Моделі кредитного рейтингу еволюціонують, щоб врахувати зростаюче використання послуг купити зараз, оплатити пізніше (BNPL). Affirm почала повідомляти дані про погашення кредитів клієнтів до кредитних бюро на початку цього року, але це крок, який поки не повторили інші основні постачальники короткострокових кредитів.
Короткостроковий кредитор Affirm наразі повідомляє про платіжну активність до Experian та Transunion, але інші великі гравці в цій сфері, включаючи Klarna та Afterpay, закликають до сильного захисту споживачів, щоб гарантувати, що користувачі не будуть несправедливо покарані, якщо платіжні дані будуть передані кредитним бюро.
Запитання про те, як цей процес буде працювати, посилилися після оголошення FICO наприкінці червня, що його нові моделі FICO Score 10 BNPL та FICO Score 10 T BNPL стануть першими від провідного постачальника кредитних рейтингів, які включатимуть дані BNPL. Цей крок позначає те, що FICO назвав "значним прогресом у кредитному рейтингу", відображаючи зростаючу роль BNPL в кредитній екосистемі США.
Глава кредитування та андеррайтингу Afterpay Хуан Ернандес заявив у блозі минулого тижня, що компанія наразі не звітує в кредитні бюро в Сполучених Штатах і не має планів "до тих пір, поки ми не побачимо конкретних доказів того, що дані BNPL, що відображають відповідальну платіжну поведінку, допоможуть, а не зашкодять кредитним рейтингам наших клієнтів."
Тим часом, представник Klarna повідомив FOX Business, що компанія підтримує кредитну звітність, яка приносить користь споживачам, саме тому компанія ділиться даними у Великій Британії та звітує про термінові позики в США, щоб це було видимим для споживачів, але не враховувалося в кредитних оцінках.
Ось чому середній кредитний рейтинг у США знижується
Читати в додатку Fox Business
"Хоча система кредитного звітування в США не відображає, як використовуються короткострокові продукти BNPL, ми сподіваємося на систему, де ці продукти можуть позитивно впливати на кредитний статус споживачів," - сказав прес-секретар.
Незважаючи на те, що ці кредити, які дозволяють споживачам розподілити платежі згодом, швидко зростають, історично вони не повідомляли про своєчасні платежі до кредитних бюро, що означає, що своєчасна оплата не підвищує оцінки. Однак, якщо споживачі пропускають платежі, їх все ще можуть оштрафувати за прострочення. Klarna заявила, що також заборонить комусь користуватися своїми послугами, якщо вони пропустять платежі.
Вебсайт AfterPay на ноутбуці, розташованому в Германтауні, Нью-Йорк, у суботу, 4 травня 2024 року. Коли ви подаєте заявку на приєднання до Afterpay або проходите оцінку для підвищення кредитного ліміту, компанія може провести перевірку кредитної історії, яка може з'явитися у кредитному звіті клієнта і бути видимою для інших кредиторів, відповідно до інформації на її вебсайті. Вебсайт Klarna пояснює, що вона буде проводити лише м'які перевірки кредиту, які не впливають на кредитну історію особи і не будуть видимі для інших кредиторів, коли споживачі використовують варіанти оплати в чотирьох частинах, оплати через 30 днів або оплати в розстрочку, а також якщо вони подають заявку на картку Klarna.
Історія продовжується Застосунок шведського постачальника платежів Klarna відображається на смартфоні. Протягом останнього десятиліття цей спосіб оплати користується зростаючим попитом як альтернатива кредитним карткам. Спочатку його використовували онлайн для роздрібної торгівлі, зокрема в електронній комерції, моді та споживчих товарах. Однак, BNPL з тих пір розширився за межі одягу і тепер використовується для покупок, які варіюються від електроніки та косметичних засобів до продуктів харчування, товарів для дому та навіть подорожей і квитків на заходи. Підкреслюючи, наскільки всепроникним став цей сервіс, опитування, проведене Федеральним резервом у червні 2023 року, виявило, що майже дві третини споживачів у минулому році отримували пропозицію продукту BNPL.
Кредити "Купуй зараз, плати пізніше" тепер вплинуть на кредитні рейтинги американців
З огляду на значне зростання популярності, експерти стверджують, що важливо проінформувати як політиків, так і споживачів про переваги та ризики цих кредитів, від пізніх платежів до наслідків звітності кредитних бюро.
