Шифрування платіжних каналів: надпровідник фінансової інфраструктури майбутнього

З розвитком технології блокчейн, шифрувальні платіжні канали стають новою платіжною екосистемою, паралельною традиційній фінансовій системі. До 2025 року шифрувальні платіжні канали вже будуть обробляти обсяг стабільних монет у 200 мільярдів, а також обсяг торгівлі стабільними монетами у 5,62 трильйона доларів США у 2024 році, що вже наближається до річного обсягу торгівлі Mastercard. Поширення шифрувальних платежів та їх масове прийняття стали безперечною реальністю, що відкриває нові можливості та виклики для глобальних платежів.

Один, наявні платіжні канали

Щоб зрозуміти важливість шифрувального каналу, спочатку потрібно зрозуміти ключові концепції існуючих платіжних каналів та їхню складну ринкову структуру і системну архітектуру.

1.1 Карта організації мережі

Оплата кредитною карткою передбачає чотирьох основних учасників: торговця, власника картки, емітента картки та еквайринговий банк. Емітент картки надає клієнтові кредитну або дебетову картку та авторизує транзакцію, еквайрингова організація представляє торговця, збираючи кошти та забезпечуючи їх надходження на рахунок торговця. Мережа карткових організацій надає канали та правила для оплати кредитними картками, з'єднуючи еквайрингові організації з емітентами карток.

Мережі карткових організацій поділяються на два типи: "відкриті" та "закриті". Відкриті мережі, такі як Visa та Mastercard, охоплюють кілька сторін, тоді як закриті мережі, такі як American Express, обробляються однією компанією, яка займається всіма аспектами процесу транзакцій. Економіка платежів є дуже складною, існує кілька рівнів зборів, включаючи збори за обмін, збори за картки та збори за розрахунок тощо.

1.2 Автоматизована ліквідаційна платформа ( ACH )

ACH є однією з найбільших платіжних мереж у США, яка широко використовується для обробки зарплат, оплати рахунків та B2B транзакцій. ACH транзакції в основному поділяються на два типи: перекази та зняття коштів, які залучають кількох учасників, включаючи компанії або осіб, які ініціюють платіж, їхні банки, банки-отримувачі та оператори ACH.

1.3 електронний переказ

Електронні перекази є основою обробки високовартісних платежів. Два основні системи в США - це Fedwire та CHIPS. Ці системи обробляють термінові та гарантовані платежі, які потребують негайного розрахунку, такі як угоди з цінними паперами, великі комерційні угоди та покупки нерухомості. Сучасні електронні перекази використовують систему миттєвого розрахунку (RTGS), де кожна транзакція розраховується окремо в момент її здійснення.

Два, реальні застосування шифрування платежів

Шифрування платіжного каналу в певних сценаріях демонструє явні переваги:

2.1 Приймання платежів від торговців

Прийом платежів торговцями можна розділити на два випадки: фронтальну інтеграцію та бекенд інтеграцію. Фронтальний метод дозволяє торговцям безпосередньо приймати шифрування валюту як спосіб оплати від клієнтів, тоді як бекенд-метод може забезпечити торговцям швидший час розрахунків та канали отримання коштів.

2.2 Дебетова картка

Пряме підключення дебетової картки до некерованого гаманця смарт-контрактів створило потужний міст між блокчейном і реальним світом, сприяючи органічному прийняттю різних ролей користувачів.

2.3 переказ

Шифрування платежів може забезпечити більш швидкий і дешевий спосіб переказу грошей за кордон, особливо в умовах високих витрат традиційних систем переказу.

2.4 B2B платежі

Крос-бортові B2B платежі є одним з найбільш перспективних застосувань шифрування платежів, оскільки традиційні платіжні системи в цій сфері є неефективними. Шифрування платежів може суттєво скоротити час розрахунків і знизити витрати на транзакції.

2.5 зарплатний лист

Шифрування платежів забезпечує фрілансерам та підрядникам більш ефективний спосіб отримання платежів, особливо на ринках, що розвиваються.

2.6 Прийом валюти для депозитів та зняття

Обробка валютних операцій є найважливішою частиною процесу шифрування платежів, що включає отримання необхідних ліцензій, забезпечення співпраці з місцевими банківськими партнерами та з'єднання з маркет-мейкерами або OTC-стійками для отримання ліквідності.

Три, виклики та перспективи майбутнього

Хоча потенціал шифрування платіжних каналів величезний, вони все ще стикаються з численними викликами, такими як регуляторна відповідність, користувацький досвід, захист приватності тощо. Проте, протягом наступних 5 років галузь має шанс досягти значного прогресу:

1. Щорічний обсяг платежів, проведених через шифрувальний канал, очікується на рівні від 200 до 500 мільярдів доларів.

2. У світі з'явиться більше 30 нових банків, які будуть нативно запускати на каналах шифрування.

3. 80% онлайн-магазинів прийматимуть шифрування як спосіб оплати.

4. Більшість обсягу переказів через 15 основних каналів переказів у світі буде здійснено через шифрування платіжні канали.

5. Понад 10 мільйонів віддалених працівників, фрілансерів та контрактників отримають винагороду за послуги через шифрування платіжного каналу.

Шифрувальні канали стають надпровідниками платежів, створюючи паралельну фінансову систему, яка може забезпечити швидше час розрахунків, нижчі витрати та безшовну операційну здатність для трансакцій через кордони. Протягом наступних десяти років ми побачимо, як шифрувальні канали стануть основою фінансових інновацій, стимулюючи глобальний економічний ріст.