mã hóa thanh toán: siêu dẫn của cơ sở hạ tầng tài chính tương lai

Với sự phát triển không ngừng của công nghệ blockchain, các kênh thanh toán mã hóa đang trở thành một hệ sinh thái thanh toán mới song song với hệ thống tài chính truyền thống. Đến năm 2025, các kênh thanh toán mã hóa đã tiếp nhận khối lượng 2000 tỷ stablecoin, cũng như 5,62 triệu tỷ doanh thu giao dịch stablecoin vào năm 2024, điều này đã gần bằng doanh thu giao dịch hàng năm của Mastercard. Việc phổ biến và chấp nhận rộng rãi thanh toán mã hóa đã trở thành một thực tế không thể bàn cãi, điều này mang lại những cơ hội và thách thức mới cho thanh toán toàn cầu.

Một, các kênh thanh toán hiện có

Để hiểu được tầm quan trọng của mã hóa kênh, trước tiên cần hiểu các khái niệm chính của các kênh thanh toán hiện có và cấu trúc thị trường và hệ thống phức tạp của chúng.

1.1 Tổ chức mạng

Thanh toán bằng thẻ tín dụng liên quan đến bốn người tham gia chính: thương gia, chủ thẻ, ngân hàng phát hành thẻ và ngân hàng thu tiền. Ngân hàng phát hành thẻ cung cấp thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ cho khách hàng và ủy quyền giao dịch, trong khi tổ chức thu tiền đại diện cho thương gia thu tiền và đảm bảo rằng tiền được chuyển đến tài khoản của thương gia. Mạng lưới tổ chức thẻ cung cấp kênh và quy tắc cho việc thanh toán bằng thẻ tín dụng, kết nối tổ chức thu tiền với ngân hàng phát hành thẻ.

Mạng tổ chức thẻ có hai loại là "mở" và "khép kín". Mạng mở như Visa và Mastercard liên quan đến nhiều bên, trong khi mạng khép kín như American Express do một công ty xử lý tất cả các khía cạnh của quy trình giao dịch. Kinh tế thanh toán rất phức tạp, có nhiều loại phí, bao gồm phí hoán đổi, phí nhóm thẻ và phí thanh toán.

1.2 Hệ thống thanh toán tự động ( ACH )

ACH là một trong những mạng lưới thanh toán lớn nhất tại Hoa Kỳ, được sử dụng rộng rãi cho việc xử lý bảng lương, thanh toán hóa đơn và giao dịch B2B. Giao dịch ACH chủ yếu có hai loại là chuyển khoản và rút tiền, liên quan đến nhiều bên tham gia, bao gồm công ty hoặc cá nhân khởi tạo thanh toán, ngân hàng của họ, ngân hàng nhận và nhà điều hành ACH.

1.3 chuyển khoản

Chuyển tiền là cốt lõi của việc xử lý thanh toán có giá trị cao, hai hệ thống chính ở Mỹ là Fedwire và CHIPS. Những hệ thống này xử lý các khoản thanh toán khẩn cấp, đảm bảo cần được thanh toán ngay lập tức, như giao dịch chứng khoán, giao dịch thương mại lớn và mua bán bất động sản. Chuyển tiền hiện đại sử dụng hệ thống thanh toán bù trừ thanh toán ngay lập tức (RTGS), mỗi giao dịch được thanh toán riêng lẻ khi xảy ra.

Hai, ứng dụng thực tế của kênh thanh toán mã hóa

mã hóa thanh toán có những ưu điểm rõ rệt trong một số tình huống:

2.1 Nhận thanh toán của thương nhân

Việc thu tiền của thương nhân có thể được chia thành hai trường hợp tích hợp là tích hợp phía trước và tích hợp phía sau. Phương pháp phía trước cho phép thương nhân trực tiếp chấp nhận mã hóa như một phương thức thanh toán của khách hàng, trong khi phương pháp phía sau có thể cung cấp cho thương nhân thời gian thanh toán nhanh hơn và kênh tiếp cận vốn.

2.2 thẻ ghi nợ

Kết nối thẻ ghi nợ trực tiếp với ví hợp đồng thông minh không được quản lý, tạo ra một cầu nối mạnh mẽ giữa blockchain và thế giới thực, thúc đẩy việc áp dụng hữu cơ của các vai trò người dùng khác nhau.

2.3 Chuyển tiền

Mã hóa thanh toán có thể cung cấp phương thức chuyển tiền ra nước ngoài nhanh hơn và rẻ hơn, đặc biệt là trong trường hợp phí của hệ thống chuyển tiền truyền thống cao.

2.4 B2B thanh toán

Thanh toán B2B xuyên biên giới là một trong những ứng dụng có triển vọng nhất của mã hóa, vì hệ thống thanh toán truyền thống kém hiệu quả trong lĩnh vực này. Mã hóa có thể rút ngắn thời gian thanh toán một cách đáng kể và giảm chi phí giao dịch.

2.5 bảng lương

Mã hóa thanh toán cung cấp cho người lao động tự do và nhà thầu một phương thức nhận tiền hiệu quả hơn, đặc biệt là ở các thị trường mới nổi.

2.6 Tiếp nhận và thanh toán tiền tệ

Việc chấp nhận tiền tệ vào và ra là phần quan trọng nhất trong quy trình thanh toán mã hóa, liên quan đến việc có được giấy phép cần thiết, đảm bảo hợp tác với các đối tác ngân hàng địa phương và kết nối với các nhà tạo lập thị trường hoặc quầy OTC để có được tính thanh khoản.

Ba, Thách thức và Triển vọng Tương lai

Mặc dù kênh thanh toán mã hóa có tiềm năng lớn, nhưng vẫn phải đối mặt với nhiều thách thức như tuân thủ quy định, trải nghiệm người dùng, bảo vệ quyền riêng tư, v.v. Tuy nhiên, trong vòng 5 năm tới, ngành này dự kiến sẽ đạt được tiến bộ đáng kể:

1. Mỗi năm, số lượng thanh toán thông qua các kênh mã hóa dự kiến sẽ đạt từ 200 đến 500 tỷ đô la.

2. Trên toàn cầu sẽ có hơn 30 ngân hàng mới được ra mắt ngay trên kênh thanh toán mã hóa.

3. 80% các thương nhân trực tuyến sẽ chấp nhận mã hóa như một phương thức thanh toán.

4. Hầu hết khối lượng chuyển tiền của 15 kênh chuyển tiền chính toàn cầu sẽ được thực hiện thông qua kênh thanh toán mã hóa.

5. Hơn 10 triệu người lao động từ xa, freelancer và công nhân hợp đồng sẽ nhận được thù lao dịch vụ thông qua kênh thanh toán mã hóa.

Mã hóa kênh đang trở thành siêu dẫn của thanh toán, xây dựng một hệ thống tài chính song song có khả năng cung cấp thời gian thanh toán nhanh hơn, chi phí thấp hơn và khả năng vận hành xuyên biên giới liền mạch. Trong mười năm tới, chúng ta sẽ thấy mã hóa kênh trở thành trung tâm của đổi mới tài chính, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế toàn cầu.