Mã hóa kênh thanh toán: Siêu dẫn của thanh toán truyền thống
Năm 2025, blockchain đã xây dựng một hệ sinh thái thanh toán tài chính song song với hệ thống tài chính truyền thống. Kênh thanh toán mã hóa đã chứa 200 tỷ khối lượng stablecoin, cùng với 5,62 triệu tỷ đô la giao dịch stablecoin vào năm 2024, gần bằng tổng giao dịch hàng năm của Mastercard. Theo báo cáo của ARK Invest, giao dịch stablecoin hàng năm vào năm 2024 đạt 15,6 triệu tỷ đô la, khoảng 119% và 200% so với Visa và Mastercard.
Sự phổ biến và chấp nhận quy mô lớn của mã hóa thanh toán đã trở thành một thực tế không thể chối cãi, việc Stripe mua lại nhà cung cấp dịch vụ stablecoin Bridge là một ví dụ điển hình. Các kênh thanh toán mã hóa đang trở thành siêu dẫn của thanh toán, xây dựng nền tảng cho một hệ thống tài chính song song, cung cấp khả năng thanh toán nhanh hơn, chi phí thấp hơn và khả năng vận hành xuyên biên giới liền mạch. Ý tưởng này đã phát triển và trở nên trưởng thành sau mười năm, hiện có hàng trăm công ty đang nỗ lực biến nó thành hiện thực. Trong mười năm tới, các kênh mã hóa có khả năng trở thành trung tâm của đổi mới tài chính, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế toàn cầu.
Vẫn còn nhiều thách thức cần giải quyết, bao gồm:
16 triệu tỷ đô la Mỹ của thị trường giao dịch
89 triệu tỷ đô la Mỹ tài trợ thương mại
4 nghìn tỷ đô la Mỹ tiền tạm ứng chuyển tiền
Tỷ lệ phí chuyển tiền quốc tế trung bình gần 7%
Thời gian nhận tiền trong 3-5 ngày làm việc
14 tỷ dân số không có tài khoản ngân hàng
Bài viết này sẽ từ góc độ thanh toán truyền thống, phân tích một cách toàn diện cách thức các kênh thanh toán mã hóa dựa trên blockchain mang lại hiệu quả cho thanh toán truyền thống, đồng thời cung cấp nhiều tình huống ứng dụng thực tế và dự đoán trong tương lai.
Một, các kênh thanh toán hiện có
Để hiểu tầm quan trọng của kênh mã hóa, trước tiên chúng ta cần hiểu các khái niệm chính của kênh thanh toán hiện tại cùng với cấu trúc thị trường và kiến trúc hệ thống phức tạp của nó.
1.1 Tổ chức mạng
Mặc dù cấu trúc của mạng lưới tổ chức thẻ tín dụng rất phức tạp, nhưng trong 70 năm qua, các bên tham gia chính trong giao dịch thẻ tín dụng vẫn không thay đổi. Thanh toán bằng thẻ tín dụng chủ yếu liên quan đến bốn bên tham gia:
Nhà bán
Chủ thẻ
Ngân hàng phát hành thẻ
Ngân hàng thu tiền
Ngân hàng phát hành cung cấp thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ cho khách hàng và ủy quyền giao dịch. Tổ chức thanh toán đại diện cho thương nhân thu tiền và đảm bảo rằng tiền đến tài khoản của thương nhân.
Mạng lưới tổ chức thẻ tín dụng cung cấp kênh và quy tắc cho thanh toán thẻ tín dụng, kết nối tổ chức thu ngân với ngân hàng phát hành thẻ, cung cấp chức năng thanh toán bù trừ, thiết lập quy tắc tham gia và xác định phí giao dịch. ISO 8583 là tiêu chuẩn quốc tế chính, định nghĩa cách thức xây dựng và trao đổi thông tin thanh toán thẻ tín dụng giữa các bên tham gia trong mạng lưới.
Mạng tổ chức thẻ tín dụng có hai loại là "mở" và "đóng". Mạng mở như Visa và Mastercard có sự tham gia của nhiều bên. Mạng đóng như American Express thì tự cung tự cấp, do một công ty xử lý tất cả các khía cạnh của quy trình giao dịch.
