adalah arah perkembangan koin yang tak terhindarkan. Dari sini, dapat ditarik kesimpulan:
Koin kredit tidak lagi perlu terikat pada aset tertentu, juga tidak perlu ada cadangan tertentu sebagai dukungan nilai. Uang didukung oleh keseluruhan nilai kekayaan, cadangan emas, cadangan devisa, dan sebagainya memiliki skala yang relatif terbatas dibandingkan dengan total jumlah uang (total nilai kekayaan), hanya merupakan alat bagi bank sentral untuk mengatur fluktuasi pasar yang melebihi ekspektasi, sulit untuk mendukung nilai total jumlah uang. Pemikiran mencari kembali jangkar untuk uang (jangkar tertentu) adalah salah, merupakan kemunduran dan bukan inovasi.
Uang tunai (uang kertas dan koin) seperti yang pernah berfungsi sebagai mata uang kerang, koin, adalah wadah atau bentuk ekspresi dari mata uang, bukan mata uang itu sendiri, dan pada akhirnya pasti akan keluar dari panggung mata uang. Sekarang, bentuk ekspresi mata uang semakin banyak beralih menjadi rekening simpanan (dompet elektronik juga termasuk dalam kategori rekening simpanan), pembayaran mata uang semakin banyak beralih dari "penyerahan pembayaran tunai" secara langsung menjadi "pembayaran transfer/pembukuan dari rekening simpanan". Proporsi uang tunai dan pembayaran tunai dalam total jumlah uang dan total pembayaran uang sudah sangat rendah dan masih akan menurun. Oleh karena itu, menyamakan uang dengan uang tunai, menyamakan pembayaran uang dengan penerimaan tunai, sudah sepenuhnya menyimpang dari esensi mata uang dan realitas sosial, dan sangat salah.
Kedua, sebagai media pertukaran, alat dan metode penyelesaian pembayaran koin harus terus ditingkatkan untuk meningkatkan efisiensi, mengurangi biaya, dan memperketat pengendalian. Metode penyelesaian pembayaran koin, dari pembayaran tunai langsung yang tradisional, semakin banyak beralih ke “pembayaran transfer/pembukuan” dari akun simpanan (termasuk akun kartu bank, dompet elektronik, dll.), yang juga merupakan arah perkembangan koin yang tak terhindarkan. Pembayaran transfer/pembukuan dapat menggantikan pembayaran tunai, mengurangi permintaan tunai, memperketat pengawasan pembayaran, dan bergerak menuju arah akun cerdas, akun simpanan menjadi wadah atau bentuk baru koin. Akun simpanan dapat mencakup informasi identitas pemilik akun, simbol koin, kata sandi akun (kunci publik dan kunci pribadi), kontrak pintar, dan beberapa informasi dasar yang diperlukan untuk pengelolaan, tidak lagi perlu mengenkripsi uang tunai (seperti uang kertas), tetapi mengenkripsi seluruh proses transfer dan pembayaran akun, yang memungkinkan untuk tidak lagi bergantung pada jalur komunikasi khusus atau jaringan lokal untuk pembayaran transfer, tetapi dapat menggunakan internet publik atau platform blockchain, bahkan melampaui batas negara, mewujudkan cakupan pengguna yang paling luas di seluruh dunia, pengguna langsung mendaftar di platform (pendaftaran adalah pembukaan akun, alamat pendaftaran adalah nomor akun pengguna) tanpa memerlukan lembaga penyelesaian sebagai perantara (menghilangkan perantara), mewujudkan penyelesaian pembayaran instan peer-to-peer antara pihak yang membayar dan menerima di platform yang sama, sehingga mengurangi langkah-langkah perantara, secara signifikan meningkatkan efisiensi, mengurangi biaya, dan memperketat pengendalian risiko.
Sekali lagi, koin sebagai token nilai yang paling likuid, berarti akan selalu ada kompetisi antara berbagai bentuk atau wujud koin dan cara operasinya, hanya koin yang mendapatkan perlindungan otoritas atau kredit tertinggi yang dapat bertahan dan bertahan dalam kompetisi. Perlindungan kredit tertinggi tidak hanya diperlukan pada tahap koin kredit, tetapi sudah diperlukan sejak lahirnya koin, menjadi salah satu ciri utama koin.
Di dunia saat ini, masih menggunakan negara atau wilayah yang merdeka sebagai komponen dasar. Dalam situasi di mana PBB sulit menggantikan kedaulatan negara, otoritas atau kredibilitas tertinggi adalah kedaulatan negara dan kredit negara. Oleh karena itu, mata uang pada akhirnya berupa mata uang kedaulatan negara atau mata uang resmi, bahkan jika dunia sangat terintegrasi dan membentuk desa global yang unik, mata uang saat itu tetaplah mata uang kedaulatan dunia.
Dalam hubungan perdagangan internasional, pertama-tama perlu ditentukan mata uang mana yang akan digunakan sebagai mata uang penilaian dan penyelesaian. Jika mata uang domestik bukan mata uang internasional yang penting, juga harus dipertimbangkan mata uang mana yang akan disimpan untuk keperluan pembayaran internasional. Dengan demikian, pasti akan ada perbandingan dan kompetisi antara mata uang negara-negara, dengan standar terpenting adalah hasil perbandingan komprehensif dari "keamanan, likuiditas, dan profitabilitas". Di baliknya adalah peringkat kekuatan nasional penerbit mata uang, terutama pengaruh internasionalnya, hanya mata uang dari negara dengan kekuatan nasional dan pengaruh internasional yang paling kuat yang mungkin menjadi mata uang pusat dunia atau mata uang internasional nomor satu.
