Na percepção de muitas pessoas, os sistemas de pagamento B2B parecem ser apenas pressionar um botão "enviar" para transferir fundos de uma entidade para outra. Assim, muitos projetos de stablecoin também se concentram em melhorar a eficiência dos canais de transação, como cheques, transferências eletrônicas ou tecnologias de transferência digital, mas muitas vezes ignoram os fluxos de trabalho que são cruciais e altamente relacionados a cenários de negócios específicos antes e depois da transferência de fundos.
Na verdade, o pagamento B2B é o resultado final de um grande número de fluxos de trabalho. Esses fluxos de trabalho concentram-se principalmente na validação de dados, na revisão de conformidade e na aprovação de múltiplas partes, realizando uma vasta quantidade de trabalho preparatório antes que o pagamento real ocorra.
Esta ideia errada dos pagamentos B2B – desde "apenas é necessário pagamento" até "as condições contratuais e os detalhes operacionais devem ser verificados primeiro" – é particularmente evidente nas transações transfronteiras. Estruturas legais em diferentes países, regulamentações fiscais localizadas e flutuações cambiais multiplicam a complexidade das operações transfronteiriças. Ao mesmo tempo, com o aumento dos ativos digitais, especialmente stablecoins (como descrito em @hadickM), essas ferramentas emergentes estão gradualmente se cruzando com fluxos de trabalho tradicionais, que, quando combinados com poderosos recursos de automação de processos, têm o potencial de simplificar drasticamente o fluxo de dinheiro.
O ponto central deste artigo é: a introdução de stablecoins não deve ser vista apenas como uma melhoria na eficiência da execução de pagamentos, mas deve ser parte da otimização do fluxo de trabalho como um todo. Só assim será possível liberar o potencial de mercado de trilhões de dólares proposto pela @PanteraCapital. Dentro de toda a pilha de pagamentos de stablecoins, a camada que mais valor cria é a camada de coordenação, como enfatizado por @robbiepetersen_, pois ela pode simplificar efetivamente fluxos de trabalho complexos e abranger mais regiões.
Modelo de Hierarquia de Necessidades de Pagamento B2B
A compreensão dos pagamentos B2B pode ser auxiliada por um modelo de "pirâmide de necessidades", cujas camadas são, em ordem:
Coleta de Dados e Gestão de Faturas
As transações B2B geralmente requerem a agregação de informações dos fornecedores, a interpretação do conteúdo das faturas e a verificação e conciliação com os pedidos de compra ou registros de entrega.
2. Conformidade e Revisão Regulatória
As empresas devem garantir que os fornecedores cumpram os requisitos regulamentares locais ou internacionais, como as normas KYC (Conheça seu Cliente) e AML (Anti-Lavagem de Dinheiro).
3. Reconciliação Fiscal
As transações transfronteiriças envolvem uma avaliação complexa das obrigações fiscais, como impostos retidos na fonte, imposto sobre o valor acrescentado (IVA), entre outros, especialmente no transporte internacional de mercadorias.
4. Processo de Aprovação e Auditoria
A maioria das organizações enfrenta requisitos de múltiplas cadeias de aprovação e deve manter registros de auditoria completos e funcionalidades de visualização em tempo real de aprovações ao longo de todo o processo.
5. Execução de Pagamento
A movimentação real de fundos — seja através de cheques, ACH, SWIFT ou outros canais — está no topo de toda a pirâmide.
Reconhecer que a execução de pagamentos é apenas a ação superficial e que seu sucesso depende do suporte colaborativo de vários elos abaixo é a chave para projetar um sistema de pagamento B2B eficiente e confiável. Ignorar a rastreabilidade dos dados, os processos de conformidade ou a integridade da cadeia de aprovações pode levar a atrasos ou falhas em todo o fluxo de capital.
Fluxo de trabalho de pagamento transfronteiriço: onde está realmente o gargalo?
Em comparação com os pagamentos nacionais, os pagamentos B2B transfronteiras amplificam os desafios iniciais de muitas formas:
1.Complexidade da Regulação
Cada jurisdição tem requisitos únicos para transações em moeda estrangeira, que não só incluem verificações de conformidade AML/KYC, mas frequentemente envolvem requisitos específicos de documentação relacionados a regulamentos comerciais e procedimentos aduaneiros.
2. Detalhamento das obrigações fiscais
Desde os direitos de importação até o imposto sobre o valor acrescentado (IVA), as transações transfronteiriças exigem um rastreamento fiscal preciso, e às vezes é necessário segmentar as responsabilidades fiscais entre diferentes países e regiões.