Kinh tế học của việc thanh toán rất phức tạp, trong mạng có nhiều loại phí. Chủ yếu bao gồm phí trao đổi, phí thẻ và phí thanh toán.
1.2 Trung tâm thanh toán tự động ( ACH )
ACH là một trong những mạng lưới thanh toán lớn nhất tại Mỹ, thuộc sở hữu của các ngân hàng sử dụng nó. Giao dịch ACH chủ yếu có hai loại là chuyển tiền và rút tiền. Quy trình ACH liên quan đến nhiều bên tham gia như người khởi xướng, ODFI, RDFI và nhà điều hành ACH.
Hệ thống ACH luôn nỗ lực để đáp ứng nhu cầu hiện đại. Vào năm 2015, "ACH cùng ngày" đã được ra mắt, nhưng vẫn phụ thuộc vào việc xử lý theo lô thay vì chuyển khoản theo thời gian thực, và còn một số hạn chế.
1.3 Chuyển khoản
Chuyển khoản điện là cốt lõi của việc xử lý thanh toán có giá trị cao, hai hệ thống chính ở Mỹ là Fedwire và CHIPS. Các hệ thống này xử lý các khoản thanh toán cần được giải quyết ngay lập tức, khẩn cấp và được đảm bảo. Chuyển khoản điện thường sử dụng hệ thống thanh toán tức thì (RTGS).
Fedwire là một hệ thống RTGS, cho phép các tổ chức tài chính tham gia gửi và nhận các khoản chuyển tiền trong ngày. CHIPS là một giải pháp thay thế do khu vực tư nhân cung cấp, sử dụng hệ thống thanh toán bù trừ.
SWIFT là một mạng lưới thông tin toàn cầu dành cho các tổ chức tài chính, cho phép các ngân hàng và công ty chứng khoán trên khắp thế giới trao đổi thông tin có cấu trúc một cách an toàn.
Hai, trường hợp thực tế
Mã hóa thanh toán có hiệu quả nhất trong các trường hợp mà việc sử dụng đô la truyền thống bị hạn chế nhưng nhu cầu cao, chẳng hạn như ở những quốc gia có kinh tế không ổn định, lạm phát cao, kiểm soát tiền tệ hoặc hệ thống ngân hàng chưa phát triển. Lợi thế của mã hóa thanh toán cũng rõ ràng nhất trong bối cảnh toàn cầu hóa thanh toán.
2.1 thu hồi thanh toán của thương nhân
Việc thu tiền của thương nhân có thể được chia thành hai trường hợp tích hợp: tích hợp phía trước và tích hợp phía sau. Phương pháp phía trước cho phép các thương nhân chấp nhận mã hóa trực tiếp như một phương thức thanh toán của khách hàng. Phương pháp phía sau có thể cung cấp cho các thương nhân thời gian thanh toán nhanh hơn và các kênh thu hồi tiền.
2.2 thẻ ghi nợ
Kết nối thẻ ghi nợ trực tiếp với ví hợp đồng thông minh không được quản lý, tạo ra một cây cầu mạnh mẽ giữa không gian blockchain và thế giới thực. Những thẻ này đang trở thành công cụ tiêu dùng chính ở các thị trường mới nổi, ngày càng thay thế ngân hàng truyền thống.
2.3 Chuyển tiền
Mã hóa thanh toán có thể cung cấp phương thức chuyển tiền ra nước ngoài nhanh chóng và rẻ hơn. Một yếu tố quan trọng thúc đẩy xu hướng này là ví nhúng phi tập trung, chúng cung cấp trải nghiệm người dùng cấp Web2 cho người dùng.