Oleh karena itu, dalam situasi kemandirian nasional, mendorong de-nasionalisasi mata uang, atau supranasionalisasi, termasuk menciptakan mata uang dunia supranasional yang terstruktur terkait dengan berbagai mata uang kedaulatan (seperti SDR dan lainnya), adalah sulit untuk menggantikan mata uang kedaulatan dan sangat sulit untuk diterapkan dengan sukses. Euro bukanlah mata uang supranasional, melainkan suatu “mata uang kedaulatan regional”, karena setelah euro resmi diluncurkan, mata uang kedaulatan negara anggotanya sepenuhnya keluar (menyerahkan kedaulatan mata uang), keduanya tidak dapat coexist.
Tentu saja, di bidang baru atau tertentu di mana mata uang fiat (berdaulat) sulit memenuhi beberapa kebutuhan khusus, dapat muncul token yang dijalankan dengan mata uang fiat sebagai jaminan dengan rasio tetap untuk diluncurkan dan ditebus. Misalnya, di Tiongkok, Renminbi adalah mata uang fiat, tetapi tetap ada kupon/kartu makanan di sekolah dan kantin pemerintah, kupon/kartu belanja di mal, poin/Token di platform e-commerce (yang dapat ditukarkan dengan barang sesuai kesepakatan), yang pada dasarnya adalah token Renminbi di bidang tertentu, dan harus menerima pengawasan dari otoritas moneter, tidak boleh bergerak sembarangan di luar batas yang ditetapkan (jika tidak, akan berdampak pada pengelolaan mata uang fiat). Pada saat yang sama, mata uang fiat juga perlu secara aktif memperbaiki cara operasionalnya, meningkatkan efisiensi dan menurunkan biaya, semaksimal mungkin memenuhi berbagai kebutuhan pembayaran baru atau khusus, menggantikan berbagai token.
Pembayaran dan penyelesaian pasti akan bergerak menuju titik ke titik tanpa perantara
Dalam sistem pembayaran/penyelesaian akuntansi, pihak yang melakukan pembayaran dan penerima pembayaran terlebih dahulu perlu membuka akun simpanan yang nyata di lembaga penyelesaian pembayaran (seperti bank, dll) dan mempertahankan simpanan yang cukup (stok koin) untuk pembayaran. Praktik tradisionalnya adalah:
Dalam kasus pembukaan rekening kliring antara bank pembuka rekening dari kedua belah pihak yang terlibat dalam pembayaran, pihak pembayar mengirimkan pemberitahuan pembayaran ke bank pembuka rekeningnya, yang mencantumkan nama pihak pembayar, nomor rekening, cap perusahaan atau kata sandi pembayaran, serta nama pihak penerima, bank pembuka rekening, nomor rekening, nomor kontrak transaksi dan elemen lainnya. Setelah diperiksa dan diverifikasi oleh bank dengan benar, maka sesuai dengan pemberitahuan tersebut, jumlah yang sesuai akan dipotong dari rekening pihak pembayar, dan pihak pembayar akan menerima pemberitahuan pemotongan (menjadi dasar pencatatan bagi pihak pembayar), sekaligus mengirimkan pemberitahuan transfer ke bank pembuka rekening pihak penerima dan menambah simpanan bank pihak penerima di bank tersebut (atau mengurangi simpanan diri di bank pihak penerima). Setelah bank pihak penerima menerima pemberitahuan transfer dan memverifikasi kebenarannya, maka bank tersebut akan menambah simpanan di bank pihak pembayar (atau mengurangi simpanan bank pihak pembayar di bank tersebut), sekaligus menambah simpanan pihak penerima dan mengirimkan pemberitahuan penerimaan dana kepada pihak penerima (menjadi dasar pencatatan bagi pihak penerima). Dengan demikian, melalui pencatatan penyesuaian rekening simpanan oleh pihak-pihak terkait, penyelesaian pembayaran uang (dana) dapat diselesaikan, sehingga peralihan kepemilikan uang menggantikan pergerakan uang tunai, yang dapat secara signifikan mengurangi biaya dan risiko yang terkait dengan pencetakan, penempatan, penerimaan, dan pengelolaan uang tunai. Dalam proses ini, bank dan lembaga kliring lainnya tidak hanya harus menyelesaikan transfer pembayaran/pencatatan dengan efisien, tetapi juga harus memenuhi persyaratan regulasi terkait anti pencucian uang, anti suap, dan anti pendanaan terorisme, untuk mencegah penggunaan ilegal uang.
Jika tidak ada rekening kliring yang dibuka antara bank pembayar dan penerima, mereka masih perlu menggunakan bank yang membuka rekening kliring bersama untuk menjembatani agar akun-akun tersebut dapat terhubung dan menyelesaikan transfer dana pembayaran. Untuk itu, umumnya di setiap negara menerapkan sistem “Pembukaan Rekening Terpusat” antar bank, di mana setiap bank membuka akun di pusat kliring, sehingga dapat menyelesaikan koneksi akun satu sama lain, yang dapat secara signifikan mengurangi jumlah dan kesulitan pengelolaan akun kliring yang dibuka.