3. Níveis de aprovação expandidos
Existe frequentemente uma cadeia complexa de processos de aprovação entre a filial e a empresa-mãe. Quaisquer erros na conformidade local, sortimento de produtos ou preparação de documentos podem levar a uma interrupção indefinida no processo de pagamento.
Na verdade, essa complexidade muitas vezes se torna um obstáculo real para pagamentos oportunos e precisos, mais do que a fricção do próprio canal de pagamento.
Análise de Exemplos da Indústria
1. Transporte e Logística: não se trata apenas da verificação de frete
Contexto:
No setor de frete e logística, vários transportadores podem cobrar separadamente tarifas de transporte, taxas de carga e descarga, taxas adicionais e até mesmo multas por chegadas antecipadas ou atrasadas. A flutuação dos preços dos combustíveis, juntamente com arranjos de transporte em várias etapas, muitas vezes resulta em faturas extremamente complexas.
Pontos problemáticos do fluxo de trabalho:
No centro da questão não está simplesmente "pagar à empresa de camionagem", mas sim combinar de forma fiável cada despesa com o contrato, verificar se o peso da carga e a distância percorrida são corretamente calculados e lidar adequadamente com as exceções.
Importância:
As soluções de pagamento B2B que se concentram apenas na simplificação da interface de pagamento e ignoram o trabalho pesado da verificação de faturas não resolverão realmente os pontos problemáticos do negócio. Uma maneira melhor de fazer isso é integrar documentos de envio diretamente, rastrear alterações nos arranjos de envio em tempo real, avisar sobre anomalias de fatura e intercetar erros antes do pagamento.
Caso Prático:
As empresas como a Loop concentram-se primeiro na auditoria de transporte e na lógica de fluxo de trabalho, e só depois integram a funcionalidade de pagamento. Outra abordagem é utilizar IA para escanear e analisar automaticamente os documentos de transporte, enviar anomalias para a fila de processamento e ativar o pagamento após a validação.
2. Gestão da cadeia de suprimentos upstream no setor da construção
Contexto:
Os projetos de construção geralmente envolvem cadeias de suprimento de múltiplos níveis, desde madeira, cimento até subsistemas elétricos e mecânicos, e a carga tributária varia enormemente de acordo com a região e o tipo de projeto.
Pontos de dor do fluxo de trabalho:
O pagamento não se resume apenas a "comprar 50 metros cúbicos de betão", mas também deve garantir que a aquisição está associada a um projeto específico ou número de licença, aplicar corretamente a taxa de imposto local e assegurar que a aquisição está em conformidade com o orçamento do projeto e o código de autorização.
Importância:
Se apenas se busca a aceleração dos pagamentos, sem conseguir capturar e automatizar esses processos de aprovação e conformidade, será difícil resolver o problema fundamental. Uma solução B2B mais valiosa é capaz de concluir aprovações automaticamente, integrar a gestão de licenças de construção, coordenar orçamentos de subcontratados e lidar com situações de entrega parcial.
Caso Prático:
A plataforma Nickel integra um mecanismo de cálculo de taxa de imposto para gerenciar a complexidade de diferentes taxas de imposto sobre o mesmo item com base no uso, classificação do comprador e localização geográfica. Outras soluções garantem a conformidade em todas as fases do pagamento, incorporando formulários de utilização de material e gerando automaticamente documentos de conformidade.
3. Cartão de combustível e gestão de despesas
Contexto:
Nas operações diárias de frotas empresariais (caminhões, automóveis, equipamentos de engenharia ou veículos de serviço), os gastos com combustível representam uma parte significativa dos custos operacionais.
Pontos de dor do fluxo de trabalho:
Embora os custos de combustível sejam evidentes, os motoristas também podem usá-los para comprar itens não relacionados ao trabalho (como lanches, combustível para uso pessoal, etc.), portanto, o controle em tempo real e a gestão visual dos gastos são mais importantes do que simplesmente "pagar o abastecimento" em si.
Importância:
Plataformas como Wex, Fleetcor, Mudflap, AtoB e Coast combinam ações de pagamento com controle de políticas em tempo real, permitindo que os gestores identifiquem e interceptem consumos não autorizados de forma oportuna, enquanto otimizam a seleção de postos de gasolina e reduzem custos.
Caso Prático:
Algumas soluções integram sistemas de comunicação a bordo e software de otimização de rotas, capazes de detectar automaticamente anomalias na quilometragem ou consumo de combustível, marcar transações suspeitas e liberar pagamentos apenas após a aprovação da auditoria.