2.4 B2B thanh toán
Thanh toán B2B xuyên biên giới là một trong những ứng dụng hứa hẹn nhất của mã hóa. Các hệ thống thanh toán truyền thống trong lĩnh vực này có hiệu suất thấp, mã hóa có thể cải thiện đáng kể tốc độ và giảm chi phí. Các trường hợp sử dụng chính bao gồm:
Thanh toán nhà cung cấp XB
XB phải thu
Hoạt động tài chính
Thanh toán viện trợ nước ngoài
2.5 phiếu lương
Mã hóa thanh toán cung cấp cho những người làm nghề tự do và nhà thầu, đặc biệt là những người hoạt động ở thị trường mới nổi, một phương thức thanh toán lương hiệu quả hơn.
2.6 Tiền tệ nạp và rút được chấp nhận
Chấp nhận tiền tệ cho nạp và rút là một thị trường rất cạnh tranh, nhưng trong những năm gần đây đã trở nên trưởng thành. Chúng là một trong những phần quan trọng nhất trong quy trình thanh toán. Các kênh P2P đặc biệt phổ biến ở một số khu vực, có thể cung cấp tỷ giá cạnh tranh hơn so với các kênh truyền thống.
https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-86af7d633231def866f1b96927c19c9f.webp(
Bốn, Thách thức
Mã hóa thanh toán đang phải đối mặt với nhiều thách thức:
Vấn đề con gà có trước hay quả trứng có trước.
Tỷ lệ thất bại cao trong việc tiếp nhận tiền tệ vào và ra, rào cản trải nghiệm người dùng, chi phí cao và chất lượng không đồng nhất
Vấn đề quyền riêng tư
Khó khăn trong việc thiết lập mối quan hệ ngân hàng
Độ tuân thủ chưa đạt mức của các công ty thanh toán truyền thống
![Mã hóa thanh toán: Tại sao trở thành siêu dẫn cho thanh toán truyền thống?])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-6ec737a20e67622f5f6f3d0c5b438547.webp(
Năm, Triển vọng tương lai
Trong 5 năm tới, ngành thanh toán mã hóa có thể xuất hiện những phát triển sau:
Năm thanh toán đạt 2000 tỷ đến 5000 tỷ đô la
Hơn 30 ngân hàng mới ra mắt trên kênh thanh toán mã hóa.
Các công ty công nghệ tài chính đang cạnh tranh để giữ được sự liên quan, hàng chục công ty gốc mã hóa đã bị mua lại
3 mạng lưới mã hóa được thiết kế đặc biệt cho thanh toán xuất hiện
80% các thương gia trực tuyến chấp nhận mã hóa tiền tệ.
Mạng lưới tổ chức thẻ mở rộng bao phủ khoảng 240 quốc gia và khu vực
15 kênh chuyển tiền chính hầu hết được hoàn thành qua mã hóa thanh toán
Các nguyên lý bảo mật trên chuỗi được áp dụng
10% chi tiêu viện trợ nước ngoài được gửi qua kênh thanh toán mã hóa
Cấu trúc thị trường chấp nhận tiền tệ vào ra sẽ trở nên cứng nhắc
Số lượng nhà cung cấp thanh khoản chấp nhận tiền P2P tăng mạnh
Hơn 10 triệu người lao động từ xa nhận được thù lao qua mã hóa.
99% các giao dịch AI đại lý thương mại được thực hiện qua kênh thanh toán mã hóa
25+ ngân hàng đối tác nổi tiếng của Mỹ hỗ trợ công ty thanh toán mã hóa
Các tổ chức tài chính cố gắng phát hành đồng stablecoin của riêng họ
Tích hợp chức năng thanh toán mã hóa trên nền tảng tin nhắn lớn
Các công ty cho vay và tín dụng bắt đầu sử dụng mã hóa kênh thanh toán
Stablecoin không phải USD bắt đầu quá trình mã hóa quy mô lớn
CBDC vẫn đang trong giai đoạn thử nghiệm
![Mã hóa thanh toán: Tại sao trở thành siêu dẫn của thanh toán truyền thống?])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-ab8f18f6322c0a74ce1ba8ffff7df1c9.webp(
Sáu, Kết luận
Mã hóa kênh đang trở thành siêu dẫn cho thanh toán, xây dựng nền tảng cho hệ thống tài chính song song. Chúng cung cấp thời gian thanh toán nhanh hơn, chi phí thấp hơn và khả năng hoạt động xuyên biên giới liền mạch. Khái niệm này đã trải qua mười năm phát triển và dần trở nên trưởng thành, hiện có hàng trăm công ty đang nỗ lực biến điều này thành hiện thực. Trong mười năm tới, mã hóa kênh có khả năng trở thành cốt lõi của đổi mới tài chính, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế toàn cầu.