Dalam penyelesaian pembayaran lintas batas, situasinya menjadi jauh lebih kompleks. Ini tidak hanya melibatkan masalah pembukaan akun antara bank penyelesaian, tetapi juga karena mata uang memiliki sifat kedaulatan, akun penyelesaian berada di bawah pengawasan masing-masing negara, sulit untuk menerapkan sistem pembukaan akun terpusat antar internasional. Tanpa bank yang secara langsung membuka akun penyelesaian, terkadang diperlukan beberapa bank penyelesaian (perantara penyelesaian) untuk mentransfer dana agar akhirnya dapat menyelesaikan transfer dana dari akun pengirim ke akun penerima. Selain itu, terdapat perbedaan dalam bahasa, kebiasaan, dan perbedaan waktu, pengawasan, efisiensi, dan aspek lainnya antara negara yang berbeda. Jika pemberitahuan pembayaran dan metode enkripsinya tidak cukup standar dan seragam, maka akan sangat merepotkan dalam penanganannya, memerlukan waktu yang lama dan biaya yang tinggi. Untuk itu, dalam kondisi di mana akun penyelesaian sulit dibuka secara terpusat, dibutuhkan sistem manajemen dan pengolahan pesan pembayaran yang profesional, berbagi internasional, netral, dan aman, seperti Asosiasi untuk Komunikasi Keuangan Antar Bank (SWIFT), sehingga dapat secara signifikan meningkatkan efisiensi dan mengurangi biaya.
Seiring dengan kemajuan teknologi komunikasi dan teknologi enkripsi, penyelesaian pembayaran telah beralih dari pengiriman pesan berbentuk kertas dan pemrosesan manual oleh lembaga terkait, terus beralih ke telegram, telekomunikasi, internet (koneksi sistem komputer), dan pengiriman informasi melalui terminal mobile, di mana pihak yang melakukan tindakan memasukkan informasi pembayaran dan kata sandi di perangkat terminal (termasuk ponsel), dan setelah komputer penerima memverifikasi kata sandi dengan akurat, pemrosesan otomatis dilakukan, cara dan metode terus diperbaiki, sehingga meningkatkan efisiensi, mengurangi biaya, dan memperketat pengendalian risiko. Selama kedua belah pihak yang melakukan pembayaran memiliki rekening di bank yang sama, semua lembaga di dalam bank terhubung membentuk platform penyelesaian yang terintegrasi, penyelesaian pembayaran pada dasarnya sudah dapat mencapai penerimaan instan (dalam hitungan detik).
Dari atas dapat dilihat, pembayaran dan penyelesaian koin dari pihak pengirim ke pihak penerima, selain dari pengiriman dan penerimaan uang tunai secara langsung antara kedua belah pihak, setidaknya melibatkan unsur-unsur berikut:
Pertama, harus ada rekening simpanan yang nyata dan akurat. Untuk memenuhi persyaratan regulasi seperti KYC (Know Your Customer) dan AML (Anti Money Laundering), rekening simpanan harus memiliki informasi identitas pemilik yang nyata, akurat, dan lengkap. Setelah terjadi penerimaan atau pengeluaran di rekening simpanan, harus segera diselesaikan pencatatan dan mengubah saldo rekening.
Kedua, diperlukan saluran telekomunikasi atau platform perantara untuk transfer dana dan harus membentuk cara enkripsi dan aturan operasional yang terstandarisasi. Semakin platform jaringan ini dapat memanfaatkan infrastruktur terbuka dan berbagi, semakin luas jangkauannya, semakin banyak pengguna terdaftar, dan semakin rendah biaya operasionalnya, semakin kuat keunggulannya, dan semakin kompetitif serta berdaya saing.
Ketiga adalah mendorong sekuritisasi aset (standarisasi) , digitalisasi, dan tokenisasi (Tokenization, Token tidak boleh disebut sebagai koin), mencapai transaksi dan penyelesaian yang paling efisien secara online secara global selama 7x24 jam.
Sekarang blockchain dan teknologi kripto bergabung, mewujudkan platform tunggal tanpa batasan global, dengan aturan operasional platform diintegrasikan ke dalam sistem ("kode adalah aturan"), tidak lagi memerlukan pengelola platform sebagai perantara operasional (decentralized), pengguna mendaftar dan membuka akun di platform yang sama, tanpa perlu mendaftar di lembaga penyelesaian, tidak memerlukan lembaga penyelesaian sebagai perantara transfer (tanpa perantara), melainkan pembayar melakukan operasi pembayaran sendiri, dengan penerima melakukan pembayaran langsung peer-to-peer, di mana sistem platform berpartisipasi dalam verifikasi terdistribusi, penyimpanan, dan pencatatan, memastikan seluruh proses terbuka dan transparan, dapat dilacak, dan sulit untuk dipalsukan. Dengan cara ini, efisiensi dapat sangat ditingkatkan dan biaya dapat diturunkan (jika perlu melakukan transfer antar platform, atau mengonversi mata uang platform ke mata uang lain, masih memerlukan operasi dan biaya tambahan), terutama dibandingkan dengan sistem penyelesaian pembayaran lintas batas tradisional yang didominasi oleh bank dan SWIFT, keunggulannya sangat jelas, memberikan dampak besar pada sistem penyelesaian pembayaran tradisional.
Sekarang, teknologi dan platformblockchain yang sepenuhnya baru ini sudah dapat mendorong aset kripto asli blockchain (seperti Bitcoin, Ether, dll.), serta aset kripto turunan blockchain yang diterbitkan melalui ICO (berbagai koin alternatif), berbagai stablecoin (terutama stablecoin fiat yang terikat pada nilai mata uang fiat), token non-fungible (NFT), token aset dunia nyata (RWA, termasuk token aset data nyata RDA), bahkan saham token, obligasi token, dan dana mata uang token, untuk mewujudkan perdagangan dan penyelesaian global 24x7 tanpa henti di platformblockchain publik (non-izin), sehingga munculnya “dunia kripto” tanpa batas negara yang baru dan mempercepat perkembangannya, kondisi ini perlu mendapat perhatian tinggi.