4. Gestão de Fornecedores e Aprovação de Faturas
Contexto:
Grandes empresas costumam ter milhares de fornecedores, com formatos de fatura variados - alguns em versão eletrônica, outros em PDF, e ainda existem documentos em papel.
Pontos de dor do fluxo de trabalho:
A equipe de Contas a Pagar (AP) precisa garantir que cada fatura seja válida, não duplicada, corretamente alocada ao código orçamentário e em conformidade com os termos do contrato firmado com o fornecedor.
Importância:
Na realidade, o verdadeiro passo de “pagamento” (como emitir um cheque ou iniciar uma transferência ACH) é a parte mais simples. Verificar se uma fatura de 3500 dólares está correta (por exemplo, se não há um excesso de 100 dólares) costuma consumir uma enorme quantidade de mão de obra.
Caso real:
Soluções como Tipalti, Coupa ou SAP Concur integram a recepção de faturas, gestão de despesas e processos de integração de fornecedores, permitindo a standardização de dados desordenados, suportando aprovações em múltiplos níveis, processando automaticamente conversões de moeda e, finalmente, desencadeando ações de pagamento.
5. Gestão de Comissões de Vendas na Indústria SaaS
Contexto:
As empresas SaaS geralmente têm um complexo sistema de comissões de vendas, segmentando diferentes taxas de comissão e bônus com base no tipo de produto, região de vendas ou pacotes de assinatura.
Pontos de dor do fluxo de trabalho:
Calcular e verificar cada comissão é muito mais complexo do que realmente emitir cheques de bônus de vendas. Se ocorrer um erro, é muito fácil gerar disputas e descontentamento entre os funcionários.
Importância:
A configuração de um sistema de automação de comissões adequado e transparente requer um sistema robusto que se conecte com os dados do CRM para acompanhar o uso da assinatura ou a expansão das vendas em tempo real, enquanto lida com divisões entre vários vendedores.
Caso Prático:
CaptivateIQ e plataformas como Spiff estão focadas em resolver os problemas de dados e fluxo de trabalho por trás do cálculo de comissões, processando e limpando automaticamente grandes quantidades de dados complexos antes que o pagamento ocorra, evitando os erros comuns que surgem com as folhas de cálculo manuais tradicionais.
Aumentar a eficiência do fluxo de trabalho através da integração de pagamentos em stablecoins
Embora os canais de pagamento tradicionais (como cheques, ACH, SWIFT) muitas vezes sejam lentos e caros em pagamentos transfronteiriços, as stablecoins tornaram-se uma alternativa de liquidação digital extremamente atraente. Os fatores chave a considerar incluem (sugeridos por muitos profissionais da área, como @proofofnathan):
1. Reduzir o tempo de liquidação
As stablecoins podem realizar liquidações de fundos quase imediatas, contornando os múltiplos bancos intermediários frequentemente envolvidos nos pagamentos transfronteiriços tradicionais. Esta característica é especialmente vantajosa em cenários onde já existe um fluxo de trabalho bem estabelecido, garantindo que todas as condições operacionais e processos de aprovação estejam concluídos, podendo efetivamente evitar atrasos desnecessários nos pagamentos.
2.Verificação de Conformidade Automatizada
Após integrar a funcionalidade de transferência de stablecoins na plataforma de workflow, pode ser projetada para iniciar pagamentos em blockchain apenas quando as condições definidas no contrato inteligente forem atendidas, como a verificação da identidade do fornecedor, a aprovação de documentos de conformidade ou o upload do comprovante de entrega. Através da automação da conformidade, reduziu-se significativamente a intervenção manual e os erros humanos.
3. Gestão de câmbio transparente
Muitos ativos de stablecoin estão ancorados em moedas fiduciárias principais (como o dólar), reduzindo assim o risco de flutuações cambiais. Essa estabilidade pode simplificar os processos de liquidação de pagamentos e de processamento financeiro. Além disso, ao combinar a trilha de pagamentos em stablecoin com sistemas de fluxo de trabalho avançados, é possível automaticamente converter para a moeda local do destinatário antes da conclusão do pagamento, reduzindo a carga de gestão de fundos manual.
4.Economia de custos em transações transfronteiriças de baixo valor
Para arranjos B2B que envolvem pagamentos pequenos e frequentes transfronteiriços (como pagamentos de faturas menores a trabalhadores contratados no exterior), as stablecoins podem reduzir efetivamente as taxas de transação fixas. Uma abordagem baseada em fluxo de trabalho também pode otimizar ainda mais as taxas de gas e os custos da rede blockchain através da agregação ou processamento em lotes programados.
