Сотні років тому вартість та гроші вимірювалися матеріальними об'єктами, такими як золото, срібло, ковбаси та інше. Швидко перейдемо до сьогодення, наш швидкорухомий світ розкрив нову форму грошей - цифрові гроші.

У розвинених країнах більшість громадян віддають перевагу цифровій готівці перед паперовою готівкою. І що ще важливіше, революція у сфері цифрових фінансів здається покращується щодня. Зовсім недавно у нас є Центральні банківські цифрові валюти (ЦБЦВ), які, здається, є майбутнім грошей в декількох країнах вже зараз. Але що саме таке Центральна банківська цифрова валюта? Чому нам потрібні вони? І які країни вже використовують їх? Відповідь на ці питання буде обговорена у цій статті.

Що таке цифрова валюта Центрального банку?

Цифрова валюта центрального банку - це електронна форма грошей, яку випускає Центральний банк країни і має грошову вартість, що відповідає валюті країни. Зокрема, цифрові валюти центральних банків управляються на цифрових рахунках і доступні всім громадянам. Це означає, що вони є будь-якою формою цифрових грошей, рівною валюті країни? Ні.

Слід визнати, що цифрові гроші не є абсолютно новою концепцією. Насправді, згідно з даними [джерела], лише x% американців вважають за краще здійснювати платежі готівкою. Громадяни США здійснюють більшість своїх платежів у цифровому вигляді або за допомогою кредитної чи дебетової картки. Але цифрові валюти центрального банку (CBDC) — це не просто цифрові гроші, що зберігаються як зобов'язання перед комерційними банками чи іншими платіжними провайдерами; вони є зобов'язаннями самого Центрального банку.

Переваги цифрових валют Центрального банку

• ЦБДК можуть покращити взаємодію постачальників платіжних послуг. З ЦБДК роздрібні та оптові магазини можуть працювати спільно без посередників.
• Центральні банківські цифрові валюти підтримують автономну функціональність. Хоча ЦБЦВ не можуть працювати ідеально в екосистемі без підключення, користувачі все ще можуть здійснювати платежі з наперед встановленою вартістю, коли мережа переривається. Транзакції потім можуть бути завершені, як тільки підключення відновиться.
• ЦВДК надають майже миттєву обробку та підтвердження транзакцій. У деяких країнах фінансові транзакції та розрахунки можуть тривати вічність. Видалення посередника у обробці транзакцій завжди робить платежі майже миттєвими.
• Центральні банки цифрових валют спростять у боротьбі з шахрайством для країн. Оскільки ЦБЦВ працюють на розподіленому реєстрі, відстеження фінансових транзакцій буде безперешкодним. У той же час користувачам все ще буде запропоновано рівень конфіденційності.
• За допомогою ЦБДК урядові установи та приватні суб'єкти можуть виділяти кошти на конкретні потреби. ЦБДК можуть бути програмовані для точного використання в певних галузях, таких як спортивна промисловість, харчова промисловість або транспортна галузь. Таким чином, коли кошти розподіляються на певні галузі, мета буде досягнута, оскільки обмеження не дозволяють витягти кошти.

Відмінності між цифровими валютами центральних банків та криптовалютами

ЦБДК та криптовалюти - це цифрові валюти, і обидва можуть існувати на блокчейні. Однак вони мають відмінності.

1. Децентралізація:Більшість криптовалют є децентралізованими. Цікаво, що децентралізація - це одна з основних причин створення Bitcoin та інших криптовалют. Можливість мати електронні гроші від однієї людини до іншої, які б не контролювалися Федеральною резервною системою або Центральним банком будь-якої країни - ось що прагнуть найвідданіші прихильники криптовалют.

   Навпаки, ЦБДК не є децентралізованими ніяким чином. Це більш централізована форма цифрових грошей. ЦБДК можуть бути контрольовані, відстежувані та моніторені однією установою, Центральним банком.

2. Одна країна, один ЦБДК:Кожна країна може мати лише один ЦБДК. Однак країни, які планують запустити ЦБДК у майбутньому, працюють над тим, щоб ця цифрова форма грошей була сумісною. Вирішення міжнародних платежів безперешкодно за допомогою цифрових валют Центральних банків стане можливим. Однак лише одну офіційну цифрову валюту може видавати Центральний банк чи ФРС у кожній країні.

   У відміну від ЦБДК, в одній країні можна використовувати кілька криптовалют. Чи то Bitcoin, Ether, чи токен Gate, криптовалюти можна використовувати вільно.

3. Криптовалюти - це відкритий код:Вихідний код криптовалют доступний для вільного використання та може бути розповсюджений або модифікований. Коли було створено Bitcoin, розробники створили форки цієї цифрової валюти. Серед цих форків є Bitcoin Cash, BTC Gold та Bitcoin Classic.

   Центральні банківські цифрові валюти не є відкритими для використання джерелами та не можуть бути розгалужені, як криптовалюти.