![mã hóa thanh toán kênh: Tại sao nó trở thành siêu dẫn của thanh toán truyền thống?])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-58b067cc0a2d81296bb51b7e19367003.webp(
![mã hóa thanh toán: Tại sao trở thành siêu dẫn của thanh toán truyền thống?])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-7b96df4b46c756a3d8101dad4bebadf7.webp(
![Mã hóa cổng thanh toán: Tại sao nó trở thành siêu dẫn của thanh toán truyền thống?])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-54c49cbc628458c83e031f615b970ee2.webp(
![mã hóa thanh toán kênh: Tại sao nó trở thành siêu dẫn của thanh toán truyền thống?])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-627f25b6aacf3cbbc2c19a1397485ae0.webp(
Trang này có thể chứa nội dung của bên thứ ba, được cung cấp chỉ nhằm mục đích thông tin (không phải là tuyên bố/bảo đảm) và không được coi là sự chứng thực cho quan điểm của Gate hoặc là lời khuyên về tài chính hoặc chuyên môn. Xem Tuyên bố từ chối trách nhiệm để biết chi tiết.
8 thích
Phần thưởng
8
5
Chia sẻ
Bình luận
0/400
RunWhenCut
· 14giờ trước
Ngân hàng truyền thống vẫn chưa hoảng sợ? Bây giờ thì hoảng rồi nhỉ.
mã hóa thanh toán kênh: 2025 5,62 triệu tỷ USD doanh thu thách thức các ông lớn thẻ tín dụng
Mã hóa kênh thanh toán: Siêu dẫn của thanh toán truyền thống
Năm 2025, blockchain đã xây dựng một hệ sinh thái thanh toán tài chính song song với hệ thống tài chính truyền thống. Kênh thanh toán mã hóa đã chứa 200 tỷ khối lượng stablecoin, cùng với 5,62 triệu tỷ đô la giao dịch stablecoin vào năm 2024, gần bằng tổng giao dịch hàng năm của Mastercard. Theo báo cáo của ARK Invest, giao dịch stablecoin hàng năm vào năm 2024 đạt 15,6 triệu tỷ đô la, khoảng 119% và 200% so với Visa và Mastercard.
Sự phổ biến và chấp nhận quy mô lớn của mã hóa thanh toán đã trở thành một thực tế không thể chối cãi, việc Stripe mua lại nhà cung cấp dịch vụ stablecoin Bridge là một ví dụ điển hình. Các kênh thanh toán mã hóa đang trở thành siêu dẫn của thanh toán, xây dựng nền tảng cho một hệ thống tài chính song song, cung cấp khả năng thanh toán nhanh hơn, chi phí thấp hơn và khả năng vận hành xuyên biên giới liền mạch. Ý tưởng này đã phát triển và trở nên trưởng thành sau mười năm, hiện có hàng trăm công ty đang nỗ lực biến nó thành hiện thực. Trong mười năm tới, các kênh mã hóa có khả năng trở thành trung tâm của đổi mới tài chính, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế toàn cầu.
Vẫn còn nhiều thách thức cần giải quyết, bao gồm:
Bài viết này sẽ từ góc độ thanh toán truyền thống, phân tích một cách toàn diện cách thức các kênh thanh toán mã hóa dựa trên blockchain mang lại hiệu quả cho thanh toán truyền thống, đồng thời cung cấp nhiều tình huống ứng dụng thực tế và dự đoán trong tương lai.
Một, các kênh thanh toán hiện có
Để hiểu tầm quan trọng của kênh mã hóa, trước tiên chúng ta cần hiểu các khái niệm chính của kênh thanh toán hiện tại cùng với cấu trúc thị trường và kiến trúc hệ thống phức tạp của nó.