5. Expansão de serviços de valor acrescentado
Uma vez que a empresa incorpora stablecoins no fluxo de trabalho de pagamento, poderá explorar novas oportunidades de negócios. Por exemplo, implementar financiamento instantâneo, factoring de faturas em tempo real, ou funcionalidades como descontos dinâmicos — todas estas podem ser executadas automaticamente através da lógica do fluxo de trabalho, com o sistema de stablecoins a servir de suporte para o fluxo de capital subjacente, permitindo uma operação com o mínimo de atrito.
Vantagens estratégicas do fluxo de trabalho em pagamentos transfronteiriços
1. Aumentar a transparência e a auditabilidade
Ao enfatizar a documentação e a aprovação automatizada, as empresas podem garantir que cada etapa, desde a verificação KYC/AML até a correspondência de contratos, tenha um registo claro, reduzindo assim a probabilidade de disputas e reforçando a segurança de conformidade.
2.Minimizar a intervenção humana
As operações humanas em cada etapa não só são propensas a erros, mas também podem prolongar o ciclo geral. A adoção de uma gestão de fluxo de trabalho de ponta a ponta (com a liquidação em stablecoin como ponto final) pode automatizar e integrar suavemente cada etapa, reduzindo significativamente o ciclo de pagamento geral.
3. Construir soluções globais escaláveis
A dependência de meios de pagamento transfronteiriços dispersos e temporários dificulta a expansão em escala das empresas. Em contraste, uma plataforma de fluxo de trabalho que integra trilhas de pagamento com stablecoins e gestão de conformidade dinâmica pode entrar em novos mercados com custos operacionais mais baixos e maior rapidez.
4. Proposta de Valor Empacotada
Apenas fornecer serviços de "pagamento" tem um espaço de diferenciação limitado. Ao integrar a gestão de documentos, o tratamento de conformidade e o fluxo de pagamentos na mesma plataforma, as empresas podem se tornar parceiros indispensáveis para os clientes, obtendo assim relações comerciais mais sólidas e com maior margem de lucro.
Conclusão
Apesar do entendimento tradicional de que os pagamentos B2B são principalmente uma questão de acelerar a transferência de fundos, o que realmente limita a eficiência dos pagamentos transfronteiriços é, na verdade, um fluxo de trabalho fragmentado e sem uma gestão sistemática. Esses obstáculos decorrem da fragmentação da gestão de dados, da complexidade dos requisitos regulatórios, da longa cadeia de aprovações e das obrigações fiscais variáveis.
Embora haja um grande número de projetos de stablecoin trabalhando para melhorar os canais de pagamento existentes, as stablecoins sozinhas não podem resolver completamente os problemas de fluxo de trabalho complexos e em várias camadas por trás dos pagamentos B2B. Muitos projetos de stablecoin estão posicionados na "camada de execução de pagamentos", no entanto, acredito que aqueles que realmente capturarão a maior parte do mercado de pagamentos serão aqueles que adotam uma mentalidade sistemática de fluxo de trabalho e lidam com os processos subjacentes de forma sólida. Esses projetos permitem um sistema de pagamento global mais rápido, transparente e menos propenso a erros por meio de liquidação em tempo real e câmbio de moeda simplificado.
Em outras palavras, esses projetos líderes devem construir ferramentas poderosas que incorporem profundamente a qualificação de fornecedores, a reconciliação de faturas, o gerenciamento de impostos e aprovações em várias camadas em fluxos de trabalho automatizados e inteligentes.
Esta oportunidade de um trilhão de dólares pertence a projetos que adotam esta abordagem holística, otimizam a orquestração de fluxos de trabalho e maximizam a eficiência das stablecoins. Eles não apenas podem oferecer serviços de pagamento internacional mais rápidos e econômicos, mas também integrar perfeitamente requisitos de conformidade, tributação e gestão documental.
Essa colaboração profunda pode não apenas melhorar significativamente a eficiência das operações de pagamento diárias, mas também ajudar as empresas a expandir para novos mercados emergentes, lançar novos produtos financeiros e estabelecer uma vantagem competitiva duradoura e diferenciada no setor financeiro B2B global.
O conteúdo serve apenas de referência e não constitui uma solicitação ou oferta. Não é prestado qualquer aconselhamento em matéria de investimento, fiscal ou jurídica. Consulte a Declaração de exoneração de responsabilidade para obter mais informações sobre os riscos.
