шифрування платежів: надпровідник традиційних платежів
У 2025 році блокчейн побудував фінансову платіжну екосистему, яка існує паралельно з традиційною фінансовою системою. Шифрувальні платіжні канали обслуговують обсяг стабільних монет у 200 мільярдів, а також обсяг торгівлі стабільними монетами у 56,2 трильйона доларів США у 2024 році, що наближається до річного обсягу торгівлі Mastercard. Згідно з доповіддю ARK Invest, у 2024 році річний обсяг торгівлі стабільними монетами досягне 15,6 трильйона доларів США, що становить приблизно 119% і 200% від Visa та Mastercard.
Шифрування платежів стало безсумнівним фактом, придбання Stripe постачальника послуг стабільних монет Bridge є типовим прикладом. Шифрувальні платіжні канали стають надпровідниками платежів, закладаючи основу для паралельної фінансової системи, що забезпечує швидшу ліквідність, нижчі витрати та безшовну роботу в міжнародному масштабі. Ця ідея протягом десяти років поступово зріла, і зараз сотні компаній прагнуть втілити її в життя. У наступні десять років шифрувальні канали можуть стати ядром фінансових інновацій, стимулюючи зростання світової економіки.
Все ще існує багато викликів, які потрібно вирішити, зокрема:
16 трильйонів доларів США торговий ринок
89 трильйонів доларів США торгового фінансування
4 трильйони доларів США попереднього фінансування переказів
Середня ставка комісії за міжнародні перекази становить близько 7%
Час зарахування 3-5 робочих днів
14 мільярдів населення без банківського рахунку
Ця стаття буде аналізувати, з точки зору традиційних платежів, як базовані на блокчейні шифрування платежів можуть принести користь традиційним платежам, а також надасть кілька реальних сценаріїв застосування та прогнози на майбутнє.
Один. Існуючі платіжні канали
Щоб зрозуміти важливість шифрувальних каналів, спочатку потрібно ознайомитися з ключовими концепціями існуючих платіжних каналів, а також з їх складною ринковою структурою та системною архітектурою.
1.1 Карта організаційна мережа
Хоча структура мережі організацій кредитних карток є складною, проте впродовж останніх 70 років основні учасники кредитних карткових транзакцій залишалися незмінними. Кредитні карткові платежі в основному включають чотирьох учасників:
Продавець
Держатель картки
Емітент картки
Банк-еквайер
Емітент картки надає клієнту кредитну або дебетову картку та авторизує транзакцію. Емітент платежів представляє торговця, збираючи платежі та забезпечуючи надходження коштів на рахунок торговця.
Мережа організацій кредитних карток забезпечує канали та правила для платежів за кредитними картками, з'єднуючи еквайрингові установи з банками-емітентами, надаючи функції клірингу, встановлюючи правила участі та визначаючи комісійні витрати за транзакції. ISO 8583 є основним міжнародним стандартом, який визначає спосіб побудови та обміну інформацією про платежі за кредитними картками між учасниками мережі.
Мережі організацій кредитних карток поділяються на "відкриті" та "закриті" типи. Відкриті мережі, такі як Visa і Mastercard, залучають кілька учасників. Закриті мережі, такі як American Express, є самодостатніми, оскільки одна компанія обробляє всі аспекти процесу транзакцій.
Економіка платежів є дуже складною, в мережі існує багато рівнів витрат. Основні з них включають витрати на обмін, витрати на картковий пакет та витрати на розрахунок.
1.2 Автоматичний кліринговий центр ( ACH )
ACH є однією з найбільших платіжних мереж у США, яка належить банкам, що її використовують. ACH-транзакції в основному поділяються на два типи: перекази та зняття коштів. Процес ACH включає кілька учасників, таких як ініціатор, ODFI, RDFI та оператор ACH.
Система ACH постійно працює над задоволенням сучасних вимог. У 2015 році було запроваджено "Денний ACH", але вона все ще покладається на пакетну обробку, а не на реальні трансакції, і має деякі обмеження.
1.3 електронний переказ
Електронний переказ є основою обробки високих платежів, а двома основними системами в США є Fedwire та CHIPS. Ці системи обробляють термінові, гарантовані платежі, які потребують миттєвого розрахунку. Електронний переказ зазвичай використовує систему миттєвих платежів (RTGS).