1.1 Tổ chức mạng
Mặc dù cấu trúc của mạng lưới tổ chức thẻ tín dụng rất phức tạp, nhưng trong 70 năm qua, các bên tham gia chính trong giao dịch thẻ tín dụng vẫn không thay đổi. Thanh toán bằng thẻ tín dụng chủ yếu liên quan đến bốn bên tham gia:
Ngân hàng phát hành cung cấp thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ cho khách hàng và ủy quyền giao dịch. Tổ chức thanh toán đại diện cho thương nhân thu tiền và đảm bảo rằng tiền đến tài khoản của thương nhân.
Mạng lưới tổ chức thẻ tín dụng cung cấp kênh và quy tắc cho thanh toán thẻ tín dụng, kết nối tổ chức thu ngân với ngân hàng phát hành thẻ, cung cấp chức năng thanh toán bù trừ, thiết lập quy tắc tham gia và xác định phí giao dịch. ISO 8583 là tiêu chuẩn quốc tế chính, định nghĩa cách thức xây dựng và trao đổi thông tin thanh toán thẻ tín dụng giữa các bên tham gia trong mạng lưới.
Mạng tổ chức thẻ tín dụng có hai loại là "mở" và "đóng". Mạng mở như Visa và Mastercard có sự tham gia của nhiều bên. Mạng đóng như American Express thì tự cung tự cấp, do một công ty xử lý tất cả các khía cạnh của quy trình giao dịch.
Kinh tế học của việc thanh toán rất phức tạp, trong mạng có nhiều loại phí. Chủ yếu bao gồm phí trao đổi, phí thẻ và phí thanh toán.
1.2 Trung tâm thanh toán tự động ( ACH )
ACH là một trong những mạng lưới thanh toán lớn nhất tại Mỹ, thuộc sở hữu của các ngân hàng sử dụng nó. Giao dịch ACH chủ yếu có hai loại là chuyển tiền và rút tiền. Quy trình ACH liên quan đến nhiều bên tham gia như người khởi xướng, ODFI, RDFI và nhà điều hành ACH.
Hệ thống ACH luôn nỗ lực để đáp ứng nhu cầu hiện đại. Vào năm 2015, "ACH cùng ngày" đã được ra mắt, nhưng vẫn phụ thuộc vào việc xử lý theo lô thay vì chuyển khoản theo thời gian thực, và còn một số hạn chế.
1.3 Chuyển khoản
Chuyển khoản điện là cốt lõi của việc xử lý thanh toán có giá trị cao, hai hệ thống chính ở Mỹ là Fedwire và CHIPS. Các hệ thống này xử lý các khoản thanh toán cần được giải quyết ngay lập tức, khẩn cấp và được đảm bảo. Chuyển khoản điện thường sử dụng hệ thống thanh toán tức thì (RTGS).
Fedwire là một hệ thống RTGS, cho phép các tổ chức tài chính tham gia gửi và nhận các khoản chuyển tiền trong ngày. CHIPS là một giải pháp thay thế do khu vực tư nhân cung cấp, sử dụng hệ thống thanh toán bù trừ.
SWIFT là một mạng lưới thông tin toàn cầu dành cho các tổ chức tài chính, cho phép các ngân hàng và công ty chứng khoán trên khắp thế giới trao đổi thông tin có cấu trúc một cách an toàn.
Hai, trường hợp thực tế
Mã hóa thanh toán có hiệu quả nhất trong các trường hợp mà việc sử dụng đô la truyền thống bị hạn chế nhưng nhu cầu cao, chẳng hạn như ở những quốc gia có kinh tế không ổn định, lạm phát cao, kiểm soát tiền tệ hoặc hệ thống ngân hàng chưa phát triển. Lợi thế của mã hóa thanh toán cũng rõ ràng nhất trong bối cảnh toàn cầu hóa thanh toán.
2.1 thu hồi thanh toán của thương nhân
Việc thu tiền của thương nhân có thể được chia thành hai trường hợp tích hợp: tích hợp phía trước và tích hợp phía sau. Phương pháp phía trước cho phép các thương nhân chấp nhận mã hóa trực tiếp như một phương thức thanh toán của khách hàng. Phương pháp phía sau có thể cung cấp cho các thương nhân thời gian thanh toán nhanh hơn và các kênh thu hồi tiền.