Qual é a essência da moeda estável no pagamento B2B?
Autor: Finanças Descentralizadas Cheetah - e/acc Fonte: X, @DeFi_Cheetah
Na percepção de muitas pessoas, os sistemas de pagamento B2B parecem ser apenas pressionar um botão "enviar" para transferir fundos de uma entidade para outra. Assim, muitos projetos de stablecoin também se concentram em melhorar a eficiência dos canais de transação, como cheques, transferências eletrônicas ou tecnologias de transferência digital, mas muitas vezes ignoram os fluxos de trabalho que são cruciais e altamente relacionados a cenários de negócios específicos antes e depois da transferência de fundos.
Na verdade, o pagamento B2B é o resultado final de um grande número de fluxos de trabalho. Esses fluxos de trabalho concentram-se principalmente na validação de dados, na revisão de conformidade e na aprovação de múltiplas partes, realizando uma vasta quantidade de trabalho preparatório antes que o pagamento real ocorra.
Esta ideia errada dos pagamentos B2B – desde "apenas é necessário pagamento" até "as condições contratuais e os detalhes operacionais devem ser verificados primeiro" – é particularmente evidente nas transações transfronteiras. Estruturas legais em diferentes países, regulamentações fiscais localizadas e flutuações cambiais multiplicam a complexidade das operações transfronteiriças. Ao mesmo tempo, com o aumento dos ativos digitais, especialmente stablecoins (como descrito em @hadickM), essas ferramentas emergentes estão gradualmente se cruzando com fluxos de trabalho tradicionais, que, quando combinados com poderosos recursos de automação de processos, têm o potencial de simplificar drasticamente o fluxo de dinheiro.
O ponto central deste artigo é: a introdução de stablecoins não deve ser vista apenas como uma melhoria na eficiência da execução de pagamentos, mas deve ser parte da otimização do fluxo de trabalho como um todo. Só assim será possível liberar o potencial de mercado de trilhões de dólares proposto pela @PanteraCapital. Dentro de toda a pilha de pagamentos de stablecoins, a camada que mais valor cria é a camada de coordenação, como enfatizado por @robbiepetersen_, pois ela pode simplificar efetivamente fluxos de trabalho complexos e abranger mais regiões.
Modelo de Hierarquia de Necessidades de Pagamento B2B
A compreensão dos pagamentos B2B pode ser auxiliada por um modelo de "pirâmide de necessidades", cujas camadas são, em ordem:
As transações B2B geralmente requerem a agregação de informações dos fornecedores, a interpretação do conteúdo das faturas e a verificação e conciliação com os pedidos de compra ou registros de entrega. 2. Conformidade e Revisão Regulatória
As empresas devem garantir que os fornecedores cumpram os requisitos regulamentares locais ou internacionais, como as normas KYC (Conheça seu Cliente) e AML (Anti-Lavagem de Dinheiro). 3. Reconciliação Fiscal
As transações transfronteiriças envolvem uma avaliação complexa das obrigações fiscais, como impostos retidos na fonte, imposto sobre o valor acrescentado (IVA), entre outros, especialmente no transporte internacional de mercadorias. 4. Processo de Aprovação e Auditoria
A maioria das organizações enfrenta requisitos de múltiplas cadeias de aprovação e deve manter registros de auditoria completos e funcionalidades de visualização em tempo real de aprovações ao longo de todo o processo. 5. Execução de Pagamento
A movimentação real de fundos — seja através de cheques, ACH, SWIFT ou outros canais — está no topo de toda a pirâmide.
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Reconhecer que a execução de pagamentos é apenas a ação superficial e que seu sucesso depende do suporte colaborativo de vários elos abaixo é a chave para projetar um sistema de pagamento B2B eficiente e confiável. Ignorar a rastreabilidade dos dados, os processos de conformidade ou a integridade da cadeia de aprovações pode levar a atrasos ou falhas em todo o fluxo de capital.
Fluxo de trabalho de pagamento transfronteiriço: onde está realmente o gargalo?
Em comparação com os pagamentos nacionais, os pagamentos B2B transfronteiras amplificam os desafios iniciais de muitas formas:
1.Complexidade da Regulação
Cada jurisdição tem requisitos únicos para transações em moeda estrangeira, que não só incluem verificações de conformidade AML/KYC, mas frequentemente envolvem requisitos específicos de documentação relacionados a regulamentos comerciais e procedimentos aduaneiros.