Fedwire є системою RTGS, що дозволяє фінансовим установам, які беруть участь, відправляти та отримувати грошові перекази в цей же день. CHIPS є альтернативою з приватного сектора, що використовує систему нетто-розрахунку.
SWIFT є глобальною інформаційною мережею для фінансових установ, яка дозволяє банкам і брокерським компаніям з усього світу обмінюватися безпечними структурованими даними.
Два, реальні приклади
Шифрування платіжних каналів є найбільш ефективним у ситуаціях, коли традиційне використання долара обмежене, але попит на нього високий, наприклад, у країнах з нестабільною економікою, високою інфляцією, валютним контролем або незрозумілою банківською системою. Переваги шифрування платіжних каналів також найбільш очевидні в контексті глобалізації платежів.
2.1 Прийом платежів від торговців
Прийом платежів підприємствами можна розділити на два випадки: фронтальна інтеграція та бекендна інтеграція. Фронтальний метод дозволяє підприємствам безпосередньо приймати шифрування як спосіб оплати клієнтів. Бекенд-метод може забезпечити підприємствам швидший час розрахунків та канали отримання коштів.
2.2 дебетова картка
Пряме з'єднання дебетової картки з некерованим гаманцем смарт-контрактів створює потужний міст між блокчейном і реальним світом. Ці картки стають основним інструментом споживання на нових ринках, все більше замінюючи традиційні банки.
2.3 переказ
Шифрування платежів може забезпечити більш швидкий та дешевий спосіб закордонних переказів. Важливим фактором, що сприяє цій тенденції, є неуправлінські вбудовані гаманці, які надають користувачам досвід на рівні Web2.
2.4 B2B платежі
Кросбордове B2B-платежі є одним із найбільш перспективних застосувань шифрування платежів. Традиційні платіжні системи в цій сфері неефективні, шифрування платежів може суттєво підвищити швидкість та знизити витрати. Основні випадки використання включають:
Платіж постачальника XB
XB дебіторська заборгованість
Фінансові операції
Платежі для зовнішньої допомоги
2.5 зарплатний лист
Шифрування платежів забезпечує фрілансерам та підрядникам, особливо працівникам нових ринків, більш ефективний спосіб виплати заробітної плати.
2.6 Прийом валюти для депозитів та зняття
Обробка валютних депозитів і зняття є конкурентним ринком, але в останні роки він став більш зрілим. Вони є однією з найважливіших частин процесу платежів. P2P-канали особливо поширені в деяких регіонах і можуть запропонувати більш конкурентоспроможні курси, ніж традиційні канали.
Три, Ліцензування відповідності
Отримання регуляторного дозволу є необхідним кроком для розширення сфери застосування шифрування платежів. Стартапи можуть обрати співпрацю з вже ліцензованими суб'єктами або самостійно отримати ліцензію. Глобальне ліцензування є надзвичайно складним, оскільки вимагає отримання кількох ліцензій у різних юрисдикціях.
Чотири, Виклики
Широке використання шифрування платежів стикається з багатьма викликами:
Питання, що було першим: курка чи яйце
Високий рівень невдач при конвертації валют для поповнення та зняття коштів, бар'єри для користувачів, великі витрати та нестабільна якість
Проблема конфіденційності
Важкість встановлення банківських відносин
Відповідність не досягає рівня традиційних платіжних компаній
П'ять, майбутні перспективи
Протягом наступних 5 років у сфері шифрування платежів можуть відбутися такі розробки:
Річний обсяг платежів досягає 2000 мільярдів до 5000 мільярдів доларів США
Понад 30 нових банків було запущено на рідному каналі шифрування платежів.
Компанії фінансових технологій змагаються за збереження актуальності, десятки компаній, що займаються шифруванням, були придбані.
3 мережі, спеціально розроблені для платежів, з'явилися
80% онлайн-продавців приймають шифрування як спосіб оплати
Мережа карткових організацій охоплює приблизно 240 країн та регіонів.
15 основних каналів переказів більшість через шифрування платежів завершено
Принципи конфіденційності на ланцюгу були прийняті
10% зовнішніх витрат надсилаються через шифрувальний платіжний канал
Структура ринку валютних операцій з внесення та виведення коштів стане жорсткою.