"Далеко не лише визначення права на отримання позики, ці оцінки впливають на все, від відсоткових ставок і страхових премій до житлових варіантів і навіть перспектив працевлаштування", - сказав Ернандес. "Для середнього американця розуміння та підтримка хорошого кредитного рейтингу - це не лише питання фінансового здоров'я - це стало складовою загального добробуту в сучасному суспільстві. Але що, якщо система кредитного рейтингу не змогла б забезпечити, щоб відповідальні погашення позик позитивно впливали на кредитний рейтинг людини?"
Члени громадськості проходять повз підлогову рекламу технологічної компанії Klarna в липні 2022 року в Манчестері, Сполучене Королівство. Наприклад, Afterpay опублікувала білий папір під назвою "Сучасний підхід до кредиту", в якому підкреслюється, як традиційна кредитна система була побудована на застарілих продуктах і припущеннях.
«Поточна система "бореться з адаптацією до нових форм фінансової поведінки – навіть коли ці поведінки відображають сильне фінансове здоров'я», – сказав Ернандес у блозі, пояснюючи білль.
У документі також стверджується, згідно з Ернандесом, що важливо, щоб регулятори прийняли альтернативні дані, такі як транзакції в реальному часі та поведінка витрат, щоб створити більш інклюзивні та точні оцінки кредитоспроможності. Це краще відображало б сучасні фінансові реалії, а також забезпечувало б, щоб кредитоспроможні особи не були несправедливо виключені з фінансових можливостей.
Може знадобитися принаймні ще десять років, щоб повністю модернізувати систему, і до того часу "фінансові поведінки можуть знову еволюціонувати – і нове покоління споживачів все ще буде недостатньо обслуговуватися системою, яка не була створена для них," застеріг він, додавши, що фінансове здоров'я людини слід оцінювати за реальною поведінкою, такою як те, як хтось заробляє, заощаджує, витрачає та повертає борги.
Оригінальне джерело статті: Деякі кредитори, що пропонують оплату зараз, платіж пізніше, утримують дані про платежі клієнтів від кредитних бюро
Ця сторінка може містити контент третіх осіб, який надається виключно в інформаційних цілях (не в якості запевнень/гарантій) і не повинен розглядатися як схвалення його поглядів компанією Gate, а також як фінансова або професійна консультація. Див. Застереження для отримання детальної інформації.
Деякі кредитори, які пропонують послуги "купити зараз, сплатити пізніше", утримують дані про платежі клієнтів від кредитних бюро.
Моделі кредитного рейтингу еволюціонують, щоб врахувати зростаюче використання послуг купити зараз, оплатити пізніше (BNPL). Affirm почала повідомляти дані про погашення кредитів клієнтів до кредитних бюро на початку цього року, але це крок, який поки не повторили інші основні постачальники короткострокових кредитів.
Короткостроковий кредитор Affirm наразі повідомляє про платіжну активність до Experian та Transunion, але інші великі гравці в цій сфері, включаючи Klarna та Afterpay, закликають до сильного захисту споживачів, щоб гарантувати, що користувачі не будуть несправедливо покарані, якщо платіжні дані будуть передані кредитним бюро.
Запитання про те, як цей процес буде працювати, посилилися після оголошення FICO наприкінці червня, що його нові моделі FICO Score 10 BNPL та FICO Score 10 T BNPL стануть першими від провідного постачальника кредитних рейтингів, які включатимуть дані BNPL. Цей крок позначає те, що FICO назвав "значним прогресом у кредитному рейтингу", відображаючи зростаючу роль BNPL в кредитній екосистемі США.
Глава кредитування та андеррайтингу Afterpay Хуан Ернандес заявив у блозі минулого тижня, що компанія наразі не звітує в кредитні бюро в Сполучених Штатах і не має планів "до тих пір, поки ми не побачимо конкретних доказів того, що дані BNPL, що відображають відповідальну платіжну поведінку, допоможуть, а не зашкодять кредитним рейтингам наших клієнтів."
Тим часом, представник Klarna повідомив FOX Business, що компанія підтримує кредитну звітність, яка приносить користь споживачам, саме тому компанія ділиться даними у Великій Британії та звітує про термінові позики в США, щоб це було видимим для споживачів, але не враховувалося в кредитних оцінках.
Ось чому середній кредитний рейтинг у США знижується
Читати в додатку Fox Business
"Хоча система кредитного звітування в США не відображає, як використовуються короткострокові продукти BNPL, ми сподіваємося на систему, де ці продукти можуть позитивно впливати на кредитний статус споживачів," - сказав прес-секретар.