2. Detalhamento das obrigações fiscais
Desde os direitos de importação até o imposto sobre o valor acrescentado (IVA), as transações transfronteiriças exigem um rastreamento fiscal preciso, e às vezes é necessário segmentar as responsabilidades fiscais entre diferentes países e regiões.
3. Níveis de aprovação expandidos
Existe frequentemente uma cadeia complexa de processos de aprovação entre a filial e a empresa-mãe. Quaisquer erros na conformidade local, sortimento de produtos ou preparação de documentos podem levar a uma interrupção indefinida no processo de pagamento.
Na verdade, essa complexidade muitas vezes se torna um obstáculo real para pagamentos oportunos e precisos, mais do que a fricção do próprio canal de pagamento.
Análise de Exemplos da Indústria
1. Transporte e Logística: não se trata apenas da verificação de frete
Contexto:
No setor de frete e logística, vários transportadores podem cobrar separadamente tarifas de transporte, taxas de carga e descarga, taxas adicionais e até mesmo multas por chegadas antecipadas ou atrasadas. A flutuação dos preços dos combustíveis, juntamente com arranjos de transporte em várias etapas, muitas vezes resulta em faturas extremamente complexas.
Pontos problemáticos do fluxo de trabalho:
No centro da questão não está simplesmente "pagar à empresa de camionagem", mas sim combinar de forma fiável cada despesa com o contrato, verificar se o peso da carga e a distância percorrida são corretamente calculados e lidar adequadamente com as exceções.
Importância:
As soluções de pagamento B2B que se concentram apenas na simplificação da interface de pagamento e ignoram o trabalho pesado da verificação de faturas não resolverão realmente os pontos problemáticos do negócio. Uma maneira melhor de fazer isso é integrar documentos de envio diretamente, rastrear alterações nos arranjos de envio em tempo real, avisar sobre anomalias de fatura e intercetar erros antes do pagamento.
Caso Prático:
As empresas como a Loop concentram-se primeiro na auditoria de transporte e na lógica de fluxo de trabalho, e só depois integram a funcionalidade de pagamento. Outra abordagem é utilizar IA para escanear e analisar automaticamente os documentos de transporte, enviar anomalias para a fila de processamento e ativar o pagamento após a validação.
2. Gestão da cadeia de suprimentos upstream no setor da construção
Contexto:
Os projetos de construção geralmente envolvem cadeias de suprimento de múltiplos níveis, desde madeira, cimento até subsistemas elétricos e mecânicos, e a carga tributária varia enormemente de acordo com a região e o tipo de projeto.
Pontos de dor do fluxo de trabalho:
O pagamento não se resume apenas a "comprar 50 metros cúbicos de betão", mas também deve garantir que a aquisição está associada a um projeto específico ou número de licença, aplicar corretamente a taxa de imposto local e assegurar que a aquisição está em conformidade com o orçamento do projeto e o código de autorização.
Importância:
Se apenas se busca a aceleração dos pagamentos, sem conseguir capturar e automatizar esses processos de aprovação e conformidade, será difícil resolver o problema fundamental. Uma solução B2B mais valiosa é capaz de concluir aprovações automaticamente, integrar a gestão de licenças de construção, coordenar orçamentos de subcontratados e lidar com situações de entrega parcial.
Caso Prático:
A plataforma Nickel integra um mecanismo de cálculo de taxa de imposto para gerenciar a complexidade de diferentes taxas de imposto sobre o mesmo item com base no uso, classificação do comprador e localização geográfica. Outras soluções garantem a conformidade em todas as fases do pagamento, incorporando formulários de utilização de material e gerando automaticamente documentos de conformidade.
3. Cartão de combustível e gestão de despesas
Contexto:
Nas operações diárias de frotas empresariais (caminhões, automóveis, equipamentos de engenharia ou veículos de serviço), os gastos com combustível representam uma parte significativa dos custos operacionais.
Pontos de dor do fluxo de trabalho:
Embora os custos de combustível sejam evidentes, os motoristas também podem usá-los para comprar itens não relacionados ao trabalho (como lanches, combustível para uso pessoal, etc.), portanto, o controle em tempo real e a gestão visual dos gastos são mais importantes do que simplesmente "pagar o abastecimento" em si.
Importância:
Plataformas como Wex, Fleetcor, Mudflap, AtoB e Coast combinam ações de pagamento com controle de políticas em tempo real, permitindo que os gestores identifiquem e interceptem consumos não autorizados de forma oportuna, enquanto otimizam a seleção de postos de gasolina e reduzem custos.