Кількість постачальників ліквідності для обміну P2P-валюти значно зросла
1000万+ віддалених працівників отримують винагороду через шифрування платежів
99% AI-агентів бізнесу здійснюють платежі через шифрувальні канали
25+ відомих американських партнерських банків підтримують шифрування платежів
Фінансові установи намагаються випустити свої власні стейблкоїни
Великі платформи повідомлень інтегрують функцію шифрування платежів
Компанії, що надають позики та кредит, почали використовувати шифрувальні платіжні канали
Невалютні стабільні монети починають масову токенізацію
CBDC все ще на стадії експерименту
Шість, висновок
Шифрувальні канали стають надпровідниками платежів, закладаючи основу паралельної фінансової системи. Вони забезпечують швидший час розрахунків, нижчі витрати та можливість безшовної роботи на міжнародному рівні. Ця ідея поступово зріла протягом десятиліття, і на даний момент сотні компаній прагнуть втілити її в реальність. Протягом наступного десятиліття шифрувальні канали мають шанс стати ядром фінансових інновацій, сприяючи зростанню світової економіки.
Ця сторінка може містити контент третіх осіб, який надається виключно в інформаційних цілях (не в якості запевнень/гарантій) і не повинен розглядатися як схвалення його поглядів компанією Gate, а також як фінансова або професійна консультація. Див. Застереження для отримання детальної інформації.
шифрування платежів: виклик кредитним карткам з обсягом транзакцій у 56,2 трильйона доларів у 2025 році
шифрування платежів: надпровідник традиційних платежів
У 2025 році блокчейн побудував фінансову платіжну екосистему, яка існує паралельно з традиційною фінансовою системою. Шифрувальні платіжні канали обслуговують обсяг стабільних монет у 200 мільярдів, а також обсяг торгівлі стабільними монетами у 56,2 трильйона доларів США у 2024 році, що наближається до річного обсягу торгівлі Mastercard. Згідно з доповіддю ARK Invest, у 2024 році річний обсяг торгівлі стабільними монетами досягне 15,6 трильйона доларів США, що становить приблизно 119% і 200% від Visa та Mastercard.
Шифрування платежів стало безсумнівним фактом, придбання Stripe постачальника послуг стабільних монет Bridge є типовим прикладом. Шифрувальні платіжні канали стають надпровідниками платежів, закладаючи основу для паралельної фінансової системи, що забезпечує швидшу ліквідність, нижчі витрати та безшовну роботу в міжнародному масштабі. Ця ідея протягом десяти років поступово зріла, і зараз сотні компаній прагнуть втілити її в життя. У наступні десять років шифрувальні канали можуть стати ядром фінансових інновацій, стимулюючи зростання світової економіки.
Все ще існує багато викликів, які потрібно вирішити, зокрема:
Ця стаття буде аналізувати, з точки зору традиційних платежів, як базовані на блокчейні шифрування платежів можуть принести користь традиційним платежам, а також надасть кілька реальних сценаріїв застосування та прогнози на майбутнє.
Один. Існуючі платіжні канали
Щоб зрозуміти важливість шифрувальних каналів, спочатку потрібно ознайомитися з ключовими концепціями існуючих платіжних каналів, а також з їх складною ринковою структурою та системною архітектурою.
1.1 Карта організаційна мережа
Хоча структура мережі організацій кредитних карток є складною, проте впродовж останніх 70 років основні учасники кредитних карткових транзакцій залишалися незмінними. Кредитні карткові платежі в основному включають чотирьох учасників:
Емітент картки надає клієнту кредитну або дебетову картку та авторизує транзакцію. Емітент платежів представляє торговця, збираючи платежі та забезпечуючи надходження коштів на рахунок торговця.
Мережа організацій кредитних карток забезпечує канали та правила для платежів за кредитними картками, з'єднуючи еквайрингові установи з банками-емітентами, надаючи функції клірингу, встановлюючи правила участі та визначаючи комісійні витрати за транзакції. ISO 8583 є основним міжнародним стандартом, який визначає спосіб побудови та обміну інформацією про платежі за кредитними картками між учасниками мережі.
Мережі організацій кредитних карток поділяються на "відкриті" та "закриті" типи. Відкриті мережі, такі як Visa і Mastercard, залучають кілька учасників. Закриті мережі, такі як American Express, є самодостатніми, оскільки одна компанія обробляє всі аспекти процесу транзакцій.
Економіка платежів є дуже складною, в мережі існує багато рівнів витрат. Основні з них включають витрати на обмін, витрати на картковий пакет та витрати на розрахунок.
