この記事は、3部作の最初の記事で、歴史的な起源から現代のデジタル変革まで、伝統的な支払いシステムの景観を探っています。

ザ 第2部支払いにおけるブロックチェーン技術の独自の利点を探求し、暗号資産支払いの現在の状況を評価します。最終回では、将来の価値の移転方法を再構築する可能性のある新興トレンドや革命的な可能性を分析します。

1. イントロダクション

経時的に、私は価値の転送が将来予測されるブロックチェーン技術の最も重要で魅力的なユースケースであるという考えに至りました。それは元々のビジョンに沿っています。

業界は、さらなるインフラ開発ではなく実用的なアプリケーションを切望しており、私は過去数ヶ月間、この特定のセクターを徹底的に探求してきました。これらの学習ノートをオーディエンスと共有し、役立つことを願っています。

私は以下の方々からの貴重なサポートに深く感謝しています: @niarbnotna, @YinghuanCui, @gizmothegizzer, @ryanberckmans, @JimsYoung_, そして @sui414.

特別な感謝を表しますgate.ioのすべての友達に@holyheld, @Fiat24Official, @WSPNpayment, @Kun_sight、@Qbit_Neobank, @RedotPay, @gnosispay、そして@Transak - あなたの洞察は非常に重要です！

2. 支払いの進化

2.1 カード支払い

2.1.1 クレジットカードの起源と有効化要因

1949年のある夜、ニューヨークの実業家であるフランク・X・マクナマラ氏は、メジャーズキャビングリルというレストランで食事をしている最中に、財布を忘れてしまったことに気づきました。その結果、彼は妻に電話して請求書のための現金を持ってきてもらう必要がありました。この恥ずかしい出来事が彼に一枚のカードを作るというアイデアを与えました。このカードはさまざまな店舗で購入ができるようになりました。

1950年、マクナマラはダイナーズクラブを設立し、ニューヨークの200人の繁栄したビジネスマンと商人に最初のクレジットカードを発行しました。カード会員はダイナーズクラブカードを利用して参加レストランで食事を支払うことができ、商人はダイナーズクラブからサービス料を差し引いた金額で払い戻されます。

初期のダイナーズクラブクレジットカード

ダイナーズクラブカードは即座に成功し、そのコンセプトはすぐに他の企業や産業に広まりました:

• 1958年、American Expressは自社のクレジットカード製品を発売し、旅行とエンターテイメント市場でDiners Clubと競合しました。
• 1966年、銀行グループによって設立されたインターステートクレジットカードシステム（後にマスターチャージと改名され、現在のマスターカード）は、多くの商店で使用できるユニバーサルクレジットカードを可能にするために形成されました。
• 1966年にも、Bank of Americaはさまざまな銀行によって発行されたライセンスフランチャイズとして後にVisaとなったBankAmericardを発表しました。
• 1969年、地域銀行カードプログラムの協会が設立され、1979年にマスターカード・インターナショナルとなりました。

これらの銀行発行の汎用クレジットカードの導入により、1960年代から1970年代にかけてクレジットカード市場が急速に拡大しました。これらの企業や銀行が積極的なマーケティングに従事し、商人や消費者を獲得するために競争が激化しました。報酬プログラム、年会費、金利などの機能は時間の経過とともに開発されました。クレジットカードは旅行やエンターテイメント向けの商品から始まり、さまざまな種類の消費者購入の支払い手段として広く使用されるようになり、徐々に金融システムの重要な部分となりました。

それにもかかわらず、広範な採用は技術の進歩と不可分に結びついていることに注意することが重要です。 1960年代と1970年代のコンピューターシステムと通信ネットワークの発展により、大規模なカードトランザクションの効率的な処理と承認が可能になりました。

コンピューターシステムや通信ネットワークが登場する前は、カード取引を処理することは手作業で手間がかかるプロセスでした。顧客がカードで購入する場合、商人は発行銀行に電話をかけて顧客のクレジットリミットを確認し、取引に必要な承認を得る必要がありました。このプロセスは時間がかかり非効率的であり、カード決済のスケーラビリティを制限していました。

金融システムのコンピュータ化と通信ネットワークの発展により、カード決済処理の自動化が可能になりました。

1. 販売時点（POS）での電子データキャプチャにより、手入力とエラーを排除します。
2. リース回線やインターネットなどの通信ネットワークを介して、商人、銀行、カード発行者間で取引データを効率的に送信する。
3. コンピュータ化されたシステムを通じて取引の自動化およびほぼリアルタイムの承認が可能で、迅速に顧客データや信用限度額にアクセスできることができます。
4. 金融機関間の大量取引の一括処理と清算
5. 拡張性、速度、および正確性が必要とされている、成長する商人や消費者のベースにおいて普及するカード支払いの処理に対応する

これらの技術革新は、現代の電子支払いインフラの基盤を築き、カード支払いを手作業で地域限定のプロセスから、高度に効率的で自動化され、世界規模でつながるシステムに変え、小売り、オンライン、およびさまざまな他の商業セクターで広く利用されるようになる道を開いた。