Caso Prático:
Algumas soluções integram sistemas de comunicação a bordo e software de otimização de rotas, capazes de detectar automaticamente anomalias na quilometragem ou consumo de combustível, marcar transações suspeitas e liberar pagamentos apenas após a aprovação da auditoria.
4. Gestão de Fornecedores e Aprovação de Faturas
Contexto:
Grandes empresas costumam ter milhares de fornecedores, com formatos de fatura variados - alguns em versão eletrônica, outros em PDF, e ainda existem documentos em papel.
Pontos de dor do fluxo de trabalho:
A equipe de Contas a Pagar (AP) precisa garantir que cada fatura seja válida, não duplicada, corretamente alocada ao código orçamentário e em conformidade com os termos do contrato firmado com o fornecedor.
Importância:
Na realidade, o verdadeiro passo de “pagamento” (como emitir um cheque ou iniciar uma transferência ACH) é a parte mais simples. Verificar se uma fatura de 3500 dólares está correta (por exemplo, se não há um excesso de 100 dólares) costuma consumir uma enorme quantidade de mão de obra.
Caso real:
Soluções como Tipalti, Coupa ou SAP Concur integram a recepção de faturas, gestão de despesas e processos de integração de fornecedores, permitindo a standardização de dados desordenados, suportando aprovações em múltiplos níveis, processando automaticamente conversões de moeda e, finalmente, desencadeando ações de pagamento.
5. Gestão de Comissões de Vendas na Indústria SaaS
Contexto:
As empresas SaaS geralmente têm um complexo sistema de comissões de vendas, segmentando diferentes taxas de comissão e bônus com base no tipo de produto, região de vendas ou pacotes de assinatura.
Pontos de dor do fluxo de trabalho:
Calcular e verificar cada comissão é muito mais complexo do que realmente emitir cheques de bônus de vendas. Se ocorrer um erro, é muito fácil gerar disputas e descontentamento entre os funcionários.
Importância:
A configuração de um sistema de automação de comissões adequado e transparente requer um sistema robusto que se conecte com os dados do CRM para acompanhar o uso da assinatura ou a expansão das vendas em tempo real, enquanto lida com divisões entre vários vendedores.
Caso Prático:
CaptivateIQ e plataformas como Spiff estão focadas em resolver os problemas de dados e fluxo de trabalho por trás do cálculo de comissões, processando e limpando automaticamente grandes quantidades de dados complexos antes que o pagamento ocorra, evitando os erros comuns que surgem com as folhas de cálculo manuais tradicionais.
Aumentar a eficiência do fluxo de trabalho através da integração de pagamentos em stablecoins
Embora os canais de pagamento tradicionais (como cheques, ACH, SWIFT) muitas vezes sejam lentos e caros em pagamentos transfronteiriços, as stablecoins tornaram-se uma alternativa de liquidação digital extremamente atraente. Os fatores chave a considerar incluem (sugeridos por muitos profissionais da área, como @proofofnathan):
1. Reduzir o tempo de liquidação
As stablecoins podem realizar liquidações de fundos quase imediatas, contornando os múltiplos bancos intermediários frequentemente envolvidos nos pagamentos transfronteiriços tradicionais. Esta característica é especialmente vantajosa em cenários onde já existe um fluxo de trabalho bem estabelecido, garantindo que todas as condições operacionais e processos de aprovação estejam concluídos, podendo efetivamente evitar atrasos desnecessários nos pagamentos.
2.Verificação de Conformidade Automatizada
Após integrar a funcionalidade de transferência de stablecoins na plataforma de workflow, pode ser projetada para iniciar pagamentos em blockchain apenas quando as condições definidas no contrato inteligente forem atendidas, como a verificação da identidade do fornecedor, a aprovação de documentos de conformidade ou o upload do comprovante de entrega. Através da automação da conformidade, reduziu-se significativamente a intervenção manual e os erros humanos.
3. Gestão de câmbio transparente
Muitos ativos de stablecoin estão ancorados em moedas fiduciárias principais (como o dólar), reduzindo assim o risco de flutuações cambiais. Essa estabilidade pode simplificar os processos de liquidação de pagamentos e de processamento financeiro. Além disso, ao combinar a trilha de pagamentos em stablecoin com sistemas de fluxo de trabalho avançados, é possível automaticamente converter para a moeda local do destinatário antes da conclusão do pagamento, reduzindo a carga de gestão de fundos manual.