Keempat adalah adanya beberapa platform transaksi dan penyelesaian yang bersamaan, di mana produk yang sama perlu dijalankan di beberapa platform transaksi dan penyelesaian secara terpisah, perlu mewujudkan konektivitas atau jembatan antara platform blockchain yang berbeda untuk menyelesaikan transfer dana dan penyelesaian serta pengumpulan informasi antar platform. Tentu saja, penanganan lintas platform semacam ini akan meningkatkan biaya dan mengurangi efisiensi. Jika satu platform memiliki cakupan yang luas, di mana pengguna dan produk di seluruh negara bahkan di seluruh dunia dapat mendaftar dan beroperasi di platform yang sama, maka tidak lagi diperlukan konektivitas atau jembatan lintas platform. Jadi, keberadaan platform transaksi dan penyelesaian ini bukanlah semakin banyak semakin baik, sebaliknya harus mendorong agar semakin terpusat dan bersatu, berbagi profesional, dan adil.
Dapat dipastikan: menggunakan teknologi canggih untuk memperluas platform penyelesaian pembayaran secara maksimal dan mengurangi perantara penyelesaian, serta mewujudkan pembayaran langsung antara pihak pengirim dan penerima, adalah arah perkembangan penyelesaian pembayaran yang tak terhindarkan. Tentu saja, menghilangkan perantara tidak boleh disamakan dengan menghilangkan pengawasan; platform blockchain sebagai infrastruktur keuangan yang penting, harus memenuhi persyaratan pengawasan seperti anti pencucian uang, anti suap, dan pencegahan penyebaran terorisme, dan tidak boleh hanya mengejar peningkatan efisiensi dan pengurangan biaya dengan mengorbankan pengawasan keuangan.
Dari semua yang telah disebutkan, seiring dengan kemajuan teknologi informasi, uang dan pembayaran akan mengalami perubahan yang mendalam. Namun, perubahan harus berpegang pada esensi dan prinsip, berkomitmen untuk mempromosikan operasi uang yang sehat dan efisien serta berkontribusi dengan lebih baik. Di sini perlu dicatat secara khusus: uang adalah konsep yang sangat penting dan harus cukup ketat, tidak boleh sembarangan menyebut aset non-uang sebagai “uang” atau “koin”. Namun saat ini penggunaan “koin” sangat kacau dan tidak serius, menyebut berbagai aset kripto sebagai mata uang kripto atau mata uang digital, menerjemahkan NFT menjadi “token non-fungible” (koin haruslah fungible, dapat dibagi dan dapat diringkas, sementara hal-hal non-fungible sama sekali tidak dapat disebut sebagai koin), menerjemahkan RWA menjadi “token aset dunia nyata”, serta berbagai sekuritas tokenisasi, dana tokenisasi, simpanan tokenisasi, dan lain-lain, semuanya sangat tidak akurat dan tidak sesuai, seharusnya dilakukan penataan kembali untuk mendefinisikan dengan tepat. “Token” hanya bisa diterjemahkan menjadi “tanda”, adalah aset dan bukan uang.
Halaman ini mungkin berisi konten pihak ketiga, yang disediakan untuk tujuan informasi saja (bukan pernyataan/jaminan) dan tidak boleh dianggap sebagai dukungan terhadap pandangannya oleh Gate, atau sebagai nasihat keuangan atau profesional. Lihat Penafian untuk detailnya.
Logika dasar dari perubahan mendasar dalam mata uang dan pembayaran
Seiring dengan kemajuan teknologi informasi, mata uang dan pembayaran akan mengalami perubahan yang mendalam. Menuju tahap yang sepenuhnya dapat menyediakan total, di mana unit dapat diperkecil tanpa batas, yang tidak berwujud, digital, dan cerdas, adalah arah yang tak terhindarkan dalam perkembangan mata uang. Menggunakan teknologi canggih untuk memperluas platform penyelesaian pembayaran secara maksimal dan mengurangi perantara dalam penyelesaian, serta mewujudkan pembayaran langsung antar pihak secara titik ke titik, adalah arah yang tak terhindarkan dalam perkembangan penyelesaian pembayaran.
Koin harus mempercepat langkah menuju digitalisasi dan kecerdasan
Sifat dasar dari uang adalah ukuran nilai (unit perhitungan), fungsi inti adalah media pertukaran (alat pembayaran), perwujudan dasar adalah token nilai (sertifikat nilai yang dapat dipindahtangankan yang paling likuid) yang paling kuat (memerlukan dukungan atau perlindungan dari otoritas tertinggi atau kredit tertinggi). Ini adalah tiga elemen yang tak terpisahkan untuk memahami uang, yang tidak akan pernah berubah (jika berubah, maka tidak bisa disebut uang). Namun, wadah atau bentuk representasi uang (seperti kerang, koin, uang kertas, simpanan, dompet elektronik, mata uang digital, dll.) dan cara kerjanya, harus terus diperbaiki untuk meningkatkan efisiensi, mengurangi biaya, dan memperketat kontrol risiko, serta lebih baik menjalankan fungsi uang dalam mempromosikan pertukaran dan perdagangan serta perkembangan sosial ekonomi. Untuk itu, pemahaman yang akurat tentang esensi dan cara kerja uang sangat penting.