2.1.2 今日ではどのように機能しますか

現在、カード支払いは、顧客、販売者、販売者の銀行（取得銀行）、カードネットワーク、および顧客のカード発行銀行を巻き込む一連の手順を経て行われます。

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1. 認証:
   • 支払いのために、顧客はクレジットカードまたはデビットカードを商人に提示します。
   • 商人は、カードの詳細と取引金額を含む支払いプロセッサやゲートウェイにリクエストを送信します。
   • 支払いプロセッサは、リクエストをカードネットワーク（例：Visa、Mastercard）に転送します。
   • カードネットワークは要求を発行銀行（顧客の銀行）にルーティングします。
   • 発行銀行はカードの詳細を確認し、十分な資金またはクレジットをチェックし、取引を承認または拒否します。
   • 応答はカードネットワークおよび支払いプロセッサを介して商人に送信されます。
2. キャプチャ：
   • 取引が承認された場合、販売業者は承認コードを受け取ります。
   • 商人は通常、日の終わりやバッチで売り上げを確定し、取引を確定します。
   • 商人は捕獲された取引を支払いプロセッサーに送信します。
3. 決済と清算：
   • 支払いプロセッサーはキャプチャされた取引をカードネットワークに送信してクリアリングを行います。
   • カードネットワークは、発行銀行と取得銀行（商人の銀行）の間で資金と取引情報の交換を促進します。
   • 発行銀行は、取引金額を顧客の口座から差し引きます。
   • 取得銀行は適用可能な手数料を差し引いて、資金を受け取り、加盟店の口座に入金します。
4. 資金調達:
   • 売り手は通常、決済後1〜3営業日以内に口座に資金を受け取ります。

このプロセスでは、機密カード情報を保護し、不正な取引を防止するために複数のセキュリティ対策も実施されています。これらの対策には、暗号化、コンプライアンスチェック、詐欺検知などが含まれています。

プロセスに関与する各参加者が取引のわずかな部分を取ることは言うまでもないことです。これらの手数料は、カードの種類、商人の業界、取引量、取引が対面で行われるかオンラインで行われるかなどの要因によって大幅に異なることがあります。ただし、これらの手数料を組み合わせると、驚くほど高額になることがあります。一般的なプロセスとその内訳は、以下の図に示されています。

カード支払いの典型的なワークフロー

消費者として、おそらくあなたは直接顧客に料金を請求するのではなく、支払いプロバイダが商人に料金を請求しているため、多くの料金に気づくことはありません。これらのプロバイダは長い間強力なネットワーク効果を構築してきたため、ほとんどの顧客（特にアメリカとヨーロッパ）がクレジットカードやデビットカードを主要な支払い手段として利用しています。高いコストにもかかわらず、商人は顧客にシームレスで便利な支払い体験を提供するためにこれらのネットワークに参加せざるを得ません。

2.2 カード決済からオープンバンキングへ

2.2.1 デジタル決済が導入されました

1990年代後半以来、インターネットの普及と電子商取引の成長に伴い、オンライン決済プラットフォームが登場し、状況が変わりました。これらのプラットフォームを利用することで、ユーザーはインターネットに接続できる場所ならどこでも簡単かつ迅速に支払いを行うことができ、現金や小切手の必要性を排除します。2000年代にはスマートフォンの普及がさらに進み、これらのプラットフォームの採用が加速しました。多くの顧客がシームレスなデジタル決済体験の利便性に慣れ親しんでいます。

1998年にPayPalが開始され、2000年代初頭には主要なプレーヤーとなりました。2004年に中国のAlipayが登場し、その後世界最大のモバイルおよびオンライン決済プラットフォームになりました。2010年にはStripeが登場し、世界中の企業に対して支払い処理を簡素化しました。モバイル時代には、Apple Payが2014年に、Google Payが2015年に登場し、スマートフォンをデジタルウォレットに変え、何百万人もの人々がオンラインや店舗で支払う方法を変えました。

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1. チェックアウトの開始: ユーザーが購入手続きを開始する準備ができている場合、好みの支払い方法（オンラインまたはモバイル）を選択し、チェックアウトプロセスを開始します。ユーザーがまだログインしていない場合、サインインするかアカウントを作成するよう促されることがあります。
2. 支払い方法の選択：ユーザーは、クレジットカード、デビットカード、またはモバイルウォレットなど、事前に設定したオプションから好みの支払い方法を選択します。
3. 認証：ユーザーは、パスワード、PIN、または生体認証データ（モバイル決済の場合は指紋認証や顔認識など）などのセキュリティ対策を使用してトランザクションを認証します。
4. 支払い処理：支払いサービスプロバイダは、取引を安全に処理し、ユーザーの口座に十分な資金があることを確認するか、ユーザーの銀行またはカード発行会社と通信して支払いを確認および承認します。この段階で詐欺検知対策が適用されます。
5. 確認と領収書：支払いが処理されると、ユーザーと商人の両方にトランザクションの確認が届きます。デジタル領収書は電子メールで送信されるか、支払いプラットフォームのインターフェース内に保存される場合があります。