Незважаючи на те, що ці кредити, які дозволяють споживачам розподілити платежі згодом, швидко зростають, історично вони не повідомляли про своєчасні платежі до кредитних бюро, що означає, що своєчасна оплата не підвищує оцінки. Однак, якщо споживачі пропускають платежі, їх все ще можуть оштрафувати за прострочення. Klarna заявила, що також заборонить комусь користуватися своїми послугами, якщо вони пропустять платежі.
Вебсайт AfterPay на ноутбуці, розташованому в Германтауні, Нью-Йорк, у суботу, 4 травня 2024 року. Коли ви подаєте заявку на приєднання до Afterpay або проходите оцінку для підвищення кредитного ліміту, компанія може провести перевірку кредитної історії, яка може з'явитися у кредитному звіті клієнта і бути видимою для інших кредиторів, відповідно до інформації на її вебсайті. Вебсайт Klarna пояснює, що вона буде проводити лише м'які перевірки кредиту, які не впливають на кредитну історію особи і не будуть видимі для інших кредиторів, коли споживачі використовують варіанти оплати в чотирьох частинах, оплати через 30 днів або оплати в розстрочку, а також якщо вони подають заявку на картку Klarna.
Історія продовжується Застосунок шведського постачальника платежів Klarna відображається на смартфоні. Протягом останнього десятиліття цей спосіб оплати користується зростаючим попитом як альтернатива кредитним карткам. Спочатку його використовували онлайн для роздрібної торгівлі, зокрема в електронній комерції, моді та споживчих товарах. Однак, BNPL з тих пір розширився за межі одягу і тепер використовується для покупок, які варіюються від електроніки та косметичних засобів до продуктів харчування, товарів для дому та навіть подорожей і квитків на заходи. Підкреслюючи, наскільки всепроникним став цей сервіс, опитування, проведене Федеральним резервом у червні 2023 року, виявило, що майже дві третини споживачів у минулому році отримували пропозицію продукту BNPL.
Кредити "Купуй зараз, плати пізніше" тепер вплинуть на кредитні рейтинги американців
З огляду на значне зростання популярності, експерти стверджують, що важливо проінформувати як політиків, так і споживачів про переваги та ризики цих кредитів, від пізніх платежів до наслідків звітності кредитних бюро.
"Далеко не лише визначення права на отримання позики, ці оцінки впливають на все, від відсоткових ставок і страхових премій до житлових варіантів і навіть перспектив працевлаштування", - сказав Ернандес. "Для середнього американця розуміння та підтримка хорошого кредитного рейтингу - це не лише питання фінансового здоров'я - це стало складовою загального добробуту в сучасному суспільстві. Але що, якщо система кредитного рейтингу не змогла б забезпечити, щоб відповідальні погашення позик позитивно впливали на кредитний рейтинг людини?"
Члени громадськості проходять повз підлогову рекламу технологічної компанії Klarna в липні 2022 року в Манчестері, Сполучене Королівство. Наприклад, Afterpay опублікувала білий папір під назвою "Сучасний підхід до кредиту", в якому підкреслюється, як традиційна кредитна система була побудована на застарілих продуктах і припущеннях.
«Поточна система "бореться з адаптацією до нових форм фінансової поведінки – навіть коли ці поведінки відображають сильне фінансове здоров'я», – сказав Ернандес у блозі, пояснюючи білль.
У документі також стверджується, згідно з Ернандесом, що важливо, щоб регулятори прийняли альтернативні дані, такі як транзакції в реальному часі та поведінка витрат, щоб створити більш інклюзивні та точні оцінки кредитоспроможності. Це краще відображало б сучасні фінансові реалії, а також забезпечувало б, щоб кредитоспроможні особи не були несправедливо виключені з фінансових можливостей.
Може знадобитися принаймні ще десять років, щоб повністю модернізувати систему, і до того часу "фінансові поведінки можуть знову еволюціонувати – і нове покоління споживачів все ще буде недостатньо обслуговуватися системою, яка не була створена для них," застеріг він, додавши, що фінансове здоров'я людини слід оцінювати за реальною поведінкою, такою як те, як хтось заробляє, заощаджує, витрачає та повертає борги.
Оригінальне джерело статті: Деякі кредитори, що пропонують оплату зараз, платіж пізніше, утримують дані про платежі клієнтів від кредитних бюро
Переглянути коментарі