Pertama, mata uang sebagai ukuran nilai, tuntutan paling dasar adalah menjaga stabilitas nilai mata uang secara fundamental. Ini mengharuskan total jumlah mata uang harus mengikuti perubahan jumlah total kekayaan yang dinyatakan dalam mata uang yang dapat diperdagangkan dan nilai kekayaan, menjaga stabilitas dasar hubungan antara total jumlah mata uang dan total nilai. Dari sudut pandang keseluruhan masyarakat, total jumlah mata uang dan total nilai kekayaan yang dapat diperdagangkan adalah tumpang tindih. Di mana, nilai kekayaan adalah dasar yang nyata, mata uang hanyalah representasi atau citra dari nilai kekayaan (unit pengukuran), mewakili hak klaim atas nilai kekayaan, mata uang bukanlah kekayaan itu sendiri. Oleh karena itu, orang-orang menyebut bentuk ekonomi yang diwakili oleh produksi dan pengoperasian kekayaan sebagai “ekonomi riil”, sementara bentuk ekonomi yang diwakili oleh penempatan dan pengoperasian mata uang (termasuk aktivitas keuangan yang muncul darinya) disebut sebagai “ekonomi virtual”. Tanpa dukungan nilai kekayaan yang nyata, mata uang akan menjadi tidak berarti. Tentu saja, bagi individu dalam masyarakat, mata uang mewakili hak klaim nilai, yang memang merupakan bagian dari aset mereka. Dualitas sifat mata uang yang "keseluruhan maya tetapi individual nyata" ini memang dapat membingungkan orang-orang dalam memahami mata uang, perlu penjelasan yang cermat untuk memahaminya secara akurat.
Untuk menjaga nilai koin tetap stabil, semua aset fisik terbatas yang berfungsi sebagai koin (seperti emas yang jumlahnya terbatas di Bumi) atau aset virtual (seperti Bitcoin yang jumlahnya dan penambahan tahapannya sepenuhnya dikunci oleh sistem dan tidak dapat disesuaikan), akan terhambat dalam pertukaran perdagangan dan perkembangan ekonomi masyarakat karena pasokan tidak dapat mengikuti permintaan yang terus tumbuh tanpa batas dari nilai kekayaan yang dapat diperdagangkan, yang tidak memenuhi persyaratan esensial dari koin, pasti akan keluar dari panggung koin dan kembali pada asalnya sebagai kekayaan yang dapat diperdagangkan. Koin harus sepenuhnya keluar dari barang fisik yang spesifik dan benar-benar berfungsi sebagai ukuran nilai, media pertukaran, dan token nilai, memastikan totalnya dapat berubah mengikuti perubahan nilai kekayaan yang dapat diperdagangkan. Dengan demikian, dapat dipastikan bahwa koin telah berkembang dari koin fisik alami pada awalnya, ke koin logam yang teratur, kemudian ke koin kertas berbasis logam, dan lebih lanjut berkembang ke koin kredit murni yang terlepas dari barang fisik spesifik mana pun, secara terus-menerus melepaskan bentuk fisik, menonjolkan karakteristik esensial, akhirnya terlepas dari bentuk dan jumlah barang mana pun, bergerak menuju tahap yang tidak terbatas dalam penyediaan total, di mana unit dapat dirinci tanpa batas, yang bersifat tidak berwujud, digital, dan cerdas, adalah arah perkembangan koin yang tak terhindarkan. Dari sini, dapat ditarik kesimpulan:
Koin kredit tidak lagi perlu terikat pada aset tertentu, juga tidak perlu ada cadangan tertentu sebagai dukungan nilai. Uang didukung oleh keseluruhan nilai kekayaan, cadangan emas, cadangan devisa, dan sebagainya memiliki skala yang relatif terbatas dibandingkan dengan total jumlah uang (total nilai kekayaan), hanya merupakan alat bagi bank sentral untuk mengatur fluktuasi pasar yang melebihi ekspektasi, sulit untuk mendukung nilai total jumlah uang. Pemikiran mencari kembali jangkar untuk uang (jangkar tertentu) adalah salah, merupakan kemunduran dan bukan inovasi.
Uang tunai (uang kertas dan koin) seperti yang pernah berfungsi sebagai mata uang kerang, koin, adalah wadah atau bentuk ekspresi dari mata uang, bukan mata uang itu sendiri, dan pada akhirnya pasti akan keluar dari panggung mata uang. Sekarang, bentuk ekspresi mata uang semakin banyak beralih menjadi rekening simpanan (dompet elektronik juga termasuk dalam kategori rekening simpanan), pembayaran mata uang semakin banyak beralih dari "penyerahan pembayaran tunai" secara langsung menjadi "pembayaran transfer/pembukuan dari rekening simpanan". Proporsi uang tunai dan pembayaran tunai dalam total jumlah uang dan total pembayaran uang sudah sangat rendah dan masih akan menurun. Oleh karena itu, menyamakan uang dengan uang tunai, menyamakan pembayaran uang dengan penerimaan tunai, sudah sepenuhnya menyimpang dari esensi mata uang dan realitas sosial, dan sangat salah.
Kedua, sebagai media pertukaran, alat dan metode penyelesaian pembayaran koin harus terus ditingkatkan untuk meningkatkan efisiensi, mengurangi biaya, dan memperketat pengendalian. Metode penyelesaian pembayaran koin, dari pembayaran tunai langsung yang tradisional, semakin banyak beralih ke “pembayaran transfer/pembukuan” dari akun simpanan (termasuk akun kartu bank, dompet elektronik, dll.), yang juga merupakan arah perkembangan koin yang tak terhindarkan. Pembayaran transfer/pembukuan dapat menggantikan pembayaran tunai, mengurangi permintaan tunai, memperketat pengawasan pembayaran, dan bergerak menuju arah akun cerdas, akun simpanan menjadi wadah atau bentuk baru koin. Akun simpanan dapat mencakup informasi identitas pemilik akun, simbol koin, kata sandi akun (kunci publik dan kunci pribadi), kontrak pintar, dan beberapa informasi dasar yang diperlukan untuk pengelolaan, tidak lagi perlu mengenkripsi uang tunai (seperti uang kertas), tetapi mengenkripsi seluruh proses transfer dan pembayaran akun, yang memungkinkan untuk tidak lagi bergantung pada jalur komunikasi khusus atau jaringan lokal untuk pembayaran transfer, tetapi dapat menggunakan internet publik atau platform blockchain, bahkan melampaui batas negara, mewujudkan cakupan pengguna yang paling luas di seluruh dunia, pengguna langsung mendaftar di platform (pendaftaran adalah pembukaan akun, alamat pendaftaran adalah nomor akun pengguna) tanpa memerlukan lembaga penyelesaian sebagai perantara (menghilangkan perantara), mewujudkan penyelesaian pembayaran instan peer-to-peer antara pihak yang membayar dan menerima di platform yang sama, sehingga mengurangi langkah-langkah perantara, secara signifikan meningkatkan efisiensi, mengurangi biaya, dan memperketat pengendalian risiko.