1.2 Автоматичний кліринговий центр ( ACH )
ACH є однією з найбільших платіжних мереж у США, яка належить банкам, що її використовують. ACH-транзакції в основному поділяються на два типи: перекази та зняття коштів. Процес ACH включає кілька учасників, таких як ініціатор, ODFI, RDFI та оператор ACH.
Система ACH постійно працює над задоволенням сучасних вимог. У 2015 році було запроваджено "Денний ACH", але вона все ще покладається на пакетну обробку, а не на реальні трансакції, і має деякі обмеження.
1.3 електронний переказ
Електронний переказ є основою обробки високих платежів, а двома основними системами в США є Fedwire та CHIPS. Ці системи обробляють термінові, гарантовані платежі, які потребують миттєвого розрахунку. Електронний переказ зазвичай використовує систему миттєвих платежів (RTGS).
Fedwire є системою RTGS, що дозволяє фінансовим установам, які беруть участь, відправляти та отримувати грошові перекази в цей же день. CHIPS є альтернативою з приватного сектора, що використовує систему нетто-розрахунку.
SWIFT є глобальною інформаційною мережею для фінансових установ, яка дозволяє банкам і брокерським компаніям з усього світу обмінюватися безпечними структурованими даними.
Два, реальні приклади
Шифрування платіжних каналів є найбільш ефективним у ситуаціях, коли традиційне використання долара обмежене, але попит на нього високий, наприклад, у країнах з нестабільною економікою, високою інфляцією, валютним контролем або незрозумілою банківською системою. Переваги шифрування платіжних каналів також найбільш очевидні в контексті глобалізації платежів.
2.1 Прийом платежів від торговців
Прийом платежів підприємствами можна розділити на два випадки: фронтальна інтеграція та бекендна інтеграція. Фронтальний метод дозволяє підприємствам безпосередньо приймати шифрування як спосіб оплати клієнтів. Бекенд-метод може забезпечити підприємствам швидший час розрахунків та канали отримання коштів.
2.2 дебетова картка
Пряме з'єднання дебетової картки з некерованим гаманцем смарт-контрактів створює потужний міст між блокчейном і реальним світом. Ці картки стають основним інструментом споживання на нових ринках, все більше замінюючи традиційні банки.
2.3 переказ
Шифрування платежів може забезпечити більш швидкий та дешевий спосіб закордонних переказів. Важливим фактором, що сприяє цій тенденції, є неуправлінські вбудовані гаманці, які надають користувачам досвід на рівні Web2.
2.4 B2B платежі
Кросбордове B2B-платежі є одним із найбільш перспективних застосувань шифрування платежів. Традиційні платіжні системи в цій сфері неефективні, шифрування платежів може суттєво підвищити швидкість та знизити витрати. Основні випадки використання включають:
2.5 зарплатний лист
Шифрування платежів забезпечує фрілансерам та підрядникам, особливо працівникам нових ринків, більш ефективний спосіб виплати заробітної плати.
2.6 Прийом валюти для депозитів та зняття
Обробка валютних депозитів і зняття є конкурентним ринком, але в останні роки він став більш зрілим. Вони є однією з найважливіших частин процесу платежів. P2P-канали особливо поширені в деяких регіонах і можуть запропонувати більш конкурентоспроможні курси, ніж традиційні канали.
Три, Ліцензування відповідності
Отримання регуляторного дозволу є необхідним кроком для розширення сфери застосування шифрування платежів. Стартапи можуть обрати співпрацю з вже ліцензованими суб'єктами або самостійно отримати ліцензію. Глобальне ліцензування є надзвичайно складним, оскільки вимагає отримання кількох ліцензій у різних юрисдикціях.
Чотири, Виклики
Широке використання шифрування платежів стикається з багатьма викликами:
П'ять, майбутні перспективи
Протягом наступних 5 років у сфері шифрування платежів можуть відбутися такі розробки:
Шість, висновок
Шифрувальні канали стають надпровідниками платежів, закладаючи основу паралельної фінансової системи. Вони забезпечують швидший час розрахунків, нижчі витрати та можливість безшовної роботи на міжнародному рівні. Ця ідея поступово зріла протягом десятиліття, і на даний момент сотні компаній прагнуть втілити її в реальність. Протягом наступного десятиліття шифрувальні канали мають шанс стати ядром фінансових інновацій, сприяючи зростанню світової економіки.