デジタルペイメントは、従来のカード決済に比べて非中間化の形をとります。ユーザーや商人からのお金は、電子ウォレットにゆっくりと蓄積され、ファンドプールを作ります。彼らはもはや従来の支払いシステムと直接やり取りすることはめったにありません。代わりに、取引は単に内部の簿記エントリーであり、ある残高から別の残高に金額を移すものです。これにより、以前の中間業者の一部がバイパスされ、取引は本質的には「バッチ」で処理されるようになりました。さらに、これらのプラットフォームは、顧客に金融商品やリターンの機会を提供し、これらの資金を活用しながら手数料を得ています。

デジタル支払いの典型的なワークフロー

より重要なことは、その名前が示すように、デジタル支払いへの移行はデジタル化プロセスです。その多くの利点は、新興技術によって（再び）可能になります。

1. モバイルデバイスとインターネットの普及 -> 便利さとアクセシビリティ
   スマートフォンの普及、使いやすいアプリ、そして広範なインターネットとモバイルネットワークにより、デジタル決済が便利でアクセスしやすくなり、財務包摂を促進しています。
2. トークン化と生体認証の採用->強化されたセキュリティ
   トークン化と生体認証の導入は、従来のカード決済に比べてデジタル決済のセキュリティを大幅に向上させます。
3. クラウドコンピューティングとデジタルインフラの利用 -> コスト削減
   クラウドコンピューティングとデジタルインフラストラクチャを活用することで、取引処理が効率化され、物理的なインフラストラクチャの必要性が低減され、不正関連のコストが削減されます。
4. 相互運用性と統合の進歩 -> シームレスなユーザーエクスペリエンス
   API、SDK、およびWebサービスは、デジタル決済プラットフォームがさまざまなデジタルサービスとシームレスに統合し、ユーザーエクスペリエンスを向上させ、広範な採用を促進するのに役立ちます。
5. 大規模データ分析とAIを活用することで、ビジネスチャンスを拡大する
   支払い企業はビッグデータ分析とAIを活用して貴重な顧客の洞察を得たり、ターゲットとなる戦略を開発したり、市場での存在感を拡大したりします。

2.2.2 最先端の技術は、未開発地域でより速く広まります

興味深いことに、最も先進的な支払い技術は比較的未発達な国でより速く広まる傾向があります。

ボリューム別POS支払方法

データソース: 2024年のグローバルペイメントレポート、ワールドペイ

Worldpayのレポートは、2つの主要なトレンドを強調しています:

1. より発展した地域は、先進技術へのアクセスが容易で経済基盤が強固なため、キャッシュレス取引の割合が一般的に高く、新しいパラダイムの迅速な採用により利便性と効率の向上が図られています。
2. 発展途上国では、デジタル決済の導入が進んでいます。これは、決済市場が成熟し、顧客がカード決済に慣れている北米やヨーロッパとは対照的です。これらの確立された市場では、デジタル決済の利便性は、切り替えのコストをかろうじて上回っています。さらに、既存の企業は市場シェアを維持するためにさまざまな戦術を使用しており、大規模な決済システムがいかに変化に強いかを示しています。

これは暗号資産の支払い採用について興味深い問題を提起します: どこで最も効果的になるでしょうか? 発展途上国や中国、インドなどの場所では、広範なインターネットアクセスや洗練された金融システムが既に整っています。ここでは、暗号通貨は財務上の独立性やプライバシー、投資機会に関連する利点を提供しますが、これらは一般的に必要不可欠な機能ではなく、あくまで望ましい機能と見なされています。一方で、アジア、ラテンアメリカ、アフリカの他の多くの地域では、インフレ率が高いか、人口の大部分が銀行や支払いプラットフォームにアクセスできない状況が存在し、暗号通貨は財務取引の利便性と効率を著しく向上させることができます。

ARS（アルゼンチン・ペソ）による日々の暗号資産の購入とARSの価値

ソース:2023年のグローバル暗号資産採用指数、Chainalysis

驚くべきことに、特にステーブルコインはすでにさまざまな地域で注目されています。アルゼンチンやトルコでは、人々がインフレに対するヘッジとして暗号資産を利用し、トルコの若者の約半数が何らかの形で暗号資産を保有しています。フィリピンやベトナムでは、暗号資産が送金を容易にし、海外で働く人々が効率的に送金できるよう支援しています。フィリピン中央銀行は、ペソにリンクしたステーブルコインを導入し、金融包摂を推進しています。ラゴスからナイロビまで、アフリカの都市では、中小企業がますます暗号資産を受け入れ、国境を越える取引手数料を15%から1%から3%の間に削減しています。

8 Of The Top 10 Countries Leading In 暗号資産 Adoption Are From Less-developed Regions

ソース: 2023年のグローバル暗号資産採用指数、Chainalysis

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