Sekali lagi, koin sebagai token nilai yang paling likuid, berarti akan selalu ada kompetisi antara berbagai bentuk atau wujud koin dan cara operasinya, hanya koin yang mendapatkan perlindungan otoritas atau kredit tertinggi yang dapat bertahan dan bertahan dalam kompetisi. Perlindungan kredit tertinggi tidak hanya diperlukan pada tahap koin kredit, tetapi sudah diperlukan sejak lahirnya koin, menjadi salah satu ciri utama koin.
Di dunia saat ini, masih menggunakan negara atau wilayah yang merdeka sebagai komponen dasar. Dalam situasi di mana PBB sulit menggantikan kedaulatan negara, otoritas atau kredibilitas tertinggi adalah kedaulatan negara dan kredit negara. Oleh karena itu, mata uang pada akhirnya berupa mata uang kedaulatan negara atau mata uang resmi, bahkan jika dunia sangat terintegrasi dan membentuk desa global yang unik, mata uang saat itu tetaplah mata uang kedaulatan dunia.
Dalam hubungan perdagangan internasional, pertama-tama perlu ditentukan mata uang mana yang akan digunakan sebagai mata uang penilaian dan penyelesaian. Jika mata uang domestik bukan mata uang internasional yang penting, juga harus dipertimbangkan mata uang mana yang akan disimpan untuk keperluan pembayaran internasional. Dengan demikian, pasti akan ada perbandingan dan kompetisi antara mata uang negara-negara, dengan standar terpenting adalah hasil perbandingan komprehensif dari "keamanan, likuiditas, dan profitabilitas". Di baliknya adalah peringkat kekuatan nasional penerbit mata uang, terutama pengaruh internasionalnya, hanya mata uang dari negara dengan kekuatan nasional dan pengaruh internasional yang paling kuat yang mungkin menjadi mata uang pusat dunia atau mata uang internasional nomor satu.
Oleh karena itu, dalam situasi kemandirian nasional, mendorong de-nasionalisasi mata uang, atau supranasionalisasi, termasuk menciptakan mata uang dunia supranasional yang terstruktur terkait dengan berbagai mata uang kedaulatan (seperti SDR dan lainnya), adalah sulit untuk menggantikan mata uang kedaulatan dan sangat sulit untuk diterapkan dengan sukses. Euro bukanlah mata uang supranasional, melainkan suatu “mata uang kedaulatan regional”, karena setelah euro resmi diluncurkan, mata uang kedaulatan negara anggotanya sepenuhnya keluar (menyerahkan kedaulatan mata uang), keduanya tidak dapat coexist.
Tentu saja, di bidang baru atau tertentu di mana mata uang fiat (berdaulat) sulit memenuhi beberapa kebutuhan khusus, dapat muncul token yang dijalankan dengan mata uang fiat sebagai jaminan dengan rasio tetap untuk diluncurkan dan ditebus. Misalnya, di Tiongkok, Renminbi adalah mata uang fiat, tetapi tetap ada kupon/kartu makanan di sekolah dan kantin pemerintah, kupon/kartu belanja di mal, poin/Token di platform e-commerce (yang dapat ditukarkan dengan barang sesuai kesepakatan), yang pada dasarnya adalah token Renminbi di bidang tertentu, dan harus menerima pengawasan dari otoritas moneter, tidak boleh bergerak sembarangan di luar batas yang ditetapkan (jika tidak, akan berdampak pada pengelolaan mata uang fiat). Pada saat yang sama, mata uang fiat juga perlu secara aktif memperbaiki cara operasionalnya, meningkatkan efisiensi dan menurunkan biaya, semaksimal mungkin memenuhi berbagai kebutuhan pembayaran baru atau khusus, menggantikan berbagai token.