4. Анонімність:Хоча криптовалюти працюють на блокчейні, який є прозорою цифровою реєстрацією, вони гарантують користувачам рівень анонімності. Адреси гаманців не відкривають особисте ім'я, домашню адресу, контактну та податкову інформацію користувачів. Ідентичність власника гаманця може бути прихована назавжди.

   Для Центральних банківських цифрових валют дані про кожного користувача доступні і доступні Центральному банку. Вам також потрібно розкрити особисті дані при використанні ЦБВВ для здійснення платежів.

Країни, що очолюють інновації ЦБДК

За даними Центру геоекономіки Атлантичної Ради, 112 країн, що представляють 95% світового ВВП, вже досліджують Цифрові валюти центральних банків. Майже всі країни G20 вже досліджують або розробили Цифрову валюту центрального банку. До цього часу 11 країн вже успішно запустили Цифрову валюту центрального банку. Деякі країни з робочою ЦВЦБ включають Багами, Камбоджу, Китай та Ямайку.

Джерело: Центр геоекономіки Атлантичної ради

ЦБДК Багамських островів (Пісок Долар)

Багами підводить підсумки у прийнятті CBDC. У жовтні 2020 року, Багами запустили Sand Dollar, CBDC нації, зробивши його першою країною, у якої є урядова цифрова валюта DLT. З моменту запуску Sand dollar, однак, Багами мають проблеми з підвищенням масового використання своєї цифрової валюти.

У ранній цьому році МВФ закликала уряд Багам збільшити темпи проведення освітніх кампаній з питання Сенд-доллара. Зокрема, Сенд-доллар має потенціал покращити фінансову включеність громадян Багам та досягти взаємодії серед платіжних каналів.

Цифровий юань Китаю

Китай розпочав випробування свого Центральної банківської цифрової валюти в другому кварталі 2020 року. Незважаючи на те, що e-CNY широко відомий, цифрова валюта країни ще не використовується у всіх штатах. Китай використовує цифровий юань в обмеженому масштабі з наміром розширити його до більшої кількості штатів у 2023 році.

У жовтні 2022 року, 4.6 мільйона китайських торговцівприйняв нову форму валюти, і було створено понад 261 мільйон гаманців e-Юанів для полегшення шляху використання китайської цифрової валюти. Китай досяг іншого значущого досягнення під час Зимових Олімпійських ігор у Пекіні 2022 року, коли країна випустила цифрову валюту для спортсменів з відвідуючих країн. Цифровий юань було прийнято на кількох платіжних терміналах і використовувався іноземцями.

Електронний національний банк Нігерії

У кінці 2021 року Нігерія запустила свою цифрову валюту, е-наіру. Однак кілька громадян відмовилися від можливості прийняття цифрової валюти. Для сприяння прийняттю е-наіри Центральний банк Нігерії нещодавно запропонував деякі жорсткі закони щодо використання готівки та банкоматів. В банківських установах та на банкоматах будуть встановлені обмеження на зняття готівки. Можливо, нові обмеження на готівку стануть поворотним моментом для прийняття цифрової валюти ЦБДН Нігерії.

Jam-Dex Ямайки

Ямайка приєдналася до поїзда ЦБДК у червні 2022 року. ЦБДК нації отримав назву Ям-Декс, утворена від “Ямайської цифрової біржі.” Ям-Декс перебував у фазі пілотного тестування з 2021 року. За словами Джонатана Дармапалана, генерального директора eCurrency, Ям-Декс буде служити як засіб обміну, інструмент для врегулювання боргів та засіб обліку для жителів Ямайки.

Чому цифрові валюти центральних банків не є загрозою для криптовалют

Фінансові експерти запропонували кілька припущень щодо прийняття ЦБДК та його впливу на ринок криптовалют у останні роки. Зокрема, цифрові валюти центральних банків не є перешкодою для прийняття криптовалют. Як криптовалюти, так і ЦБДК можуть існувати в фінансовому екосистемі.

Хоча криптовалюти в основному придбають як інвестиції для отримання вищого прибутку, цифрові валюти, що належать країнам, очікуються залишатися стабільними або трохи депреціювати через інфляцію.

З іншого ракурсу масове впровадження цифрових валют центральних банків посилить корисність блокчейну, що приведе до перевірки концепції. Криптовалюти залишаються дефляційними за своєю природою, тоді як фіатні та цифрові гроші, що належать державам, залишаються інфляційними.

Висновок

Розвиток цифрових валют центральних банків все ще перебуває на початковому етапі. Хоча багато країн виразили зацікавленість у розробці та тестуванні цієї нової форми грошей, лише кілька з них зустрілися з успіхом.

З додатковими перевагами, що супроводжують Центральні банківські цифрові валюти, інновація виявилася надто складною для ігнорування. Навіть країни, які не схвалюють блокчейн-криптовалюти, вкладають величезні суми у експерименти з ЦБДВ. Якщо ЦБДВ виправдають очікування, ми можемо очікувати світу з меншою фізичною наявністю готівки, ширшим демографічним включенням та меншими фінансовими перешкодами в наступному десятилітті.