2.2 thẻ ghi nợ
Kết nối thẻ ghi nợ trực tiếp với ví hợp đồng thông minh không được quản lý, tạo ra một cây cầu mạnh mẽ giữa không gian blockchain và thế giới thực. Những thẻ này đang trở thành công cụ tiêu dùng chính ở các thị trường mới nổi, ngày càng thay thế ngân hàng truyền thống.
2.3 Chuyển tiền
Mã hóa thanh toán có thể cung cấp phương thức chuyển tiền ra nước ngoài nhanh chóng và rẻ hơn. Một yếu tố quan trọng thúc đẩy xu hướng này là ví nhúng phi tập trung, chúng cung cấp trải nghiệm người dùng cấp Web2 cho người dùng.
2.4 B2B thanh toán
Thanh toán B2B xuyên biên giới là một trong những ứng dụng hứa hẹn nhất của mã hóa. Các hệ thống thanh toán truyền thống trong lĩnh vực này có hiệu suất thấp, mã hóa có thể cải thiện đáng kể tốc độ và giảm chi phí. Các trường hợp sử dụng chính bao gồm:
2.5 phiếu lương
Mã hóa thanh toán cung cấp cho những người làm nghề tự do và nhà thầu, đặc biệt là những người hoạt động ở thị trường mới nổi, một phương thức thanh toán lương hiệu quả hơn.
2.6 Tiền tệ nạp và rút được chấp nhận
Chấp nhận tiền tệ cho nạp và rút là một thị trường rất cạnh tranh, nhưng trong những năm gần đây đã trở nên trưởng thành. Chúng là một trong những phần quan trọng nhất trong quy trình thanh toán. Các kênh P2P đặc biệt phổ biến ở một số khu vực, có thể cung cấp tỷ giá cạnh tranh hơn so với các kênh truyền thống.
https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-86af7d633231def866f1b96927c19c9f.webp(
Bốn, Thách thức
Mã hóa thanh toán đang phải đối mặt với nhiều thách thức:
![Mã hóa thanh toán: Tại sao trở thành siêu dẫn cho thanh toán truyền thống?])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-6ec737a20e67622f5f6f3d0c5b438547.webp(
Năm, Triển vọng tương lai
Trong 5 năm tới, ngành thanh toán mã hóa có thể xuất hiện những phát triển sau:
![Mã hóa thanh toán: Tại sao trở thành siêu dẫn của thanh toán truyền thống?])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-ab8f18f6322c0a74ce1ba8ffff7df1c9.webp(
Sáu, Kết luận
Mã hóa kênh đang trở thành siêu dẫn cho thanh toán, xây dựng nền tảng cho hệ thống tài chính song song. Chúng cung cấp thời gian thanh toán nhanh hơn, chi phí thấp hơn và khả năng hoạt động xuyên biên giới liền mạch. Khái niệm này đã trải qua mười năm phát triển và dần trở nên trưởng thành, hiện có hàng trăm công ty đang nỗ lực biến điều này thành hiện thực. Trong mười năm tới, mã hóa kênh có khả năng trở thành cốt lõi của đổi mới tài chính, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế toàn cầu.
![mã hóa thanh toán kênh: Tại sao nó trở thành siêu dẫn của thanh toán truyền thống?])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-58b067cc0a2d81296bb51b7e19367003.webp(
![mã hóa thanh toán: Tại sao trở thành siêu dẫn của thanh toán truyền thống?])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-7b96df4b46c756a3d8101dad4bebadf7.webp(
![Mã hóa cổng thanh toán: Tại sao nó trở thành siêu dẫn của thanh toán truyền thống?])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-54c49cbc628458c83e031f615b970ee2.webp(
![mã hóa thanh toán kênh: Tại sao nó trở thành siêu dẫn của thanh toán truyền thống?])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-627f25b6aacf3cbbc2c19a1397485ae0.webp(