Pembayaran dan penyelesaian pasti akan bergerak menuju titik ke titik tanpa perantara
Dalam sistem pembayaran/penyelesaian akuntansi, pihak yang melakukan pembayaran dan penerima pembayaran terlebih dahulu perlu membuka akun simpanan yang nyata di lembaga penyelesaian pembayaran (seperti bank, dll) dan mempertahankan simpanan yang cukup (stok koin) untuk pembayaran. Praktik tradisionalnya adalah:
Dalam kasus pembukaan rekening kliring antara bank pembuka rekening dari kedua belah pihak yang terlibat dalam pembayaran, pihak pembayar mengirimkan pemberitahuan pembayaran ke bank pembuka rekeningnya, yang mencantumkan nama pihak pembayar, nomor rekening, cap perusahaan atau kata sandi pembayaran, serta nama pihak penerima, bank pembuka rekening, nomor rekening, nomor kontrak transaksi dan elemen lainnya. Setelah diperiksa dan diverifikasi oleh bank dengan benar, maka sesuai dengan pemberitahuan tersebut, jumlah yang sesuai akan dipotong dari rekening pihak pembayar, dan pihak pembayar akan menerima pemberitahuan pemotongan (menjadi dasar pencatatan bagi pihak pembayar), sekaligus mengirimkan pemberitahuan transfer ke bank pembuka rekening pihak penerima dan menambah simpanan bank pihak penerima di bank tersebut (atau mengurangi simpanan diri di bank pihak penerima). Setelah bank pihak penerima menerima pemberitahuan transfer dan memverifikasi kebenarannya, maka bank tersebut akan menambah simpanan di bank pihak pembayar (atau mengurangi simpanan bank pihak pembayar di bank tersebut), sekaligus menambah simpanan pihak penerima dan mengirimkan pemberitahuan penerimaan dana kepada pihak penerima (menjadi dasar pencatatan bagi pihak penerima). Dengan demikian, melalui pencatatan penyesuaian rekening simpanan oleh pihak-pihak terkait, penyelesaian pembayaran uang (dana) dapat diselesaikan, sehingga peralihan kepemilikan uang menggantikan pergerakan uang tunai, yang dapat secara signifikan mengurangi biaya dan risiko yang terkait dengan pencetakan, penempatan, penerimaan, dan pengelolaan uang tunai. Dalam proses ini, bank dan lembaga kliring lainnya tidak hanya harus menyelesaikan transfer pembayaran/pencatatan dengan efisien, tetapi juga harus memenuhi persyaratan regulasi terkait anti pencucian uang, anti suap, dan anti pendanaan terorisme, untuk mencegah penggunaan ilegal uang.
Jika tidak ada rekening kliring yang dibuka antara bank pembayar dan penerima, mereka masih perlu menggunakan bank yang membuka rekening kliring bersama untuk menjembatani agar akun-akun tersebut dapat terhubung dan menyelesaikan transfer dana pembayaran. Untuk itu, umumnya di setiap negara menerapkan sistem “Pembukaan Rekening Terpusat” antar bank, di mana setiap bank membuka akun di pusat kliring, sehingga dapat menyelesaikan koneksi akun satu sama lain, yang dapat secara signifikan mengurangi jumlah dan kesulitan pengelolaan akun kliring yang dibuka.
Dalam penyelesaian pembayaran lintas batas, situasinya menjadi jauh lebih kompleks. Ini tidak hanya melibatkan masalah pembukaan akun antara bank penyelesaian, tetapi juga karena mata uang memiliki sifat kedaulatan, akun penyelesaian berada di bawah pengawasan masing-masing negara, sulit untuk menerapkan sistem pembukaan akun terpusat antar internasional. Tanpa bank yang secara langsung membuka akun penyelesaian, terkadang diperlukan beberapa bank penyelesaian (perantara penyelesaian) untuk mentransfer dana agar akhirnya dapat menyelesaikan transfer dana dari akun pengirim ke akun penerima. Selain itu, terdapat perbedaan dalam bahasa, kebiasaan, dan perbedaan waktu, pengawasan, efisiensi, dan aspek lainnya antara negara yang berbeda. Jika pemberitahuan pembayaran dan metode enkripsinya tidak cukup standar dan seragam, maka akan sangat merepotkan dalam penanganannya, memerlukan waktu yang lama dan biaya yang tinggi. Untuk itu, dalam kondisi di mana akun penyelesaian sulit dibuka secara terpusat, dibutuhkan sistem manajemen dan pengolahan pesan pembayaran yang profesional, berbagi internasional, netral, dan aman, seperti Asosiasi untuk Komunikasi Keuangan Antar Bank (SWIFT), sehingga dapat secara signifikan meningkatkan efisiensi dan mengurangi biaya.
Seiring dengan kemajuan teknologi komunikasi dan teknologi enkripsi, penyelesaian pembayaran telah beralih dari pengiriman pesan berbentuk kertas dan pemrosesan manual oleh lembaga terkait, terus beralih ke telegram, telekomunikasi, internet (koneksi sistem komputer), dan pengiriman informasi melalui terminal mobile, di mana pihak yang melakukan tindakan memasukkan informasi pembayaran dan kata sandi di perangkat terminal (termasuk ponsel), dan setelah komputer penerima memverifikasi kata sandi dengan akurat, pemrosesan otomatis dilakukan, cara dan metode terus diperbaiki, sehingga meningkatkan efisiensi, mengurangi biaya, dan memperketat pengendalian risiko. Selama kedua belah pihak yang melakukan pembayaran memiliki rekening di bank yang sama, semua lembaga di dalam bank terhubung membentuk platform penyelesaian yang terintegrasi, penyelesaian pembayaran pada dasarnya sudah dapat mencapai penerimaan instan (dalam hitungan detik).
Dari atas dapat dilihat, pembayaran dan penyelesaian koin dari pihak pengirim ke pihak penerima, selain dari pengiriman dan penerimaan uang tunai secara langsung antara kedua belah pihak, setidaknya melibatkan unsur-unsur berikut:
Pertama, harus ada rekening simpanan yang nyata dan akurat. Untuk memenuhi persyaratan regulasi seperti KYC (Know Your Customer) dan AML (Anti Money Laundering), rekening simpanan harus memiliki informasi identitas pemilik yang nyata, akurat, dan lengkap. Setelah terjadi penerimaan atau pengeluaran di rekening simpanan, harus segera diselesaikan pencatatan dan mengubah saldo rekening.
Kedua, diperlukan saluran telekomunikasi atau platform perantara untuk transfer dana dan harus membentuk cara enkripsi dan aturan operasional yang terstandarisasi. Semakin platform jaringan ini dapat memanfaatkan infrastruktur terbuka dan berbagi, semakin luas jangkauannya, semakin banyak pengguna terdaftar, dan semakin rendah biaya operasionalnya, semakin kuat keunggulannya, dan semakin kompetitif serta berdaya saing.