4.Economia de custos em transações transfronteiriças de baixo valor
Para arranjos B2B que envolvem pagamentos pequenos e frequentes transfronteiriços (como pagamentos de faturas menores a trabalhadores contratados no exterior), as stablecoins podem reduzir efetivamente as taxas de transação fixas. Uma abordagem baseada em fluxo de trabalho também pode otimizar ainda mais as taxas de gas e os custos da rede blockchain através da agregação ou processamento em lotes programados.
5. Expansão de serviços de valor acrescentado
Uma vez que a empresa incorpora stablecoins no fluxo de trabalho de pagamento, poderá explorar novas oportunidades de negócios. Por exemplo, implementar financiamento instantâneo, factoring de faturas em tempo real, ou funcionalidades como descontos dinâmicos — todas estas podem ser executadas automaticamente através da lógica do fluxo de trabalho, com o sistema de stablecoins a servir de suporte para o fluxo de capital subjacente, permitindo uma operação com o mínimo de atrito.
Vantagens estratégicas do fluxo de trabalho em pagamentos transfronteiriços
1. Aumentar a transparência e a auditabilidade
Ao enfatizar a documentação e a aprovação automatizada, as empresas podem garantir que cada etapa, desde a verificação KYC/AML até a correspondência de contratos, tenha um registo claro, reduzindo assim a probabilidade de disputas e reforçando a segurança de conformidade.
2.Minimizar a intervenção humana
As operações humanas em cada etapa não só são propensas a erros, mas também podem prolongar o ciclo geral. A adoção de uma gestão de fluxo de trabalho de ponta a ponta (com a liquidação em stablecoin como ponto final) pode automatizar e integrar suavemente cada etapa, reduzindo significativamente o ciclo de pagamento geral.
3. Construir soluções globais escaláveis
A dependência de meios de pagamento transfronteiriços dispersos e temporários dificulta a expansão em escala das empresas. Em contraste, uma plataforma de fluxo de trabalho que integra trilhas de pagamento com stablecoins e gestão de conformidade dinâmica pode entrar em novos mercados com custos operacionais mais baixos e maior rapidez.
4. Proposta de Valor Empacotada
Apenas fornecer serviços de "pagamento" tem um espaço de diferenciação limitado. Ao integrar a gestão de documentos, o tratamento de conformidade e o fluxo de pagamentos na mesma plataforma, as empresas podem se tornar parceiros indispensáveis para os clientes, obtendo assim relações comerciais mais sólidas e com maior margem de lucro.
Conclusão
Apesar do entendimento tradicional de que os pagamentos B2B são principalmente uma questão de acelerar a transferência de fundos, o que realmente limita a eficiência dos pagamentos transfronteiriços é, na verdade, um fluxo de trabalho fragmentado e sem uma gestão sistemática. Esses obstáculos decorrem da fragmentação da gestão de dados, da complexidade dos requisitos regulatórios, da longa cadeia de aprovações e das obrigações fiscais variáveis.
Embora haja um grande número de projetos de stablecoin trabalhando para melhorar os canais de pagamento existentes, as stablecoins sozinhas não podem resolver completamente os problemas de fluxo de trabalho complexos e em várias camadas por trás dos pagamentos B2B. Muitos projetos de stablecoin estão posicionados na "camada de execução de pagamentos", no entanto, acredito que aqueles que realmente capturarão a maior parte do mercado de pagamentos serão aqueles que adotam uma mentalidade sistemática de fluxo de trabalho e lidam com os processos subjacentes de forma sólida. Esses projetos permitem um sistema de pagamento global mais rápido, transparente e menos propenso a erros por meio de liquidação em tempo real e câmbio de moeda simplificado.
Em outras palavras, esses projetos líderes devem construir ferramentas poderosas que incorporem profundamente a qualificação de fornecedores, a reconciliação de faturas, o gerenciamento de impostos e aprovações em várias camadas em fluxos de trabalho automatizados e inteligentes.
Esta oportunidade de um trilhão de dólares pertence a projetos que adotam esta abordagem holística, otimizam a orquestração de fluxos de trabalho e maximizam a eficiência das stablecoins. Eles não apenas podem oferecer serviços de pagamento internacional mais rápidos e econômicos, mas também integrar perfeitamente requisitos de conformidade, tributação e gestão documental.
Essa colaboração profunda pode não apenas melhorar significativamente a eficiência das operações de pagamento diárias, mas também ajudar as empresas a expandir para novos mercados emergentes, lançar novos produtos financeiros e estabelecer uma vantagem competitiva duradoura e diferenciada no setor financeiro B2B global.