Ketiga adalah mendorong sekuritisasi aset (standarisasi) , digitalisasi, dan tokenisasi (Tokenization, Token tidak boleh disebut sebagai koin), mencapai transaksi dan penyelesaian yang paling efisien secara online secara global selama 7x24 jam.
Sekarang blockchain dan teknologi kripto bergabung, mewujudkan platform tunggal tanpa batasan global, dengan aturan operasional platform diintegrasikan ke dalam sistem ("kode adalah aturan"), tidak lagi memerlukan pengelola platform sebagai perantara operasional (decentralized), pengguna mendaftar dan membuka akun di platform yang sama, tanpa perlu mendaftar di lembaga penyelesaian, tidak memerlukan lembaga penyelesaian sebagai perantara transfer (tanpa perantara), melainkan pembayar melakukan operasi pembayaran sendiri, dengan penerima melakukan pembayaran langsung peer-to-peer, di mana sistem platform berpartisipasi dalam verifikasi terdistribusi, penyimpanan, dan pencatatan, memastikan seluruh proses terbuka dan transparan, dapat dilacak, dan sulit untuk dipalsukan. Dengan cara ini, efisiensi dapat sangat ditingkatkan dan biaya dapat diturunkan (jika perlu melakukan transfer antar platform, atau mengonversi mata uang platform ke mata uang lain, masih memerlukan operasi dan biaya tambahan), terutama dibandingkan dengan sistem penyelesaian pembayaran lintas batas tradisional yang didominasi oleh bank dan SWIFT, keunggulannya sangat jelas, memberikan dampak besar pada sistem penyelesaian pembayaran tradisional.
Sekarang, teknologi dan platform blockchain yang sepenuhnya baru ini sudah dapat mendorong aset kripto asli blockchain (seperti Bitcoin, Ether, dll.), serta aset kripto turunan blockchain yang diterbitkan melalui ICO (berbagai koin alternatif), berbagai stablecoin (terutama stablecoin fiat yang terikat pada nilai mata uang fiat), token non-fungible (NFT), token aset dunia nyata (RWA, termasuk token aset data nyata RDA), bahkan saham token, obligasi token, dan dana mata uang token, untuk mewujudkan perdagangan dan penyelesaian global 24x7 tanpa henti di platform blockchain publik (non-izin), sehingga munculnya “dunia kripto” tanpa batas negara yang baru dan mempercepat perkembangannya, kondisi ini perlu mendapat perhatian tinggi.
Keempat adalah adanya beberapa platform transaksi dan penyelesaian yang bersamaan, di mana produk yang sama perlu dijalankan di beberapa platform transaksi dan penyelesaian secara terpisah, perlu mewujudkan konektivitas atau jembatan antara platform blockchain yang berbeda untuk menyelesaikan transfer dana dan penyelesaian serta pengumpulan informasi antar platform. Tentu saja, penanganan lintas platform semacam ini akan meningkatkan biaya dan mengurangi efisiensi. Jika satu platform memiliki cakupan yang luas, di mana pengguna dan produk di seluruh negara bahkan di seluruh dunia dapat mendaftar dan beroperasi di platform yang sama, maka tidak lagi diperlukan konektivitas atau jembatan lintas platform. Jadi, keberadaan platform transaksi dan penyelesaian ini bukanlah semakin banyak semakin baik, sebaliknya harus mendorong agar semakin terpusat dan bersatu, berbagi profesional, dan adil.
Dapat dipastikan: menggunakan teknologi canggih untuk memperluas platform penyelesaian pembayaran secara maksimal dan mengurangi perantara penyelesaian, serta mewujudkan pembayaran langsung antara pihak pengirim dan penerima, adalah arah perkembangan penyelesaian pembayaran yang tak terhindarkan. Tentu saja, menghilangkan perantara tidak boleh disamakan dengan menghilangkan pengawasan; platform blockchain sebagai infrastruktur keuangan yang penting, harus memenuhi persyaratan pengawasan seperti anti pencucian uang, anti suap, dan pencegahan penyebaran terorisme, dan tidak boleh hanya mengejar peningkatan efisiensi dan pengurangan biaya dengan mengorbankan pengawasan keuangan.
Dari semua yang telah disebutkan, seiring dengan kemajuan teknologi informasi, uang dan pembayaran akan mengalami perubahan yang mendalam. Namun, perubahan harus berpegang pada esensi dan prinsip, berkomitmen untuk mempromosikan operasi uang yang sehat dan efisien serta berkontribusi dengan lebih baik. Di sini perlu dicatat secara khusus: uang adalah konsep yang sangat penting dan harus cukup ketat, tidak boleh sembarangan menyebut aset non-uang sebagai “uang” atau “koin”. Namun saat ini penggunaan “koin” sangat kacau dan tidak serius, menyebut berbagai aset kripto sebagai mata uang kripto atau mata uang digital, menerjemahkan NFT menjadi “token non-fungible” (koin haruslah fungible, dapat dibagi dan dapat diringkas, sementara hal-hal non-fungible sama sekali tidak dapat disebut sebagai koin), menerjemahkan RWA menjadi “token aset dunia nyata”, serta berbagai sekuritas tokenisasi, dana tokenisasi, simpanan tokenisasi, dan lain-lain, semuanya sangat tidak akurat dan tidak sesuai, seharusnya dilakukan penataan kembali untuk mendefinisikan dengan tepat. “Token” hanya bisa diterjemahkan menjadi “tanda”, adalah aset dan bukan uang.